您应该投资罗斯ira，传统ira还是401k？

哪些长期储蓄和投资帐户适合您？

American Advisors Group，通过Flickr的CC BY-SA 2.0

正现金流量

我们将假设您有一份工作，并且您的收入超过支出。您已经还清了信用卡。您已经花了一些钱准备下雨天。您的每张工资中都有多余的钱。恭喜，您正在节省。您的收入超过支出。

储蓄与投资

让我们谈谈储蓄与投资之间的区别。区别很重要，因为您将采用的策略会有所不同。如果您还清了信用卡并拥有紧急资金，那么您已经储蓄了一段时间。您已将多余的钱用于特定目的。您可以简单地继续这种行为以达到下一个目标，例如购买汽车或房屋。

另一方面，投资是指您为了获得金钱回报的特定目的而积累金钱时。目标可能是用投资收益代替您的薪水。

税收优惠的投资选择

让我们花一点时间来熟悉401k，Roth IRA和传统IRA的投资选择。从某种意义上说，健康储蓄账户（HSA）也属于此类。这些与常规投资帐户不同的是您的纳税方式。据说这些选择是税收优惠帐户。制定规范这些税法的税法可以鼓励您通过税收优惠来节省。

常规投资帐户要求您在收到收入的当年缴纳收入税。当您出售增值的投资时，还必须对收益缴税。如果这意味着您最终会面临更高的税率，那么这尤其糟糕。如果您处于15％的税率范围内，而额外的投资收入使您进入25％的税率范围，则该范围内的每一美元只能保留75美分，而不是85美分。这听起来似乎没有太大的区别，但可以想象很多年后这样做。然后，我们在谈论真钱。

传统IRA

传统的IRA可以让您将钱收起来而无需支付税款，直到您取出钱为止。这意味着任何收入的税收也将被延迟。我们可以说税收已经递延了。

罗斯IRA

罗斯IRA则相反。您需要为投入的钱缴税，但是取出时则无需缴税。收入是免税的。

401ks

401k与传统的IRA类似。您推迟纳税，直到您取出钱。但是，仍然存在一些显着差异，我们稍后再讨论。

HSA

健康储蓄帐户不是为投资而设计的，而是用来帮助您支付医疗费用的。只要您将其用于医疗费用（我们大多数人迟早都会将其用于医疗费用），HSA便可以让您省钱而不用缴税。将其用于任何其他目的，HSA的行为与其他延税账户非常相似。

那么哪个选项最好呢？简短的答案是，这取决于。当然，这不是很有帮助，所以让我们看一下长答案。

雇主匹配

如果您的雇主提供了401k计划，您将想知道它们是否与您的供款中的任何部分匹配。一些雇主将为您选择为401k计划供款的收入的前3％至6％进行匹配。如果您捐款$ 100，他们可能会捐款$ 50。这与立即获得50％的资金回报相同。

这甚至可以胜过高息信用卡，因此，如果您还剩下其中的任何一张，可以延迟还清它们，直到您完全利用了此选项。公司比赛是您可以获得的最好的交易。从那里开始，如果有的话。

选择要视情况而定

接下来应该做什么取决于您的特定情况。该决定取决于您何时需要这笔钱以及您当前和将来的税级。预测未来可能很困难，因此最好的选择可能是使用所有可用的选项，但是您将在人生的不同阶段使用它们。

如果您目前处于高税率等级，并且认为需要钱时税率等级会更低或相同，那么像传统IRA，401ks和HSA这样的延税帐户效果最好。对于大多数人来说，这往往是中年。当您仍处于较低税率等级时，Roth IRA效果最佳，并且您认为取出钱后税率会更高。这通常是在您的早期。

罗斯IRA

罗斯个人退休账户的供款有一些收入限制，但2016年起价为117,000美元。如果您赚了那么多，您可以选择其他其中一种选择。在10％或15％的税率范围内，罗斯IRA对收入规模的下限而言效果最好。您最多可以捐款$ 5,500。您将尽可能地这样做。由于复利的作用，在35年以上（典型的工作寿命）中，如果以适度的5％进行投资，您的5,500美元将增长到30,000美元以上，并且这是免税的。任何金额，无论金额多么小，都会对您的长期目标产生巨大的影响。关键是要尽快上手。

罗斯IRA选项具有更多优势。首先，由于您已经缴纳了税款，因此您可以随时再次将其取出，而无需支付罚款。因此，您也许可以减少应急资金，并让罗斯IRA服务于该目的。为什么要这么做？由于罗斯IRA中的资金回报是免税的。普通账户中的收益不是。在Roth帐户中访问资金可能需要一点时间，因此您仍然需要可以立即访问的准备金。只有您可以根据自己的具体情况来决定让自己感到舒适的程度。您发生紧急情况的可能性有多大？

如果您打算将部分资产移交给继承人，罗斯IRA也是一个绝佳的选择。他们也将免税。

您还可以在某些情况下（例如，针对房屋等中期目标或接受高等教育）至少获得部分免收罚款。只要您有收入，就可以继续向罗斯IRA捐款。但是，一旦进入25％的税率范围并考虑其他选择之一，您可能想停止。

传统IRA和401k

传统的IRA基本上是为401k计划未涵盖的人群设计的。捐款限额与罗斯IRA相同，为$ 5,500，但如果您在工作中受到401k计划的保障，并且您的收入超过某些限额，则可以降低此限额。401k供款限额为$ 18,000。

由于传统的IRA与401k类似，您应该选择哪一个？我说401k几乎每次都有获胜的原因有很多。毕竟，IRA只是想填补401k不可用时的空白。

401k计划的好处

• 会费是自动扣除工资。“忘记”为IRA做出贡献实在太容易了。
• 捐款限额为$ 18,000，而不是$ 5,500。
• 可能允许贷款。

401k计划的缺点

• 投资选择数量有限。
• 费用可能更高。

如果您打算只捐款一小笔，您希望拥有无限的投资选择，并且从帐户中借款的能力对您而言并不重要，那么请选择传统的IRA。一旦达到$ 5,500的限额，请切换到401k。

超越税收优惠的选择

如果您达到401k的上限并且仍想节省更多，则有可能对传统的IRA做出不可抵扣的供款。但是，将其撤回将是一个记录噩梦，因为每次撤回的一部分将课税，而部分则无需课税。

解决该问题的一种方法是在离开工作时将401k滚动到所谓的过渡IRA中，而不是将其滚动到新雇主的计划中。仅在金额较小和/或您认为您可能需要在不久的将来向新雇主借款时才将其转移给新雇主。

如果您有时间让它增长，则可以将展期IRA转换为Roth IRA，从而使收入免税增长。当然，您将必须为此金额缴税，但这可能是一笔不小的价格，足以支付数十年的免税收入。

另一种方法是开设一个常规经纪帐户。将增长基金等证券放入其中。大部分收入将来自价值增加，而不是股息。只需确保至少持有一年，因为长期资本利得的税率要比短期收益和红利的税率低。此外，您仅在出售证券时才对资本利得缴纳税，实质上是在此之前递延税款。

在您的401k帐户中，将类似的金额转移到可产生收益的证券中，例如债券和股息支付基金。无论如何，当您提取这些收入时，它们都将按常规收入率征税，因此它们所处的账户类型都没有关系。从而减少您的应税收入。

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