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当我的医生告诉我无法重返工作岗位时，我很高兴几年前做出了通过雇主购买长期残疾（LTD）保险的决定。我以为我被定了–小菜一碟。但是，这并不像我想的那么容易。
首先，您必须意识到您的LTD承运人是在从事商业活动以赚钱。他们真正想做的是收取保费，从不支付任何福利。当然，他们将无法做那么长的事情并继续经营下去。一方面，他们将面临数不胜数的诉讼。因此，他们确实付款，但大多数人对于哪些客户会获得残障津贴非常有选择性。
他们想要证明。他们不仅会相信您的残疾。您不能只说：“我不能再工作了。我受伤了。”这不会削减。他们需要X射线，MRI，CT扫描，验血–诸如此类。不幸的是，并非所有禁用条件都能通过此类测试得到证明。例如，传统的测试无法识别出一些背痛，关节痛，纤维肌痛和慢性疼痛。某些情绪和精神状况属于同一类别。这是您的医生起作用的地方。
让我们以纤维肌痛为例。无论您承受多大的痛苦，都无法通过血液检查或X射线来证明这种情况。实际上，大多数全科医生对此几乎一无所知，因此您需要去看一名专门研究纤维肌痛的风湿病专家。他的话语和发现对保险公司的影响要比全科医生的重要。如果您的残疾是由恐慌症或临床抑郁症等引起的，则需要找专门的人。拿图片吗
定期去看医生。确保他记录了一切。如果他告诉您您的MRI显示广泛的神经损伤，请让他写下。 LTD员工不会阅读您的MRI，据他们说，如果没有写下来，它就不会发生。每次您访问医生办公室，急诊室，脊医，物理治疗师，针灸师，诊所，心理学家，精神病医生，顾问或按摩治疗师时，均要求提供任何笔记和测试的副本。带他们回家，让自己成为另一个副本。将所有的东西都放在一个大信封中，另一套则放在其他地方。将一组副本放在电话旁边，以便您的LTD代表有问题致电时，您可以随时访问这些信息。
将所有内容传真至您的长期残疾公司，并通过挂号信发送一套副本。他们会向您的医生索要副本，但根据我的经验，有些医生的办公室在发送这些副本方面很慢。另外，有时LTD承运人会说从未寄出，即使您的医生向您保证已寄出。
如果您的医生支持您的主张，那么他很可能愿意为您的长期残疾公司和社会保障组织撰写叙述。大多数医生为此收取额外的费用，但这是值得的。
记录所有您服用的药物以及每月花费多少。这些包括处方药和非处方药。另外，请务必记录药物引起的任何不利副作用。您可能会服用缓解疼痛但使您头昏眼花的药物，必须躺下。也许它“让您失望”。您的目标是向保险公司表明为什么您不能工作。
记录您的病情，并要具体。“ 3月2日，我的背部疼痛非常严重，以至于我不得不服用2片止痛药（注明药物）并躺在床上12个小时。”
当您为长期残疾保险公司填写表格时，请诚实。不要夸大您的疾病或状况。不要说您全天候24/7痛苦不堪-他们不会相信您。另外，要具体。说“我不能再提一加仑的牛奶了，所以我现在必须买夸脱的牛奶”比说“我不能提很多”更好。说明您的残疾如何改变了您的日常工作：“我们不得不雇用某人在我们的浴室，客厅，卧室中添加障碍扶手……”
请记住，LTD保险公司相差很大，即使在同一家公司内，代表也有所不同。我遇到的第一个家伙是个傻瓜。他明确表示，他们无意批准我的长期伤残索赔。他发现我不会被吓到后，他变得有些软弱。他让我获得批准，但是跟进很慢。他很快消失了。也许他因为太讨厌或太慢而被解雇了？无论如何，下一位代表很友好，乐于助人并且非常专业。她让我的支票迅速开始了。
一旦获得SSDI的批准，您就会从政府那里收到一张非常大的支票，其中包括您所有月份的欠薪。您必须将此通知给LTD运营商。在大多数情况下，您无法完全获得LTD和SSDI。例如，如果您通过雇主制定了集团LTD政策，则您的残障津贴将基于您正常工资的百分比。假设这个金额是每月$ 2,500。在您的SSDI获得批准之前，您将每月获得该金额。如果您的SSDI每月金额为$ 2,000，则您的LTD付款将减少为每月$ 500。
这是经常发生的情况：当您获得第一张SSDI支票，其中包括数月的滞纳金，金额可能高达$ 35,000- $ 45,000或更多，具体取决于您获得批准的时间。别激动-您必须将其还给您的LTD公司。与大多数长期残疾保险公司签订的协议中都包括了这一点。很多时候，LTD公司会尽力与您和解。如果您同意免除未来的责任和付款，他们将让您保留所有这些资金。如果您保留现金，则您的长期伤残索赔将不会再收到任何付款。我不能在这方面给你建议。您必须自己仔细权衡选择。
如果您有合法的残障索赔要求，请坚持并积极主动。不要放弃如果所有其他方法均无效，请聘请专门处理残疾索赔的律师。一位经验丰富的残疾律师将了解与LTD公司打交道的所有来龙去脉，除非您获胜，否则您无需付钱给他。没错，他会得到您的大部分付款，但这比什么都没有收到要好得多。在网上搜索最佳的残疾律师-一个不太好的残疾律师通常收取的费用与一个伟大的残疾律师相同，所以为什么不使用最好的残疾律师呢？
我强烈建议任何工作或自雇的人购买长期残疾健康保险。保费适中，如果您自己支付，则所获得的好处是免税的。除非您的雇主提供了良好的政策，否则我强烈建议您进行一些比较购物。一个不错的起点是通过在线获取报价。
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问题和答案
问题：我是五十一岁的女性，我被解雇了。然后两周后我被诊断出患有肛门癌。我的医生说不要申请失业补偿，因为我极有机会获得伤残津贴。我被拒绝了。5个月后我还能申请失业救济吗？A =我很拼命。我不能工作，我没有钱，很快我将没有住所。
答：您应该对残疾决定提出上诉。如有必要，请聘请律师。