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为什么年金投资再次流行？
年金在投资界并不新鲜。由于股票市场的动荡和动荡，使得投资者在寻找安全的方法来获得高投资回报率的过程中，最近几年来它们变得如此受欢迎。
2008年的股市崩盘动摇了投资者对核心货币的信心。为了克服经济风暴和股市波动的影响，许多投资者只是将其资金全部撤出股市，然后将其资金投入低收益的储蓄账户。新近规避风险的投资者很快发现，低收益储蓄账户的回报率不足。为了寻求安全的投资回报，许多投资者最近选择投资寿险公司出售的年金，这些年金提供更安全的回报率，有时甚至可以保证回报率。简而言之，这就是为什么年金再次成为热门投资的原因。随着数以千万计的“婴儿潮一代”接近退休年龄，并为他们的退休年寻求更安全的投资以提供可观的回报，这一趋势可能正在加速。
年金为何是受欢迎的投资-相对安全的投资，可以避免股市波动并提供可观的投资回报率
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我的年金简介
在2009年之前，我对年金的了解不多。在自1930年代大萧条以来最严重的衰退中，我在2009年的收件箱遭到保险公司的就业机会炮轰。考虑到当时糟糕的就业形势，我发现这很奇怪。除了似乎急于增加销售人员的保险公司外，似乎没有其他人在招聘。保险公司大肆招聘的原因是，投资者将资金撤出了刚刚经历过历史上最严重崩溃之一的高度动荡的股票市场，对安全有保证的投资回报的需求激增。在2009年及其后的几年中，疲惫的股票市场投资者开始探索然后投资于年金，以相对安全的方式获得可观的投资回报。投资年金突然在Main Street America变得很流行，保险公司需要增加其销售人员，以满足其年金产品的新需求。
什么是年金及其运作方式
年金被定义为一种合同或协议，通过该合同或协议，人们可以终身或指定年限获得固定投资投资。根据法律，年金仅由人寿保险公司提供，年金帐户中的任何增长都应递延递延税款，直到将其提取为止，此时将其视为常规应税收入。
年金有两种基本类型，固定年金和可变年金。固定年金提供相对适中的固定收益率，其方式类似于存款证（CD）。可变年金可提供更可靠的收益率，收益率取决于组成可变年金的基础资产的收益，收益可能包括对股票和债券的投资，这些股票和债券由管理可变年金的保险公司设立的子账户持有。并非所有可变年金都相同。如果基础投资失去价值，一些人可能会失去价值。其他人则提供保证的最低回报率和额外费用，这可以在到期时以固定付款方式提取资金或年金持有人去世时实现，无论基础投资的表现如何。
尽管年金提供比在股票市场上投资更安全的投资回报，但如果将所有费用都计入回报中，它们的价格也可能会非常昂贵。年金费用通常比股市指数基金费用高百分之一，比托管共同基金费用高百分之五十以上。这听起来可能不算很多，但如果将这些费用加总到许多年，这些额外费用可以使您在很长一段时间内所赚取的金钱数额大为不同，并且可以在退休时使用。安全性是指数和共同基金不提供的年金。不能忍受股市动荡的投资者，例如在2008年末和2009年初严重的股市熊市期间发生的动荡，可以轻松持有可保证回报率的年金。尽管储蓄账户提供了类似的保证回报率，但渴望看到自己的钱随着退休时间的增长而增长的投资者经常认为当前储蓄账户的利率低于1％。
年金是受欢迎的投资，因为它们提供有保证的付款
年金之所以成为受欢迎的投资，是因为与在股票市场上投资资金和避免波动直到需要资金之前的情况不同，年金可以带来保证投资者未来将获得指定最低收益和付款水平的条件。需要，这在年金行业中被称为“生活利益”。生活补助年金的三种类型包括：
- 保证的最低收入：适用于那些希望向年金供款，然后在将来收到作为收入来源的付款的人，该收入在一定时期内或余生中定期支付。
- 保证的最低提款额：适用于希望每年在指定年限内从年金中提取一定金额的人。如果年金投资表现良好，并且年金账户在提款期结束时仍有剩余资金，则年金的所有者可以一次性支付多余的款项。此类年金也可以作为终生年金购买（需支付额外费用），以保证终生支付，甚至超出原始投资金额。
- 保证积累：适合希望避免在股市中遭受损失的任何风险，但又希望从股市升值中获得潜在收益的投资者。这种年金保证即使一段时间后，年金所基于的基础投资表现不佳，投资者也将在一段时间后收回至少与年金投资额相同的收益。这种年金也可以作为保证每年获得指定百分比（额外费用）的投资购买，从而锁定了投资回报。如果标的年金投资超过担保金额，则投资者将获得额外的账户升值金额。
年金的风险和不足
年金之所以具有吸引力，是因为它们基于年金购买者（投资者）与销售和管理年金的人寿保险公司之间的合同，提供了可观的回报率，并且隐性风险很小。但是，有一种风险是投资者需要意识到的，向他们出售年金的人寿保险公司可能破产，这可能会使他们的年金投资和回报面临全损的风险。为了应对这种风险，美国所有州都要求出售年金的人寿保险公司为年金购买者提供至少100,000美元的年金保险（某些州要求最高500,000美元），如果发生保险公司破产且无法支付年金义务的情况，则买方最多可以承担承保金额。
年金并非适合所有人的投资工具。与其他担保投资选择（例如存款证明）相比，年金销售人员和经理收取的较高费用会使年金变得不合理地昂贵，不值得投资。此外，提前终止费，在年金行业中被称为退保费，可能高达10％，与其他投资选择相比，这是相当高的。年金不应用作短期投资，因为与年金相关的额外费用并不适合年金。与从年金获得的收益相比，在股票市场上长期可能获得相似或更高的收益率。但是，对于那些不想担心自己的投资并有时间收回前期费用的人，年金可能是有吸引力的投资选择，这就是为什么年金再次成为热门投资的原因。
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©2011 John Coviello