将个人债务减少到零：如何以及为什么

债务趋势朝错误的方向发展。

错误的方向：家庭债务持续上升

使用社交媒体的词汇表，债务正在发展。2020年初，家庭债务连续第22个季度增长（涵盖5.5年），达到创纪录的14.2万亿美元。现在抵押贷款超过9.6万亿美元，学生债务已扩大到1.5万亿美元。

从个人角度来看，每个美国家庭的平均债务为14万美元，而2000年的中位数为51,000美元。不包括房屋抵押贷款余额，个人债务平均约为40,000美元。

下面显示的策略代表了几种实用的方法，可以逆转社会趋势并减少债务-理想情况下为零。

将债务减少到零是一个成功的策略。

1.尽力避免新债务

在减少债务和避免新债务方面，贷方不是您的朋友。例如，我最近收到了一个促销产品，在信封的外面写着“您可能比您想象的要富有”。里面有一条信息，说我可以通过从房屋净值信贷额度中借钱轻松地花钱进行房屋翻新或其他购买。

在线信用申请意味着潜在借款人通常可以在不离开房屋的情况下增加新债务。在做出短期支出（和新债务）决策时，“停止增加债务”的心态需要更长远的眼光。建立应急基金是提供替代来源来支付意外费用而不是依靠债务的一种方法。

2.减少不必要的支出

改善个人和企业的“底线”需要增加收入或减少支出（或两者）。在没有健康的加薪的情况下，借款人仍然可以通过减少非必要项目的支出来减少债务。

确定什么是非必要条件可能涉及容易和困难的选择。例如，即使添加了其他娱乐资源（例如流媒体服务），有线电视公司的“切断电源”也可以每月节省100-200美元。通常每月的电缆费用超过200美元并不罕见。经济型选择的每月观看套餐（例如Acorn TV，BritBox和Disney +）的价格为7美元或更低。流媒体的令人愉快的副作用是消除了广告，这是一种节省时间的选择，可以每小时减少15-25分钟的观看时间。以目前的价格计算，在25年内节省的绳索切割成本可能超过50,000美元。

在减少任何家庭类别的支出时，请小心避免新的隐性成本。大约六年前，我们一家人切断了电缆线，我们从未后悔过这个决定。事实证明，这种选择中最聪明的部分是Roku流媒体播放器，它不涉及流媒体提供商之外的单独每月费用。购买与现代HD，HDR和4K广播兼容的版本时，通常价格不到100美元的选件。

下面介绍了减少每月支出机会的另一个主要示例（保持车辆更长的时间）。其他选择包括减少对昂贵餐厅的访问，搬到较小的房屋或公寓，以及搬迁到生活成本较低的地区。

3.减少债务：从最高利率开始

此方法通常称为债务堆积或债务雪崩方法。选择首先减少哪些债务时要考虑的一种策略。

使用任何减少债务的策略，您应该首先通过每月支付最低金额来使所有债务保持“当前”状态。但是那又怎样呢？使用债务雪崩或债务堆积方法，将所有剩余资金用于利率最高的债务。如果您拥有未付余额的信用卡，则此债务类别可能代表债务组合中的最高利率-当前的平均信用卡利率为19％，许多贷方会尽可能收取更多费用。

如果每月信用卡账单的范围在12％至25％之间，则在使用债务累积方法时，将最大可能的支付比例分配给最高利率（在本示例中为25％）。这样可以减少下一次每月账单的利息费用，并且如果您选择为利率较低的卡支付多于最低付款额的费用，则立即节省的金额将比原来多。在这种情况下，一旦您还清了利率最高的债务，就选择利率第二高的债务，然后重复此过程直到总债务为零。

4.减少债务：从最小的债务开始

此策略也称为债务滚雪球方法。与上面讨论的债务雪崩方法一样，这在确定首先消除哪些债务时提供了另一个逻辑原理-在这种情况下，从代表最小债务的任何事物开始。

债务滚雪球法的基本理论是通过提供一系列有形的早期成就（以减少到零的个人债务形式），为借贷者提供更多的动力来继续还款过程-继续向第二小的债务迈进。余额被消除。

5.少买新车

道路上所有车辆的平均年龄为11.5岁，而个人保留新车辆的平均时间为6年。对于租用车辆，此期限甚至更短-24到48个月（2-4年）。平均汽车付款额从二手车的400美元到新车的550美元不等（租赁付款平均为450美元）。

对于那些每4-6年购买一辆新车的人来说，不停地从一笔贷款转到另一笔贷款是不寻常的-通常是在还清旧车后立即购买新车。另一种考虑的方法是尽快还清每辆汽车的贷款，然后再将其保留数年。在我们家族中，我们拥有同一个本田奥德赛已有15年之久，并且直到最近才出售了拥有13年历史的本田CR-V。

通过该策略，每辆车每年可节省的潜在成本很容易达到5,000美元以上-现金流可根据每个人的选择重新定向为还清债务。

6.保持抵押债务尽可能短

购买房屋或公寓时，很少有人有能力支付全部购买金额的现金-使一些债务成为唯一的实际选择。但是，将此债务保留更短的时间将通过降低利息成本来节省大量资金。

一种方法是获得15年的抵押贷款而不是30年的贷款。这将缩短还款期，通常还会降低利率。两种选择的首付要求都可能相同。以25万美元的购买价格和20％的首付为例，本金和利息的15年期限每月还款额约为1,500美元，30年期抵押贷款为990美元（使用2020年初的现行利率）。这些预计金额不包括物业税，房主协会会费和抵押贷款保险。

总利息支出将从30年期的约150,300美元减少到15年期贷款的65,500美元，从而节省了85,000美元，可用于偿还其他债务。



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目标：将债务减少到零

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