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无现金支付的秘密增长
付款，尤其是无现金付款，像影子一样跟随着现有的银行。在这波金融科技浪潮之前，银行无法想象没有现金支付的想法。
当然，付款本身在建立银行之前就已经存在了，即现金或以前的价值存储（例如黄金）。但是，当银行业首先开始使用纸来代替黄金，然后使用数字字节来代替纸时，人们认为付款过程是银行业务的一部分。
好吧，时代变了。
在银行的阴影下，现在有一个蓬勃发展的生态系统。不，这不是“影子银行”，而是一个处理无现金支付的全新生态系统，并且它在银行的长期阴影下正在增长。
就像当您移动时，阴影随您而动。因此，当您开始在街上行走时，您的阴影将跟随您的脚步。现在，当你走开时，你的影子就在那里。而且，足够恐怖的是，您的影子似乎开始独立于您的动作而移动。
相对于银行，这就是支付行业增长了多少。
这如何影响银行业？好吧，让我们探索…
匹兹堡
银行抵御了监管冲击
如果您不知道，则银行业是监管最严格的行业之一。
然而，支付行业似乎已开始步步为营。
这是因为监管机构的主要重点是银行。在“大金融危机”之后，监管机构又迅速又严格地堆积了法规，而银行不得不在最长的时间内承担着这一负担。
然而，支付公司已经设法逃脱了这一审查（目前……）。
此外，全球法规的重要组成部分，反洗钱（AML）法规，已被转交给银行。银行必须满足大部分KYC（了解您的客户），CDD（客户尽职调查）和AML的要求，并且支付服务提供商可以利用银行来完成正确的KYC。毕竟，如果付款服务提供商有权依赖银行所做的CDD，因此不必在其处理的付款上执行许多相同的检查，就消除了一大监管障碍。
监管机构还应注意不要过度监管而扼杀该行业。毕竟，如果新付款的金融科技公司必须遵守全套法规（甚至只是一个强大的AML框架），那么很可能没人会付诸实践。
因此，监管机构还意识到，由于金融科技公司尚未构成系统性风险（与银行业不同），他们不愿过早扼杀创新，而只是在风险过大时才介入。
付款不是在隔离中开始的
支付生态系统之所以能够在银行的阴影下蓬勃发展的另一个原因是，通常还有另一家企业对此提供支持。
例如，支付宝和微信支付不仅仅是因为有人想付款而诞生的。他们的诞生是对其他成功的企业的补充，例如阿里巴巴的电子商务商店和微信的超级应用程序。
从新加坡人的角度来看，GrabPay也不只是开始尝试付款。它的诞生是为了支持现有的GrabCar业务，并且只有在那里，他们才发展GrabPay。
但是，当然有像PayPal和Stripe这样的公司。但请回想一下，PayPal是从eBay剥离出来的，Stripe支持许多没有在其模型中嵌入付款的大型科技公司（例如Uber）。
因此，这样的公司之所以成长，是因为它们为生态系统中的其他技术参与者提供了支持，而不是他们一开始只是成为“支付公司”。
那么，银行在所有这一切中扮演什么角色？
实际上，它仍然是关键的一环，它是资金的来源，即存款。该生态系统之所以能够在银行的阴影下成长，是因为银行提供了存款基础设施并处理了存款规定（基本上是银行执照）。
如今，一些大科技公司已经发展壮大，以至于它们不再需要银行来保存存款了（想想阿里巴巴/蚂蚁金服），但这是在多年的繁荣之后。
由于这种增长，银行所产生的巨大阴影已经不足以遏制它们。监管机构已开始注意到，MAS通过了一项著名法案（《支付服务法案》）。
圆满结束，我不能忘记提及比特币
请记住白皮书的原始措辞。请记住，比特币背后的初衷是点对点支付系统！
比特币的全部目的是发展一个独立的生态系统，人们不必依赖银行来处理付款。
当然，比特币，以太坊以及整个加密货币和区块链系统已经超出了Satoshi编写的原始白皮书的范围。
现在，不仅私人公司与天秤座一争高下，中央银行还参与了中央银行数字货币（我在上一篇文章中仍然持保留意见）。
但是同样，这些机制遵循了比特币的创始原则，即创建了一个生态系统，您无需支付银行费用即可进行付款。
有了比特币，它就摆脱了银行的阴影，因为它确实使人们能够完全绕开整个银行和法令系统，并且完全依靠计算能力和对算法的信任。
这就是为什么有人批评它没有内在价值的原因，但是老实说，除了对政府的信任（因为不再有金本位制）以外，任何法定货币也没有内在价值。当然，政府本身赋予了货币合法性，但并非所有政府都平等，这就是为什么在没有政府机构或没有政府机构的地区更容易接受加密货币的原因之一。
当然，监管机构正试图通过对``入口点''（例如交易所）和ICO实施法规来将加密技术带入人们的视野，但除非他们设法关闭互联网，否则比特币挖矿仍将继续进行（如果有的话）没有ASIC矿工，比特币确实是不可阻挡的力量。
银行注意
现在，当银行放眼望去时，他们看到欣欣向荣的生态系统在阴影中生长。银行已经注意到了。是否为时已晚，只有时间会证明一切。
对于银行而言，令人恐惧的想法是，当它们开始移动时，它们所投放的“支付阴影”就不再随其移动。有时，阴影甚至移到它们前面。
这是一个令人兴奋而又令人恐惧的时期，那里有很多东西可以学习和探索。
当然，银行现在必须提防自己的后盾–不仅是其他银行的支持，而是他们自己的影子。
©2019罗素