提早退休的最佳税收优惠账户

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提前退休

近年来，提早退休的想法在越来越多的想要减少在“传统”退休年龄之前工作的人们中得到了广泛的关注。传统的退休年龄约为62岁至65岁，大约是大多数人开始领取社会保障金的时间。

对于那些想要获得FIRE身份的人，9比5直到65都不会削减它。在这种情况下，FIRE代表“财务独立，提早退休”。财务独立的概念首先在Vicki Robin和Joe Dominguez的经典著作《你的钱或你的生活》中流行。

本书的基本概念围绕着这样的思想，即您每月支付费用后剩下的任何金钱都是可以用来实现财务独立性的资本。

大多数人不是为自己和自己的利益而工作，而是将自己的生命精力全部消耗掉，这是指他们在阳光下旋转，工作，买东西和付钱给别人的有限小时数。削减开支并投资剩余的资金是积累足够的资金以逃脱正常竞争的方式。

随着早期的Extreme Extreme Retirement Extreme，Money Moustache先生和Mad Fientist等流行博客和播客的增长，真正提前退休的概念变得越来越流行。

使用税收优惠帐户提前退休

赚到的钱并不是赚到的钱。这似乎是一个奇怪的概念。但是，任何员工都会证明赚取的美元并不是真正赚取的美元。

我记得几年前的第一份工作。当时的最低工资是每小时4.25美元。我的第一张支票包括5个小时，根据我的小时工资，它应该等于$ 21.25。但是，有社会保障税，医疗保险税和州所得税被撤销，我提取了大约19美元。当我开始在每两周一次的支票上赚更多的钱时，联邦所得税也开始出来。

我的同事曾经抱怨：“您赚的越多，他们（意味着政府）的收入就越高。” 他们利用这种理由不采取额外的行动。当时我花了几乎所有的时间。

但是，有一些方法可以减少“给定年份”中“他们”的花费。政府提供了几个不同的递延税款和税收优惠帐户，这些帐户可以使辛勤工作的美国人甚至不那么勤奋的美国人合法地减少其应纳税额。这些是大多数人都听说过的普通退休帐户。

传统的退休帐户目前提供税收优惠。它们使工人更接近使所赚的一美元实际上等于所赚的一美元。

怎么样？通过允许纳税人从应税收入中扣除每一美元，他们便可以节省下来。

传统还是罗斯？

要提早退休，可以使用递延税款的传统帐户来节省更多的钱。最常见的是401（k），403（b）和个人退休帐户（IRA）。

这些都有储蓄限额。2020年，账户持有人可以在401（k）或403（b）账户中节省19,500美元。如果他们碰巧已经达到50岁，则限额会再增加6,000美元，达到25,500美元。

在IRA帐户中进行存款的人在2020年可以节省6,000美元。50岁或50岁以上的人可以在这些帐户中另外节省1,000美元作为“追赶”捐款。

与允许将来免税提款的罗斯帐户相比，保存传统帐户有什么好处？大多数人退休时的收入可能会减少，税率也会降低。如果您认为自己会遇到麻烦，那么传统帐户可能会更好。

美国家庭的平均收入在2018年略高于61,900美元。到2020年，单身申报者的标准扣除额将提高到12,400美元，而共同申报的已婚人士的标准扣除额将达到24,800美元。这将使“普通”家庭的应税收入降至约37,000美元。应对此收入征税。

延税账户可以使退休储蓄者进一步削减应纳税所得额，也可以让他们利用特殊储蓄者的信贷。

一个到2020年可以节省最多19,500美元的人可以将他们的应税收入从37,000美元削减到约17,500美元。对于一对已婚夫妇来说，这将使他们的税款减少到约1,750美元，而这一收入的数额将落在10％的范围之内。有效税率约为61,000美元收入的3％。如果不扣除保存在401（k）或403（b）中的费用，这个家庭将达到12％的水平。

随着时间的推移美元复合

美元，通过ar130405，Pixabay上的免费图片

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传统退休帐户的负面因素：提早提款的处罚

使用传统的退休帐户削减应税收入意味着政府少收您的钱。这是积极的。但是，对于那些希望提早退休的人来说，在大多数情况下都会带来负面影响：提早退还罚款。

您必须为这些收入支付的税款被递延。这意味着当您从帐户中取出钱时需要将其支付。如果您的应纳税所得额低于标准扣除额或您可能能够扣除的任何分项扣除额，则该年度开始时您将不欠任何款项。

另一方面，如果您的收入超过了这些水平，您将按照当年累计收入的边际比率进行支付。如果您在59.5岁之前就开始提取这笔钱，那么您可能必须支付边际税率以及10％的罚款。这意味着，如果您的税率在10％左右，则您将向税务员支付20％，而不是10％。

除了一些困难和基本相等的定期付款之外，还有一些例外。但是，有一个避免这种情况的帐户。在下面找到有关它的信息。

2020年税务支架


	单一申报人	已婚，共同申报
标准扣除额：0％的税额	$ 12,400	$ 24,800
10％支架	节省了$ 9,875	最高$ 19,750
12％支架	$ 9,876至$ 40,125	$ 19,751至$ 80,250
22％支架	40126美元至85525美元	80,251至171,050美元
24％支架	$ 85,526至$ 163,300	$ 171,051至$ 326,600
32％支架	$ 163,301至$ 207,350	$ 326,601至$ 414,700
35％支架	$ 207,351至$ 518,400	$ 414,701至$ 622,050
37％支架	超过$ 518,400	超过$ 622,050

最佳选择：457（b）帐户

早期退休人员的最佳选择仅适用于部分美国人口。在457（b）计划中，许多政府雇员和少数非营利雇员可以选择每年递延其部分收入。

457帐户的供款限额与401（k）或403（b）计划相同。此限额在2019年最高为$ 19,000，超过50岁的储户也将获得相同的$ 6,000追赶供款限额。

这是一大笔钱，但是省下任何钱都可以。为什么这对于有访问权限的人来说是最好的延税选择？这是最好的选择，因为无论您何时离开雇主，都可以提取资金。即使您未满59.5岁，这些提款也是免费的。

因此，上面给出的示例表明20％的税率将降至10％的税率。那些选择的金额使其低于标准扣除额的人士，税率为0％，即0美元。

当心费用

当投资457递延补偿计划时，最好查看要收取的费用。有时，这些帐户可能会产生巨额费用。超过1％的比例过高。我已经看到一些低至0.25％的数据。

如果您的资金收取2％的费用，那么罗斯IRA储蓄可能是提前退休的更好选择。您不会预先获得任何税收减免，但是您可以提取捐款（但不能提取收益）而不会受到处罚。

何时开始保存457计划

开始保存457计划的时间是昨天。第二好的时间是尽快访问您的人事部门。您越早开始储蓄，您的美元就会越早开始通过利息和股利复合。

即使您21岁，预算也很紧张，每月节省25美元也算是一笔小数目。它将随着时间的推移加起来。更好的选择是从薪水的一定百分比开始。如果您以1％的价格购买$ 25,000，则第一年即可节省$ 250。

加薪4％将为您的薪水增加$ 1,000，并且您的储蓄在第二年将自动增加至$ 260。更好的选择是在第二年将您的储蓄增加到2％，然后随着收入开始随着时间增长而从那里开始增加。无论如何，您节省的金额会随着时间的流逝而增加，并且您所节省的美元应该会随着时间的流逝逐渐增长，直到45岁或50岁时。

如果您的雇主不提供457计划怎么办？

大多数雇主不会为退休储蓄提供457（b）计划。大多数有资格的人将是政府或教育雇员。

如果您发现自己为没有提供这些退休金选择之一的雇主工作，则最好利用他们提供的服务。在401（k）或403（b）中可以节省尽可能多的钱，尤其是在存在雇主匹配的情况下，因为这会增加您的储蓄。

如果您的雇主不提供基于工作的退休帐户，您仍然可以选择在传统IRA或Roth IRA中进行储蓄。使用折扣在线经纪人来设置IRA是一个非常轻松的过程，只需几分钟。诸如富达（Fidelity）和先锋（Vanguard）等期权也具有费用非常低的基金和ETF。

无论您决定做什么，只需开始保存即可。20或30年后的您将感谢礼物给您的礼物。