财务计划的生命周期：如何在人生的每个阶段管理您的资金

计划花力气在个人理财的重要部分上花钱。

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什么是财务计划？

财务计划 是设置和决定如何实现财务目标的过程。这包括创建预算，跟踪费用以及为生活的各个阶段规划未来。计划过程对于成功实现个人理财至关重要。

财务计划中有什么？

在我们开始使用财务术语之前，重要的是要知道财务计划的要素仅仅是您的财务状况的不同部分。您不必现在就拥有所有答案。财务计划是一个持续的过程。

• 财务目标：这是您开始计划时首先要开发的东西，并且需要考虑一些对您重要的东西。您打算要拥有房屋还是要重返学校？您想提前退休吗？您想购买摩托车并搬到城市吗？您是否只是想还清债务并增加信用评分？当您制定这些目标时，请记住使它们保持“智能”：特定，可衡量，可实现，相关和有时间限制。
• 个人资产净值声明：您的资产净值是所拥有的所有资产减去所欠的所有资产。考虑到债务，包括信用卡，抵押贷款，汽车贷款，甚至是您购买的床垫，仍然要用去年总统日的销售来支付。别忘了像其他付费工具一样包含付费资产。
• 现金流量分析：此步骤比看起来简单得多。现金流量分析是一个汇总所有收入并减去支出的文档。通常，这些文档用于企业，但是在计划个人和家庭支出时会有所帮助。
• 退休策略您的退休策略可以根据您的需要而复杂或简单。这可以包括对公司的401K，您自己的个人ETF或银行的可信赖CD的定期供款。最重要的是制定计划并尽早开始。

为什么我的年龄在理财时很重要？

很少有人会像十年前，五年甚至一年前一样实现相同的目标。不仅如此，高中生应该如何处理金钱与准备退休的人应该如何处理金钱有所不同。青少年比起准备遗嘱，更需要担心的是为自己的教育存钱，而新家庭可能没有退休夫妇那样多的额外收入用于娱乐。

因此，财务计划可以分为以下五个主要阶段。请记住，这些年龄并不是一成不变的，您的进步可能会比我提供的估计数慢或快。有时候，生活会让你陷入困境，而你必须做出改变。这只是一个一般准则。

财务规划的五个阶段

1. 青少年时代（13-17岁）：这些年的重点是学习金钱基础并获得高中文凭并准备继续深造。
2. 年轻的成年（18-25岁）：您从事金融职业的下一步是在追求或不涉及大学学位的高等教育期间，获得并保持财务独立。
3. 建立家庭（26-45岁）：无论您的目标是要有很多孩子的房子，与配偶共享房屋，还是两者之间的任何事情，这个阶段的最大部分就是准备拥有一个家庭带来的经济责任。
4. 计划退休（46-64）：退休后，这个人生阶段是您最大的收入来源。孩子们通常要搬家，尿布费用要低得多。
5. 成功退休（65岁以上）：您终于有时间充分收获自己所种的种子！

这是财务计划的五个阶段，讨论个人的寿命，并以一个人的生活阶段和财务状况为特征。这个想法在财富管理的三个层次上得到了进一步扩展。

财富管理的三个阶段

财富管理的三个阶段分布在金融生命周期的五个阶段。其中包括财富保护，财富积累和财富分配。我将轻触这些主题，稍后将提供指向另一个更全面资源的链接。

1. 财富保护这是您职业生涯的第一阶段，始于青少年时期，通常在完成学业或开始职业生涯后就停止。在这一点上，您的主要重点是教育-这是对您潜在收入能力的保护和资产。您还应尽量避免债务，让下一阶段的主要收入年份尽可能获利。
2. 财富积累当您从兼职工作转为职业时，您的财富积累阶段就开始了，通常是在组建家庭和计划退休之间。这是您赚钱最多，收入随经验和财务稳定而达到顶峰的时候。
3. 财富分配这是财富管理的最后阶段，在大多数退休年龄的人群中都会发生。如果您还没有完成这些安排，那么遗产规划至关重要，还有生命周期规划。尽管这些准备工作看起来很严峻，但财富分配的目的是使之成为最平静，最令人满意的阶段。制定计划，然后放松一下！

青少年与其他人生阶段的人所花费的费用不同。

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您越早开始管理资金并考虑自己的终生财务计划，那就更好了！

阶段1：青少年的财务规划

在十几岁的时候，金钱的现实确实开始出现。我们必须做出第一个真正的财务决定，例如如何购买第一辆汽车的杀人犯，昂贵的视频游戏，最新的iPhone…所有这些购买都具有共同点：它们是我们想要的东西，而不是东西我们需要。这给我们留出一些余地，可以将额外的现金用于成年人可能会发现的轻浮和犯一些错误的事情上。这是一个安全的区域，如果我们跌倒，我们的父母仍然可以接我们，我们没有足够的资源开始跌倒。

学习金钱的价值和作用

虽然青少年可能在人生的这个阶段没有最重要的决定，但他们确实有一些最重要的东西要学习。许多青少年在读高中时会做一份兼职工作，以支付自己可以称之为的东西。这有助于他们培养责任感和美元价值。当然，他们可以买那6美元的咖啡，但是那笔钱却不花那条新牛仔裤或最好的朋友的生日礼物。您开始意识到自己一无所有，并且学会了快速确定优先级。如果您是青少年的父母，那么现在是向他们灌输预算的重要性以及如何实现他们的储蓄目标的最佳时机。如果您是青少年阅读本文，那么您已经领先了游戏一步！

为成年做准备

在您准备自己搬出去并开始财务独立之旅之前，还有很多东西要学习。您需要了解一些关键的金钱知识，例如：

• 如何开设和管理支票和储蓄账户
• 了解如何和/或何时使用信用
• 如何制定预算并保持预算

设立紧急基金

我在高中物理课上只学了一个有用的东西：墨菲定律。简而言之，如果发生不好的事情，它将发生。我是一个光辉的例子。五年级的时候，我摔断了手腕爬上了小山。如果我观看某人打喷嚏的视频，就会感冒。我的汽车最近刚从我的房子停了五分钟，因为我使用了错误的钥匙。如果有什么麻烦的话，那将与我同在。在您十几岁的时候，大多数紧急情况都不会过多地影响您的生活方式，因为您有家人和朋友可以为您提供帮助。随着年龄的增长，没有那么多。

自从我启动了一项应急基金以来，我想不起我曾经发生过一次紧急事件。我准备得越多，准备就越少。根据戴夫·拉姆西（Dave Ramsey）的说法，应急基金充当了“防墨菲”的角色。它可以防止不良事件的发生，因为您已经为不良事件做好了准备。

虽然我在这里不打算涵盖整个应急基金，但对于青少年来说，一个好的目标是首先节省500美元。最终，您希望节省3到6个月的收入（用于紧急情况），并且该数字将随着收入的增加而增加。

尽快建立信誉

您可以为自己的财务未来采取的最重要，最简单的步骤之一就是树立信誉。最简单的方法是申请信用卡，但是选择正确的卡至关重要。被拒绝获得卡牌可能会使您的分数降低，因此您将必须进行一些研究。申请您​​的第一张信用卡时，需要考虑几件事。首先是您将没有信用，使您对贷方风险很大。

NerdWallet.com是比较信用卡的绝佳资源，没有太多麻烦。我为我的第一张卡片选择了《 Capital One Journey》，我强烈推荐它，但是请确保并考虑所有选项以找到最适合自己的卡片。您的第一个帐户可能是有担保的信用卡，需要您支付的最低存款额。

避免债务

拥有信用卡是一项重大责任，很容易就可以解决。信用卡可以是建立出色甚至得分交易的绝佳工具，但是一次遗漏的付款可能会使您多年来的信用分数下降。青少年的另一个常见债务来源是购买第一辆汽车。我强烈建议您购买完整的第一辆汽车，而不要借用。

成年带来独立与自由-但也有责任。

海伦娜·洛佩斯（Helena Lopes）

第二阶段：成年后管理资金

成年是一个可怕的时期。您出了巢，才开始在翅膀上建立肌肉。然而，它令人振奋。您做出的选择是您的，而世界是您要征服的-您拥有很多选择。金融生命周期的这个阶段充满了艰难的决定，这些决定将在您的余生中跟随您。

高等教育

希望您在成年之前已经成功地从高中毕业。如果您还没有，我建议尽快解决。但是，假设您已读完高中或获得了GED等同等证书，那么下一步将是继续进行学业。

我们都听过关于高等教育价值的演讲，以及全国各地为实现这一目标而举债的大学生。高等教育并不总是意味着获得四年制大学学位，对于很多人来说，这不是正确的选择。对许多人来说，事实是，副学士学位或贸易学校更好。对于其他人，认证或一些额外的课程将成功。关键是要使自己与其他候选人脱颖而出并获得适销对路的技能。

开始职业

在此阶段，您可能已经有几份工作，然后才买了第一辆汽车或帮助您上大学。同样，您可能不喜欢它。现在是您改变所有一切并开始职业而不是工作的机会。

取决于个人的兴趣，技能和教育背景，可以采用多种途径。选择职业最重要的事情是找到自己喜欢的东西，这些东西会支持你想要的生活方式。在这里，平衡是必不可少的要素。

开始您的退休基金

您刚刚完成大学学习并获得了梦kin以求的职业，这将成就您的职业生涯。兴趣是一件美丽的事情。开始保存的时间越早，增长速度就越快。每月只用100美元就可以成为百万富翁-投资越早，它发生的越早。对于我们大多数人来说，这可以归结为拿铁和比萨饼的钱。您所需要的只是奉献精神和一些投资知识。

阶段3：计划建立家庭

家庭对不同的人意味着不同的事情。对于某些人来说，可能是两个配偶，他们的房子里满是孩子，而对于其他人，则可能是在照顾您的家庭。无论这对您意味着什么，进入生命周期的这一阶段都会带来重大变化。

财务独立的责任

当您进入成年阶段开始这一旅程时，通过承诺建立一个家庭，您巩固了获得财务独立的决定。您不再是一个人了-您还有其他人要考虑。

如果它以前没到过家，那就需要现在。当您走近一个完整的圈子时，您正处于人生的关键时刻。到目前为止，您的家庭和社区一直在支持您的成长-现在是您帮助他人的时候了。

婚姻理财

两个人不能总是像一个人那样便宜地生活，重要的是要意识到，在决定是时候安定下来之前。

在美国，离婚的第一大原因是金钱问题，因此，如果您不同意预算，则可能不得不同意have养费。

当你结婚时，和室友有很大的不同。当然，您仍然可以分担这些费用-但您不必与大学的宿舍伙伴计划一生。很多人认为对方的观点是理所当然的，他们认为自从结婚以来，他们就知道对方的全部情况。但是，在您结成难题之前，还需要解决一些关键的财务问题：

• 您想何时以及如何退休？
• 您想要孩子吗，我们要为他们的大学付费吗？
• 你多久去一次假期？

大学资助

如果您确实决定要孩子，那么您需要做出一个重要的决定：您要为他们的大学付费吗？尽管没有正确或错误的答案，但如果选择是，则至关重要的是尽快开始保存。

阶段4：准备退休

退休是一个令人恐惧的词，就像其他任何事情一样，如果您没有计划的话，退休甚至会更可怕。

决定退休对您意味着什么

对于某些人来说，退休意味着打高尔夫，休息和放松。其他人则想通过志愿服务或环游世界来回馈社区。没有错误的答案，但是决定您将要做出的选择非常重要，尤其是如果您已婚。

退休后制定关于目标的具体计划会使您的决定更加安全。退休后设定目标的一些示例是：

• 我退休的第一年访问伦敦
• 每周两天在动物收容所当志愿者
• 研究并发表您的家庭谱系

5.享受退休生活

减少开支

在收入有限的情况下，小心管理费用非常重要。您应该享受退休生活，但要确保您的资源不会浪费在您不使用的东西上。检查您的信用卡和银行对帐单，了解您不需要经常使用的经常性服务。

考虑可持续性

可持续发展不仅是一个流行词，而且是保持您所赚钱的重要途径。这可能意味着很多事情-养护菜园，换用可重复使用的餐巾纸，买旧衣服-但这一切都有助于使地球保持绿色，并使钱包变胖。

据报道，目前退休的美国人的平均退休年龄是61岁（盖洛普）。

参考文献

Detweiler，G.（2018年5月21日）。美国的平均信用分数是多少？于2018年11月23日从https://www.credit.com/credit-scores/what-is-the-average-credit-score/检索

盖洛普公司（2018年5月10日）。快照：美国人平均预计退休年龄为66岁。取自https://news.gallup.com/poll/234302/snapshot-americans-project-average-retirement-age.aspx

©2018 Dani Merrier