信用卡的利与弊

信用卡的利弊。信用卡是一种用于购买产品和服务的快速便捷的方法，但是它们也有缺点。例如，高利率和债务问题可能会给某些用户带来麻烦。

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本文着眼于：

• 什么是信用卡？
• 信用卡如何使用
• 使用信用卡的优点
• 使用信用卡的弊端
• 如何减少信用卡债务
• 信用评分如何计算

什么是信用卡？

信用卡是一种小型塑料卡，可以有效地使持有人在不支付商品或服务的情况下购买商品或服务，但前提是他们会在以后向卡的发行人付款。该卡有效地允许用户持续欠款。

为了赚钱，发卡机构通常会向持卡人收取服务费用，并且还会为卡上产生的任何债务增加利息。利率通常较高，但取决于许多因素，包括持有人的信用等级。

如果使用得当，信用卡可能是有用的工具，但是如果使用不当，它们可能会给您带来严重的麻烦。在支付杂货，煤气，家庭账单，餐厅账单和娱乐费用时，它们很方便。

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如何使用信用卡？

人们通常使用信用卡支付汽油，杂货，饭店餐费，水电费以及牙科和医疗费用，以及在线和通过电话购买产品和服务。

如果使用得当，信用卡可能是非常方便和有用的工具，但是如果使用不当，信用卡所产生的债务可能难以控制，有时会使用户长期欠债，或者给用户带来严重的财务问题。

以下是信用卡的主要优缺点。

信用卡的优点

信用卡的大多数优点都与便利有关。

1.它们是获取资金的一种简便方法，并且只要您按时还清全部欠款，该过程通常不会花费您任何钱。

2.信用卡是通过电话或互联网购买商品的有用工具。例如，提前预订一个酒店房间要简单得多。

3.它们被交易者广泛接受，他们有时怀疑其他付款方式，例如支票。

4.信用卡比钱或支票簿容易携带。

5.使用它们是建立信用记录的好方法，为您提供贷款或抵押的选择。

6.信用卡出国旅行可能是一种方便且相对便宜的商品和服务付款方式。

7.债务是现代生活和文化的正常组成部分，信用卡反映了这一点。许多人会没有一个人，因为他们可以让您度过短期的精益期或利用销售。

8.许多自动付款机仅接受信用卡或借记卡，而不接受现金。例如，在加油站购买汽油时。

9.有些人发现使用卡而不是现金来跟踪财务状况更容易，尤其是现在银行和金融公司通常提供电话应用程序时。

10.通过使用信用卡累积的积分和现金返还随着时间的推移会变得有用。

信用卡的缺点

1.信用卡的利率通常过高。当您将它们与其他方法（例如个人贷款）进行比较时，它们通常是借钱的更昂贵的方式。

2.与所有电子付款方式一样，您的卡可以被不道德的人用来欺骗您，也可以用作身份盗窃的工具。

3.信用卡用户可以通过习惯性支出超出自己的能力来不断扩大债务，从而很容易陷入债务。当他们达到信用额度时，或者由于失业，生病或离婚等原因导致收入突然下降时，可能会出现严重的财务问题。使用多张信用卡的用户可能会加剧这些问题。

4.当将诸如利息支付之类的费用加到等式中时，使用它们获得的“便宜货”通常不是那么好。

5.尽管信用卡无疑是方便的，但在某些情况下它们太容易了。它们通常易于获取和使用的事实意味着用户通常不会探索所有选项，例如，贷款可能更便宜，更合适。对于有冲动行为问题的人，易用性也会给他们带来负面的财务影响。

6.跟踪所有债务可能成为一个主要问题，尤其是如果您有多张卡。三张卡意味着每个月要处理三份声明和付款截止日期。

7.信用卡只有在所有付款都足够大且按时付款的情况下，才有助于提高信用等级。如果付款不及时，用户的信用等级将迅速下降，从而导致各种其他问题。

如何还清信用卡债务

偿还信用卡债务，尤其是当您处理多张信用卡时，可能是一个令人困惑且困难的任务。以下提示和策略将帮助您在不损害信用评分的情况下管理和减少债务。

如果可能，请始终支付高于最低费用的费用

您需要组织财务，以便每个月至少满足最低要求。如果您不这样做，那么您将开始受到滞纳金的打击，这些费用会迅速增加并降低您的信用评分。但是，仅支付最低金额意味着要花很长时间才能还清余额。银行从每个支付期增加的利息中赚钱，因此您支付的时间越长，他们赚的钱就越多。

偿还余额最低的卡

处理债务通常是优先考虑的事情。一种方法涉及旨在首先还清余额最小的卡。一旦还清，希望很快，您就可以继续使用余额最低的卡，依此类推。您可能最终会支付越来越多的款项，但是动力来自一种成就感，因为您逐步地逐一偿还了余额。

还清最高APR的卡

另一种方法是首先处理具有最高APR的卡，然后对它进行优先级排序。理由是它是最经济的，因为您首先要处理高利息帐户。

将债务合并为一张卡或贷款

简化债务可以使生活更轻松，更容易跟踪一笔债务，您只需要每月还款一次，并且可以自动付款（如果需要），这样就不会忘记它。

您的两个主要选择是获得0％余额转移信用卡或获得个人贷款。

• 旨在摆脱信用卡债务的情况下申请另一张信用卡似乎违反直觉，但是0％余额转移卡可以帮助您长期节省资金。理想情况下，您需要一张新卡，该卡的介绍期应为0％，最好为15到18个月。您将所有未偿信用卡债务转移到该帐户。您每月只需支付一次简单的付款，就不会支付任何利息。
• 提取固定利率的个人贷款以偿还债务的好处是，尽管您仍将支付利息，但贷款的利率通常比信用卡要低得多。这意味着您将随着时间的流逝节省金钱，并且应该能够更快地清算债务。

信用评分如何计算

为了计算信用评分，FICO考虑了六个类别的性能：信用卡使用，付款历史记录，贬损性言论，信用年龄，总帐户数和辛苦查询。

1.信用卡使用（高影响力）

这是您使用的信用额度，占您总限额的一部分。理想情况下，绝对不应超过30％。例如，如果您的可用信贷总额为$ 10,000，则应尽量不要超过$ 3,000。

2.付款记录（高影响力）

您按时付款的百分比会影响您的信用评分。您应始终努力至少还清最低每月还款额；否则，您将承担额外费用和信用评分下降的风险。

3.贬义（高影响力）

这些可能包括您的报告中的破产，税收留置权，征收或民事判决。毋庸置疑，您不需要这些负面因素。

4.信用年龄（中等影响）

您开设帐户的平均年龄对您的信用评分有中等影响。取消旧的信用卡或打开新的信用额度将对此产生影响。

5.帐户总数（影响较小）

您已开设和已关闭帐户的总数会影响您的信用评分。贷款人通常喜欢看到负责任地使用各种账户。

6.困难查询（影响较小）

您申请信用的次数。这些可以在您的报告中保留最多两年，但是随着时间的流逝它们的影响会逐渐消失。

这些年来，信用卡的安全性得到了改善。较新的卡倾向于采用芯片和密码技术，从而减少了犯罪分子利用被盗或复制的卡进行欺诈性交易的机会。

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