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本文解释了为什么定期人寿保险对您的家庭最有利。
泰勒·尼克斯（Tyler Nix）
为您的家庭购买人寿保险的选择太多了。它可以使您的头部旋转。大多数投资人都会大喊“买入期限并投资差价”。保险公司会告诉您，您和您的家人应得到“永久保护”。如果您在互联网上进行搜索，您会看到两方之间的激烈讨论，每一方都指责对方只是为了您的钱。如果您已经拥有一份保单，由于您收到了一些新信息，您可能会感到纳闷，如果这真的对您最好。适当地保护您的家人并不难。
为什么定期人寿保险对家庭最有利
在我看来，定期人寿保险对家庭来说是95％的时间最有利的。这就是为什么大多数第三方专家（例如Dave Ramsey和Suze Orman）倾向于支持BTID（购买期限和投资差异）理念的原因。不幸的是，如果您是由朋友或亲戚出售的人寿保险，或者您是从代理商那里购买人寿保险的，那么您很有可能拥有现金价值保单。保险公司倾向于推销这些产品，有时即使这样做并不符合客户的最大利益。在现金价值寿险保单中，“一生寿险”可能是最好的（远离万能或可变寿险产品，它们绝对是可怕的，如果您有其中一项保单，现在就退出，它们将自我毁灭，但这是另一个肥皂盒的布道）。每个人都有不同的需求，每种情况都是不同的，但是你们没有理由相信我。因此，我将通过向您展示我是如何找到我的，以及我为客户所做的事情，来使您自己解决问题的。它所需要的只是一个计算器，一些引号和一点点知识。
您需要知道的5件事
- 您需要多少保险，以及需要多长时间（如果您选择定期保险）？
- 我可以预算支出的最高金额是多少？
- 得到几个报价进行比较。
- 评估：如果在任期届满之前我发生了什么事，我的家人会从中受益最大吗？
- 评估：如果任期届满后我的家人发生什么情况，我的家人将受益最大？
1.您需要多少保险，以及需要多长时间（如果您选择定期保险）？
每个人都是不同的，有很多因素需要您寻求专家帮助（例如债务，抵押期限，孩子的年龄，收入多少等），这是一个好的规则经验将是您的年收入的10-20倍，并使您尽可能接近退休。以我为例，我32岁时拿到人寿保险时积蓄很少，觉得我需要30年才能给我增加收入的机会。我需要50万美元，妻子需要40万美元。
2.我可以预算支出的最高金额是多少？
如果您一生购物，那就很昂贵。除非您有钱，否则您可能负担不起10-20倍的年薪，因此选择保单的一个重要因素将是发现您可以达到所需金额的程度以及是否可以接受。我知道我每月不能支付超过200美元的人寿保险。
3.获取几个报价进行比较。
我建议每种类型至少要有3个报价，并且只能从那些获得AM's Best最佳A +评级的公司中获取报价。学期的生活很简单，但是您确实需要问学期末有哪些选择。以防万一事情没有按照您的计划进行。多数条款可以转换为整个生命，这是一个不错的选择，但是最好的选择是转换为“减少期限”的选择（或更少的相同金额的保险）。很有可能，如果您仍然需要保险，则可能不需要那么多，而且退休年龄，接近退休年龄或退休之后的任期很昂贵。您还需要确保自己获得固定水平的费用（这意味着在该费用期间您的付款将不会增加），并且无论您处于何种健康状况，都可以续签该费用。
使用“一生”，您需要询问现金价值帐户上的利率是多少。您还需要知道每个月将有多少钱存入储蓄帐户，以及多久开始。您每月的大部分保费都将用于保险费用，在最初的几年中，应该用于储蓄的钱实际上是在费用和佣金中流出。
当我寻找我的时，我选择了每个类别中最吸引人的（而不是最便宜的）并进行了比较：
- 在30年固定水平的期限内，我可以自己获得$ 500K，妻子获得$ 400K（每个孩子获得$ 10,000），期限为30年，每月$ 85。要么
- 我可以以每月200美元的价格在自己的整个生命中获得15万美元，而妻子获得10万美元。该保单的保证利率为4％。每个月大约有110美元用于支付我的保险，其中90美元用于储蓄部分。然而，在最初的三年中，这90美元的费用和佣金都用光了。
现在对我来说，这就是我做出明智决定所需的全部信息。获得人寿保险的最重要因素是获得适当的保险额，其他一切都是次要的。如果我出了什么事，花大钱买人寿保险对我的家庭没有多大好处。如果我一生都无法负担得起体面的保险，那么我的学期会更好。如果您的年龄在55岁以下，并且有一个家庭（取决于您的收入），并且负担不起您一生的收入的10到20倍，那么您真的不需要进一步阅读，定期人寿保险是您的最佳选择。但是，仅出于解释确定过程的目的，我将向您展示如何完成比较。
4.评估：如果在任期届满之前我发生了什么事，我的家人会从中受益最大吗？
这非常简单，请查看您的面值和每月费用。答案几乎总是术语。您将获得更多收益。即使现金价值也可用（在大多数情况下是不可用），它仍然不足以弥补面值之间的价差。就我而言，这是显而易见的：$ 500K @ $ 85 / month对比$ 150K @ $ 200 / month。正如我之前提到的，如果我明天去世，15万美元对我的家人不会有多大帮助，这将使我的保险不足。$ 500K可以完全还清我们的抵押贷款和债务，并为我的妻子提供未来20年@ $ 20,000的年收入。Term赢得了这一回合。
5.评估：如果任期届满后我的家人发生什么情况，我的家人会从中受益最大？
这不仅是最有可能发生的情况，而且对于大多数人来说，这也开始变得令人困惑。在这种情况下，您必须依靠预测和预测。权衡两者的优缺点的方法如下：首先，您必须知道如何计算复利。公式是本金x（1 +利率）对所投资年数的幂。如果这对您来说很复杂，或者您不想一整天都这样做，则可以使用此财务计算器。
终生：无法确切地知道您将要死的时间，因此最好的办法是尝试拍摄65岁的年龄（一个人的平均退休年龄，那时大多数人会用他们的积蓄兑现）。请记住，储蓄部分的前几年没有支付，因此您必须从节省的年数中扣除。我再以我的例子为例：我的保费中有90美元会存入我的储蓄部分，并会保证获得4％的利息。由于前三年本来会收取费用和佣金，所以我将拥有30年的app投资时间。在65岁的时候，我会得到62,464.45美元。
购买定期保险和投资差额：如果您只购买定期保险，而没有将余下的钱存入我的储蓄中，那么答案也很明显。您将终生受益。定期寿命没有储蓄成分，因此您的储蓄和65岁时的面额为$ 0。但是，请记住，我建议您查看可以预算的内容（在第2步中）。您可以利用成本差异并将其投资到退休生活中，并获得一些非常有力的结果。这就是人们所说的“购买期限和投资差异”。拍摄相同年龄的65岁，然后以6％，8％和10％的比例运行结果，看看会得到什么。我将使用自己的示例。我提出的终身保单和我的定期保单之间的费用差额为每月115美元。
确保您权衡其他因素
现在，对于我来说很明显哪种储蓄方法对我来说是最好的。这些选择都不能使我自己退休，但是关键是即使市场表现糟糕，我只获得6％的利率，我也已经从中节省了足够的钱。选择期限，至少要有142,763.26美元，我可以将其留在一个单独的帐户中，以支付遗产税，埋葬费用，并在发生某些事情时为我的家人留下一点遗产。届时，我将不再需要人寿保险。除此之外，我不再需要每月支付人寿保险费。如果选择“一生一世”选项，我将只有62,464.45美元的储蓄，并且必须继续支付保费，直到保单到期为止，通常在85岁左右。您将需要进行类似的比较。
现在，在比较这些选择时，请记住，终身寿险政策的4％是有保证的，而退休金则没有。您可能会通过“购买期限并投资差价”获得更好的回报，但是极有可能您没有这样做。差异必须足够大，以使您值得承担一些风险。
另外，要考虑的另一个因素是整个生命现金价值的到期日，以及它如何影响死亡利益。在现金价值到期之前，大多数终身寿险政策都不会支付现金价值加上票面金额。换句话说，如果我在85岁之前去世，我的家人将只获得15万美元，而保险公司将保留我应得的任何现金价值。如果我在63岁之前因定期保险去世，我的家人将可以同时获得我的身故赔偿金和我的积蓄。如果我在63岁之后死于定期保险，我的家人将得到我的积蓄，这要比我将所有这些钱都花在整个人寿保险上要多得多。
如果您犯了从整个生命的现金价值中“借入”金钱的错误，那就更糟了。您需要支付8％的利息，直到您归还它为止；如果您死后仍欠钱，他们将从您的身故赔偿金中扣除。例如，如果我的面值是15万美元，而我的现金价值是5万美元。我可以“借用”（顺便说一下，这是我自己借的钱）最多4万美元。假设我在56岁时借了2万美元，而在62岁时去世了却没有偿还。我现在欠$ 32,270.04，因此我的家人只能得到@ $ 120K。如果我从自己的IRA中提取了相同的$ 20K，我将支付10％的费用并缴纳资本利得税，但我的$ 500K死亡抚恤金将保持不变。
我知道这是很多信息，但希望对您的决定有所帮助。就像我之前说过的那样，大多数人在任期方面会更好，但并非总是如此。在很多情况下，已经使用现金价值保单多年的家庭仍然可以从转换为定期保单中受益，尽管我建议这样做之前先咨询有执照的专家。不幸的是，在当今世界上，很多保险单都是用烟和镜子出售的，但数字并不虚假。依靠数字，祝您好运。