如何获得在线支付提供商的批准

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当电子商务遇到障碍时

因此，您已经建立了网站，它看起来很棒。而且您开始获得牵引力，甚至更好！现在您开始考虑将其货币化。

也许您在问自己一些问题。

什么时候开始充电？
我们要收费多少？
我们应该使用什么技术付款？
这会变得复杂吗，可能会出什么问题？

在我公司，我们从2013年开始在全球消费者服务市场上付款。在最初的三年中，一切都保持稳定-我们的付款解决方案运行良好。但是随后我们遇到了一个问题-一个x级问题。我们的付款网关终止了我们的合同，并给了我们14天的时间来寻找新的电子商务解决方案。我们绝对不应该犯这样一个天真的错误。我们甚至从未打算从事成人服务，但最终还是以某种方式结束了这项工作，结果发现我们违反了付款服务提供商的条款。

我们在极端的时间压力下清理了我们的业务，然后经过艰苦的工作（以及大量的反复试验），几周后我们设法恢复了与新的付款提供商的付款。在此过程中，我们吸取了很多有关与支付提供商打交道的经验，在本文中，我与其他企业家分享了这些经验。

我希望以下各节对您有所帮助，以帮助您采取措施实施（或挽救）企业的电子商务方面。

摘要：我们从选择（和失去）电子商务支付提供商中学到的东西

我们的建议：

选择支付提供商的产品时，请检查以下几件事：最重要的是，确保它们允许导入和导出加密的客户卡数据，并确保您不会违反其条款。

确保您已制定政策和程序，以防止不必要的内容和用户远离您的网站，以免日后违反付款提供商的条款。

花时间了解您的业务将对潜在的电子商务合作伙伴造成的风险，并研究如何减少或减轻这些风险。

编写可用于支持应用程序的“公司信息和政策”文档。当承销商审查您的申请时，这将有助于您积极地进行业务定位并降低风险。

并行应用于多个付款提供商，以减少拒绝的时间影响。

什么时候该开始为您的产品充电？

初创公司的标准规则是让您的网站免费，直到获得一定的吸引力为止。然后，您到达一个灰色区域，可以开始向用户收费，但它会有一个缺点：如果它不再免费，则用户群的增长可能会放缓。

您需要问自己，您今天为用户提供的价值是什么？并非所有用户都是一个整体。相反，如果您隔离了一个用户并独自看了他们，您是否为他们提供了足够的价值以证明您的产品需要付费？

为了回答这个问题，我们决定直接在我们的网站中构建投资回报率（ROI）计算器。我们需要研究为一个用户提供收益的所有方式，然后我们需要将其转化为给定时期内清晰，透明的财务估算，并将其与我们计划收取的费用进行比较同一时期。如果收益超过成本，那么它就是双赢的，我们应该期望用户热衷于投资我们的建议。

为了确定对用户的所有好处，它可能有助于分析促使他们首先访问您的网站的原因。您可能会感到惊讶。在我们的市场中，我们每季度向卖方收费一次，以便从买方那里获得合格的潜在客户。我们以为这是我们唯一的卖点，但随后我们使用Mouseflow结合访问者如何到达我们的网站（使用我们的网络日志）来分析访问者的行为，我们意识到他们也想知道是否将其列入我们的网站网站可以提高自己网站的搜索排名。我们发现卖方的网站在注册时通常确实会提高他们的搜索排名，因此我们开始在我们的网站上推广该排名，这是其次要优势，并且还将该收益添加到了ROI计算器中。

当然，您必须对网站进行A / B测试，才能找到最佳方式推广您的价值主张。我们发现，通过大约六周的A / B测试，我们将注册人数增加了约500％。

如果不确定什么是A / B测试，则非常简单–发明了同一用户界面或网页的两个版本，然后分析用户与每个用户的交互方式。无论哪种界面都能为您的业务带来最好的结果，您都应该继续使用。您可以随意更改任何内容，包括：使用的单词，布局，字体，字体大小，配色方案。

实际上，我们倾向于使用网页的大约四个变体并分析每个变体的有效性。然后，我们选择两个表现最好的人，看看是否可以根据这些表现最好的人提出另外四个变体，然后再次进行测试。重复此循环多次会导致您向客户传达主张的方式发生非常积极的变化。这有点像进化论–优胜劣汰–由您的客户决定哪些有效，哪些无效。

您应该收取多少费用？

如果您有一个ROI计算器，那么尽管可以做出判断，但算出可以合理地向客户收取多少费用会变得容易一些-您应该向其ROI收取1％吗？10％？50％?! 是否为每个人定额收费，还是根据具体情况决定？

我们尝试了几个不同的价格点，看看会发生什么。我们从中低价开始，以获得工作的基准。然后我们尝试了一个非常低的价格。不足为奇的是，我们获得了更多的注册，但总的来说收入较低，因为注册率的提高并未超过价格下降的幅度。然后，我们将价格调高到了原始基准价格之上。令我们惊讶的是，注册率仅比基准价格略有下降，因此，较高的价格对我们的业务而言是最佳的。

由此我们得出两个结论。

首先，您可能低估了产品的价值。因为创业公司很难建立，并且因为您可能急于获得您的第一批付费客户，所以您可能陷入认为应该收取最低价格的陷阱。但是实际上，如果您可以向用户证明自己的利益，那么就值得为此付出代价。

我们的第二个结论是，购买东西不仅是合乎逻辑的交易，还是一种情感交易。换句话说，一旦有人确定他们确实想要某种东西，他们就不会只专注于价格，而是专注于价值。您可以在零售的许多领域中看到这一点，最著名的品牌是梅赛德斯（仅是汽车？）和吉米·周（仅是一双鞋？）等设计师品牌，这也可能适用于您的业务-根据销售给用户价值，而不是价格。

建立电子商务–涉及什么？

设置电子商务解决方案通常需要三个要素，三个要素就位：

客户提供其卡详细信息以进行付款的结帐。付款请求然后传递到…
付款网关，它授权付款，然后与…交谈
商家帐户，用于处理付款并将收到的资金存入您的银行帐户

Braintree，Stripe和Shopify等一些公司将这三者作为一站式商店提供（称为“全栈支付平台”）。如果您选择其中之一，则可以在几个小时内启动并运行并安全地从您的网站上付款。

如果您无法或不想使用全栈支付平台，那么您将进入选择和实现彼此兼容的组件的“混搭”。如果只有技术堆栈各个级别的所有产品都能相互配合。，情况并非如此-您将需要仔细地进行选择。

无论您使用的是全额支付平台还是混合搭配，您都必须经历一个或多个申请和批准流程。这些过程可能需要数周的时间才能完成，而拒绝是很常见的。

如果您仅向一个付款服务提供商提出申请而遭到拒绝，那么您不仅会浪费宝贵的时间，而且还需要确定要向下一个付款服务提供商提出申请。然后，您将不得不执行另一个申请流程并等待结果-浪费更多的时间，并且无法保证获得批准。

在我们的案例中，我们共有6个不同的付款提供商拒绝了我们。这是一个压力很大的经历，但是我们从中学到了很多，并且我们找到了一种改善与电子商务提供商互动的方式。我们开发了“公司信息和政策”文档，将其作为信息包发送给我们以支持我们的应用程序。这种新颖的方法是如此有效，以至于尽管先前遭到了拒绝，我们仍然可以回到首选的解决方案提供商并成功完成了申请流程。

我不想让您像我们一样遭受痛苦（在产品选择陷阱和失败的应用程序方面），所以我在分享我们在以下部分中学到的知识。

选择电子商务软件时的主要注意事项

该付款提供商的产品在我的国家/地区可用吗？

这与您的客户所在的国家或地区无关，而与您公司所在的国家有关。某些产品仅适用于特定国家/地区的公司。

该付款提供商需要我的业务注册吗？

一些付款服务提供商将只处理注册的企业或带有税号的企业，因此，如果您不是注册企业或未进行税务注册，则需要与您考虑的任何提供商进行核对。大多数付款提供商都会处理未注册的业务，但是如果您已注册，则申请过程有时会更流畅。

该付款提供商可以接受我要使用的付款货币或货币吗？

您需要检查所考虑的任何产品接受的货币，因为它们都不同。值得注意的是，某些产品支持的货币数量超过其网站上规定的货币，因此您可能需要写信给他们的支持团队以确保头寸。

该付款提供商是否允许安全导入/导出现有卡数据？

如果您对业务使用订阅模型，这是一个非常重要的考虑因素。假设您已经建立了一个由20,000个按订阅付费的客户群。如果由于某种原因需要迁移到新的支付提供商，是否可以安全地导出客户的卡数据并将其导入到新的支付提供商的保管库中？

如果答案是否定的，那么当您使用新的支付技术时，您将需要写信给每个客户，并要求他们重新提供其卡数据。可以肯定的是，您的某些客户将忽略此请求，因此您的企业将立即看到收入减少。这是一个很大的风险，它可能使您不愿使用交换技术–因此，我认为不提供卡便携性的支付提供商实际上已将您锁定。

根据我们在2016年的经验，Stripe和Braintree确实支持卡的可移植性（是！），而2Checkout和Sage Pay则不支持（嘘！）。

该支付提供商的产品是否与我在支付技术堆栈中考虑的其他产品兼容？

如前所述，如果您不打算使用全栈支付平台，则需要确保选择的产品彼此兼容。

我的网站是否违反了该付款提供商的“服务条款”或“可接受的使用政策”？

您的业务必须符合并继续满足所选付款提供商的条款和条件。即使您已经在付款服务提供商工作多年，您的业务仍可能违反条款，付款服务提供商可以在非常短的时间内终止您的帐户。无论他们不通知您，24小时通知还是28天通知，都有可能严重损害您的业务。

要确定您的解决方案是否违反条款，您需要仔细阅读“服务条款”和“可接受的使用政策”。完成之后，您可能会发现仍然不确定，因为可能存在歧义。这是一个例子：

有时，在小字体中找不到答案，因此您可能需要询问提供者。在我们遇到的一个案例中，如果买方通过支付提供商为提供法律服务而支付给律师的费用，那将是违法的，但是如果律师支付了法律服务广告的平台，那将不是违法的。

真是个雷区！

这是另一个。一些付款提供商会允许您的网站显示成人内容，但他们不允许您接受来自成人服务提供商的付款。其他付款提供商将不允许您网站上的任何成人内容。然后是“成人”的定义。对于某些付款提供者，不允许有陪同人员和色情按摩提供者，但其他任何事情都会发生。对于其他人，他们将不允许脱衣舞娘和裸露的管家。有些人走得更远，不允许与“雄鹿”聚会有任何关系的服务提供商。

如果您网站上的任何内容都是用户生成的，则存在用户可能会生成被视为被禁止的内容的风险，并且如果您没有适当的内容监视流程，则您的企业可能不会意识到这一点。由于付款服务提供商具有自动查找违禁内容的流程，因此您可能会面临付款提供商先发现此内容的风险。

如果您认为完全有可能违反提供者的条款，那么我的建议是询问他们。您需要与他们保持100％透明。如果您不愿意做到100％透明，那么您可能需要隐藏一些东西，而您的业务可能处于临界状态–因此，为付款服务提供商工作的人迟早会决定您违规，并且您不想到那个位置，因为很难恢复。

潜在违规的另一个领域与您使用网站的国家/地区有关。您在OFAC认可的国家/地区是否有任何用户活动，例如伊朗，朝鲜？如果是这样，那可能是一个违反。即使您没有此类用户活动，您是否也有防止这种情况发生的政策和程序？如果没有，那么您的潜在付款提供商可能会认为您的业务风险太大，无法开展业务。不幸的是，OFAC问题并不简单。有“全面”制裁，但还有更长的“有针对性”制裁清单（包括也门等被认为可以接受某些贸易类型的国家）。这是官方OFAC网站的链接：https://www.treasury.gov/about/organizational-structure/offices/Pages/Office-of-Foreign-Assets-Control.aspx。

申请程序

由于与申请流程相关的高失败率，您应该期望必须提交多个申请。实际上，如果您时间很短，则可能需要并行提交多个应用程序。

当您申请在付款服务提供商处开设帐户时，他们将在两个关键领域评估您的业务-您是否遵守条款以及所承担的风险等级？我在上一节中讨论了遵守条款和条件的情况，因此现在让我们看一下风险评估。

当付款服务提供商评估您企业的风险水平时，他们要了解的主要内容是企业的财务风险。换句话说，如果您的业务突然倒闭，他们想知道您应该为已经为您不再提供的服务或产品付费的人欠多少钱。在这种情况下，您的客户可能会向您的付款提供商要求赔偿，因此付款提供商不希望您的业务暴露在高风险之下。

理解此概念确实可以帮助您考虑您的业务模型，以及它对当前形式的支付提供商的吸引力。

以下是我们在最近提交电子商务申请过程中了解到的关键领域：

订阅期

如果您的企业通过预先付费的订阅产生收入，则存在暴露的风险。假设您的客户每六个月提前支付200英镑，以换取六个月的服务。如果客户今天付给您200英镑，则您欠他们六个月的服务。如果您今天要停业，那么您会拿走他们的200英镑，但没有提供欠他们的服务，您实际上欠他们200英镑。您的企业有可能无法偿还这200英镑，如果发生这种情况，则债务必须由您的付款提供商承担。

现在，假设您的业务计划预测在三年内您将有5,000个客户每六个月支付200英镑。那就是年收入5,000 x 200英镑x 2 = 200万英镑。您的付款提供商可能会使用您服务的收入的3％，即每年60,000英镑。如果您倒闭，（假设您的客户付款在过去六个月中平均分配），您将欠客户5,000 x 200英镑x 0.5 = 50万英镑。由于您已经破产，您的付款服务提供商将不得不代表您偿还您的客户。 50万英镑对您的支付服务提供商来说可能是太大的风险，以至于无法以60,000英镑作为回报。现在，这是一种显着降低该风险的方法：将您的订阅期从六个月缩短至一个月。这将使您的敞口降至83英镑，333 –对于您的付款服务提供商而言，这是一个更具吸引力的主张。

运输和退款因素

如果您经营的业务涉及货运或提供服务，那么付款服务提供商将对您完成订单需要多长时间感兴趣–花费的时间越长，财务风险就越高。他们还将想知道您何时对购买的商品或服务收费-如果您在下订单时收费，则比在订单完成时收费的风险更高。对于商品，他们也可能对您的运输方式，订单跟踪方式和保险感兴趣。

付款提供商也对您的退款政策感兴趣。如果您提供无庸置疑的快速退款，那么这就是低风险。如果您不提供退款，则可能导致纠纷（高风险）。

显然，这里有很多机会可以确保付款提供商将您的业务视为低风险，并且值得注意的是，较低风险的工作方式也会吸引您的客户。

参与交易的各方

在申请过程中，我们被问及是否要处理市场上买卖双方之间的付款。我们回答“否”，并且付款只会在卖方和我们公司之间进行。与在买卖双方之间处理付款相比，这似乎是一种风险较小的业务模型。

主观批准

在我们向支付提供商的众多申请中，我们发现支付提供商的决定部分是主观的。也就是说，他们似乎他们能够基于决策觉得您的企业是什么样子，而不是将它什么是喜欢。

尤其是，在提交申请后，通过零星的电子邮件对话进行了很多问答，其中的消息通过多方传递（例如，承销商要求客户代理向申请人提出问题，然后答案返回至通过代理人的承销商）。我们发现，问题和答案经常受到长时间滞后和误解的影响。我们不知道同一位承销商是否在问所有问题，或者申请是否在承销商之间通过。我们不知道该写长答案还是短答案。我们曾经有一段时间，连锁店中的所有人都休年假，这导致了进一步的延误和误解。随着这一切的进行，似乎所做出的决定是相当主观的（“我对这个申请人/公司有很好的感觉吗？”），这种主观性导致我们的申请被拒绝。

那么如何打破循环？我们分析了收到的所有问答，并决定编写一个“公司信息和政策”文档来解释我们认为与我们业务相关的所有内容。可以提交此文档以支持申请，并希望能够立即回答承销商可能提出的所有问题，使他们能够全面了解并做出明智的决定，而不会拖延。由于我们进行了如此多的申请，因此我们需要大量的问答环节作为文档基础，因此我们走了一个台阶，并考虑了所有其他方式，我们认为我们可以证明我们正在运行一个负责任的，可行的，低风险业务。

你知道吗？有效！我们的申请得到了快速处理，成功率更高。我们在下面列出了“公司信息和政策”文件的广泛内容，希望这对您向付款提供商的申请有所帮助。

“公司信息和政策”文件

这是指向示例“公司信息和政策”文档的链接：intently.co/Sample Company Information and Policies Document.docx。这是Microsoft Word文档-如果您无法阅读此文件，请与我们联系，我们将以其他格式将文档发送给您。

我们建议使用类似这样的方式来支持您的付款提供商应用程序。

弹性-制定应急支付解决方案

因为您的付款提供商始终存在因某些意外原因而在短时间内终止合同的风险，所以我建议您实施第二个电子商务解决方案作为备用/应急措施，以防万一。这样，如果您的主要解决方案已关闭，则可以快速切换到应急解决方案。

除了合同终止之外，这还可能是由于主要付款提供商在短时间内关闭或您的技术堆栈中的其他部分在短时间内失败了。例如，我们遇到一种情况，我们的托管公司无法跟上最新版本的TLS（安全协议），并且仅当我们迁移到具有最新版本的TLS的新托管服务器时，我们的付款解决方案才能继续工作。我们选择迁移到其他托管公司，但是如果有必要，我们可以切换到应急付款解决方案。