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保险实际上是做什么的？
很多时候，每当我不得不向被保险人传递一些不太高兴的消息时，他们常常会问我为什么每月还要缴纳保险费。他们感到沮丧是因为他们不了解自己购买了哪种保险。不幸的是，他们在购买保险时可能与之交谈的销售人员可能会为他们提供最低的保险，以达成交易。那么，如果发生事故，您的汽车政策实际上对您有什么作用？
汽车保险的目的是向您和由于您的过失而蒙受损失的任何人提供赔偿，或使他们整体受益。法律要求汽车保险公司向您或其他人提供财产修复的方式，使其恢复到损失之前的状态，通常以货币补偿的形式。被保险人可以为您（被保险人）提供赔偿，因为它可以保护您免受以后可能发生的法律诉讼的影响（尽管有例外）。没有保险？没有保护。如果您没有成千上万的可支配资金，您可能会遇到麻烦。
我需要携带什么？
除新罕布什尔州，弗吉尼亚州和亚利桑那州以外，大多数州都要求您购买最低限度的责任险（有时称为强制性保险）。每个州都有关于您必须遵守的最低限额的规则。您可以在此处通过全国保险专员协会找到您所在州的要求。一旦转到您所在州的页面，您可能需要进行一些搜索。
责任保险可保护第三方免受您可能造成的损害或伤害。这可以包括其他驾驶员，其乘客，非车辆财产，甚至是您自己车辆中的乘客。身体伤害（BI），财产损失（PD）和未保险/未保险的人身伤害（UMBI）都属于此类。
您无需进行“碰撞”和“全面”承保之类的第一方承保范围，尽管如果您拥有留置权持有人（您为车辆提供了资金或租赁了车辆），大多数保险公司会鼓励您承保这些承保范围。
最后，某些州要求您进行第一方伤害保险。它的标题可能有所不同，但是大多数情况下您会听到它被称为“没有错”的信息。如果您在事故后需要就医，此保险会保护您和您的乘客。这种覆盖范围因州而异，其适用方式也是如此。您可以通过提供的链接找到有关您州的特定覆盖范围的更多信息。
碰撞与综合
人们常常会在发生损失时混淆这两种类型的承保范围。我有一些客户以为Collision承担了对方的损失，当他们打电话告诉我他们没有Collision时感到惊慌。
如前所述，碰撞是第一方的报道。这意味着它仅适用于您，被保险人。当您与树木，房屋或其他车辆等物体“碰撞”时，会使用碰撞。此险种通常都有自付额，因此如果有损坏，您将负责此自付额。请记住，扣除额越高，您的税率就越低。但是，如果碰到某些东西， 您 将承担这种风险。例如，如果您有$ 1500的损失，而自付额是$ 1000，那么保险公司只会开一张$ 500的支票。如果您要赔偿损失，则必须弥补差额。
如果您不是过失方，则有可能发生事故，您可以将免赔额退还给您。此外，某些州还提供您可以购买的豁免，这将使您的保险公司在某些情况下免除您的自付额。您可以问您的保险公司，您所在的州是否提供豁免。
全面覆盖与碰撞覆盖类似，但是覆盖的损失类型不同。该保险适用于故意破坏，洪水，动物罢工和冰雹损害。此承保范围通常还包含免赔额，但您不太可能将其扣除。在为此承保范围设定免赔额时，请记住这一点。另外请记住，综合损失始终被认为是非过失损失，因此，如果您撞到鹿，则不会对您承担任何责任。
财产损失和人身伤害
财产损失险是您的安全网。如果您碰到别人的财产，这将为您提供保护。该保险将赔偿他们财产的损失，且没有扣除额。这适用于其他人的车辆损坏，租车，围栏，房屋，自行车等。对此覆盖范围有足够的限制应该是优先事项，尤其是在您拥有资产的情况下。
到底是什么意思？好吧，将您的保单视为具有约束力的合同。您承担的限额是所有允许保险公司支付的限额。让我们以纽约州为例。纽约只要求您携带$ 10,000的财产损坏险。一天晚上，您开车回家，在黑冰上滑行，摧毁了全新雷克萨斯的后端。保险公司将车辆总计，确定其价值为15,000美元。另一位司机也需要租车，最终产生了650美元的租车费。因为您被认为有过失（毕竟黑冰不会支付给另一位驾驶员的损失），所以您的保单必须涵盖财产损失险中的那些损失。问题是，您的保险额仅为10,000美元，损失为15,650美元。尽管您的汽车保险公司将竭尽所能解决您的限额并保护您免受潜在的法律诉讼，但如果第三方选择不接受您的限额，您将承担责任。选择策略限制时，请务必记住这一点。
身体伤害保险的工作方式与此类似，但顾名思义，它适用于身体伤害。如果您查看“政策覆盖率”页面，则可能会看到两个数字。此保险没有免赔额，那么这两个数字是多少？
让我们再次以纽约州为例。纽约州的人身伤害保险至少需要$ 25,000 / $ 50,000。因此，这意味着在另一辆车上受伤的人，甚至是您车上的乘客，都可能对此保险索赔。 $ 25,000是每人允许的最高金额。每次事件允许的最高金额为50,000美元。因此，如果两个人的索赔额为25,000美元，而第三人的索赔额为5,000美元，则您可能会因此而法律上面临未偿还余额的风险。同样，您的保险公司将尽一切可能在您的限额内进行结算，但如果您有资产，则应尝试保持较高的限额。还请记住，每个州都有各种规则来确定哪些人可以提出身体伤害索赔。您从当地的伤害律师那里看到的商业广告不是常态，大多数人身伤害索赔都在保单范围内得到了很好的解决。
如果您受到其他人的伤害，并且他们没有保险或对他们的保单没有足够的保险，则无保险/保险不足的人身伤害保险可能会起作用。这个覆盖范围很重要，但是希望您永远不需要使用它。属于此保险范围内的合法索赔并不像人身伤害索赔那样普遍。
我需要额外的东西吗？
您是否需要携带其他物品，例如租金报销或拖车？最简洁的答案是不。这些覆盖范围不是强制性的。也就是说，如果您的轮胎在黑暗的道路上爆胎或发生事故并需要几天的租车服务，它们可能会有所帮助。如果您希望每月减少保单成本，那么应该从这里开始。如果您能负担得起更多保险，我鼓励任何人至少承担房租补偿。
汽车保险被低估
我希望我能在短篇文章中详细介绍汽车保险的所有细节。坦率地说，保险业比我们这里讨论的要多得多。每个州对保险的各个组成部分都有自己的规则和规定。我希望至少为您提供了指南，以帮助您了解最常用的承保范围及其对您（被保险人）的重要性。从来没有人愿意使用保险，虽然为您可能不使用的东西付款令人沮丧，但如果您将来会发生某些事情，您会感到很高兴。
如果您在支付保险金方面遇到困难，请与保险公司联系。他们可以帮助您找到适合您的计划。通常，降低您的限额只会每月对您的费率产生几美元的影响，因此这应该是您的最后选择。
最后，进行研究，每次更新汽车保单时都要阅读，询问您的保险公司是否不了解并覆盖您的资产！您需要每月支付保险费用。确保覆盖范围在您需要时为您服务！