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高扣除额健康保险计划
如果您还没有听说过《高扣除额健康保险计划》，您很可能很快会通过您的雇主听说过这些计划，而不再会怀疑它们是什么。 美国国会于2010年3月通过了《平价医疗法案》，并由美国总统签署成为法律。该法案对目前有和没有健康保险的人们都有许多有益的方面，例如针对既有疾病的保险。但是，政府在医疗保健部门的行动很少发生，而没有在私营部门造成意想不到的后果；其中之一是随着雇主努力应对不断上升的医疗保险费，越来越多地使用高扣除额健康保险计划为员工提供医疗保险。
高扣除额健康保险计划
雇主越来越多地采用高扣除额的健康保险计划以节省成本
2010年高扣除额健康保险与平价医疗法案
《平价医疗法案》有许多意图，主要目的是：确保数以千万计的美国人被健康保险所覆盖；确保人们不被拒绝享有原有疾病的保障；以及降低医疗成本。尽管所有这些都是值得称赞的医疗目标，但我没有时间提及其他许多目标，但前两个主要目标似乎与第三个目标直接冲突。
怎样才能将覆盖面扩大到数以千万计的美国人，并且在存在既得条件的情况下拒绝承认覆盖面，同时又要降低医疗成本呢？为了使这些医疗改革切实可行，必须付出一些努力。看来，对保险公司的强制性要求增加以及它们对利润的追求正促使它们提高医疗保险费。对于许多雇主而言，医疗保健保险费上涨的答案是提供或转换其雇员参加高扣除额健康保险计划，以节省医疗保健保险费上涨。
高扣除额健康保险计划（HDHP）是具有高扣除额的健康保险计划，必须在提供传统健康保险之前提供。高免赔额的范围从1200美元到10,000美元或更多，而医疗保险费的节省范围从20％到50％或更多。这样的计划实质上提供了灾难性的医疗保险，可在发生重大伤害或疾病的情况下覆盖个人或家庭，从而降低了保险费用。
这种保险计划的概念是使医疗保健消费者更多地参与选择何时和如何寻求医疗救助的过程，因为他们在支付医疗保健方面拥有更大的财务利益。理想情况下，这会导致有关何时以及如何寻求医疗帮助的更审慎的决定，从而节省医疗计划的成本，以及为雇主和雇员支付医疗保险费。例如，如果人们知道急诊医疗诊所将花费他们去医院急诊室所花费的费用的一小部分，那么，如果他们要支付应得的就诊费用，那么他们更有可能选择价格较低的选择。尚未达到其年度免赔额。
虽然可以通过较低的已支付保费来衡量与高自付额健康保险计划相关的成本节省，并通过研究表明，当人们在医疗保健中拥有财务利益时，他们往往会花更少的钱，但这些计划确实提出了一个明显的问题，即他们是否劝阻计划中涵盖的人员寻求预防，必要的医疗护理。
兰德公司在2011年3月版的《 美国管理式护理杂志》上 发表的一项研究发现，尽管高扣除额健康保险计划的确降低了该计划管理者的成本，但由于所涵盖的医疗机构寻求的医疗服务较少，因此还发现减少此类健康保险计划所涵盖的人们在使用预防性保健方面的计划，这些计划可能导致人们减少在必要和不必要医疗方面的医疗支出。
一些雇主通过提供在达到高免赔额之前支付一些雇员自付费用的医疗费用，来减轻高免赔额健康保险计划中对雇员的打击。例如，对于可扣除4,000美元的计划，雇主可能需要为医疗费用的前1,500美元支付费用。雇主通常还会向其雇员提供一个健康储蓄帐户（HSA），该帐户允许雇员通过扣除薪水的方式在无税基础上向医疗费用帐户捐款。一些计划还涵盖了高免赔额范围之外的预防保健，从长远来看，这可以潜在地节省医疗费用，因为可以预防或减轻未来的医疗问题。
在不久的将来，越来越多的人将获得高额可抵扣健康保险计划，因为雇主试图控制不断上升的医疗保险费，这通常是雇主薪水之后的第二大费用。对于那些传统上并未寻求大量医疗保健的人（通常包括健康，年轻人和单身人士），这种类型的健康保险可以提供节省大量医疗费用的机会。参加高额可抵扣健康保险计划的老年人，患有原有疾病的人以及有家人支持的人会发现自付医疗费用将会增加，因为许多医疗费用是不可避免的。在这种情况下，如果雇主提供健康储蓄账户以减少税收，这将是明智的研究，这有助于抵消他们花在医疗上的额外费用。
阅读本文之后，您可能仍然对高扣除额健康保险计划有疑问？从政府运营的网站到大量的在线报告和健康保险分析，在很多地方都可以找到有关此类健康计划的更多信息。对某些人来说，高扣除额健康保险是一件好事，因为它使他们可以节省健康保险费的钱，因为他们很少使用健康保险，但是对于许多其他人来说，这些高扣除额计划意味着他们将不得不为医疗保健服务。
高扣除额医疗保健计划：概述
©2011 John Coviello