财务：如何摆脱债务

遵循以下步骤，您也可以摆脱债务。

Sharon McCutcheon，CC0，通过Unsplash

金融危机

金融危机是大多数人一生中要应对的问题。2014年，《福布斯》（Forbes）报告称，每年有超过10,000起自杀事件与财务相关（Haiken，2014）。夫妻争执的头号问题是金钱（Ramsey，2018）。尽管您的金融危机可能没有那么糟，但严酷的现实是，金融危机会使您屈服。当您发现自己陷入金融危机时该怎么办？您如何摆脱困境，更重要的是，您如何改变导致危机的习惯？今天，我们将探索一些想法，以帮助您摆脱财务困境。

金融不安全如何与其他类型的不安全相关

我们都听到过这样的话：“跟上琼斯。” 这是指尝试看起来好像您生活在某个财务水平上。人们不断地努力使自己看起来好像在向世界前进。

在住房市场崩溃期间，我让年轻的女孩试图以租金将我的名牌手袋卖给我。为什么不能付房租的人会有500美元的钱包？

除了将在稍后处理的医院债务外，使我们大多数人都陷入财务困境的想法是，即使您的收入不支持，您也可以过剩生活。

跟上琼斯的步伐可能会给您的财务造成损失。显然，如果您每个月都在担心钱，那么您就不应该计划大型假期或购买新车。

您如何看待自己？你是个什么样的人？从心理学的角度来看，购买能力超出支付能力的人们正在补偿不安全感。为什么您认为自己需要最好的一切？如果$ 50的高尔夫球袋与$ 500的高尔夫球袋具有相同的作用，为什么还要购买$ 500的球袋？您认为这意味着您比其他人更好吗？它可以弥补人格中的不安全感吗？

如果您认为自己必须为其他人露面，那就该重新评估自己的信念了。我从来没有参加过葬礼，听过有人说：“托尼总是表现最好，这就是为什么我们喜欢他。”我们通过他人的性格来评判他人，但通过我们的世俗财产来评判自己，这是一种有趣的动态。想想这个事实。您需要忠诚，关怀和善良的朋友。但是，您想与这笔钱成为朋友吗？

这是关于好朋友的可怕部分：因为您拥有东西而似乎有钱而流连在您身边的人不是您的朋友。我一生中都认识有钱的人。事实是，他们很难找到真正的朋友，因为那里有许多免费下载程序。您是否曾经见过一个有钱的人，然后又遇到了他们的朋友，这些朋友显然是不劳而获的？如果您在线阅读了一些彩票中奖者的故事，您很快就会发现一种模式，即中奖者意识到自己已成为免费送货员的自动提款机后便自我隔离。

这个教训是，以目前的水平生活不会有任何耻辱。告诉朋友“我们正在努力还清账单，所以我们本周可能不会在下一次去湖边”没有任何耻辱。财务责任始于对自己和他人诚实。不可能去度过您无法承受的假期。去某个地方并意识到自己负债累累的财务压力会阻止您享受假期。对于任何需要您增加债务的活动也是如此。

在预算内找到更多的钱

关于金钱有两种思想流派。第一种方法是追逐金钱以获得想要的东西。第二种方法是拿走您赚到的钱，并进行投资以赚更多的钱。人们不能通过追逐金钱来维持财务稳定；通过将自己的资产投资到可以带来更多收入的领域，他们可以在财务上保持稳定。如果您可以花一美元将其变成五美元，那么您比仅花了20,000美元买车的人要领先得多。与其看着您的钱说“还不够”，不如说您的钱说：“我怎么能使您成倍增加？”

我知道您在想什么：您如何将钱翻倍？首先，您必须在预算中找到两倍的钱。每个月都有钱，而且似乎不会持续。现在该诚实地看待您的支出了。

保存地点

我将从人们一直提起的东西开始，每天喝10美元的咖啡/早餐的习惯。如果一个人每天早晨在家里外面吃早餐，那么每年的费用很容易达到$ 3100.00。考虑一下你的习惯。你抽烟还是喝酒？这些习惯很容易使您陷入贫民窟。虽然退出可能不像我所说的那么容易，但是您可以退出或放慢速度。实际看一下您如何度过非工作时间。你看很多电视吗？如果没有，请考虑取消电缆。也许您真正需要的只是互联网。您是否订阅了未读的杂志？取消这些订阅并免费在线获取该信息。

痛苦的是手机。比较运输公司，以获得最佳优惠，或者选择便宜的固定电话，是的，我说过。同样，大多数人不使用手机打电话。如果您不打给别人，最好拿起平板电脑就能上网。您仍然可以通过互联网与人们进行视频聊天，而无需手机运营商付款（这需要互联网服务）。这是大多数人从未想到的：日托。也许在家工作对您来说更好。如果您有幼儿，与他们待在一起直到他们开始上学会比较便宜。普通家庭每年可以腾出大约$ 14,690.00。

以下是您家中可能节省的费用：

1. 每日咖啡：$ 3100.00
2. 吸烟：$ 3650.00
3. 电缆：$ 1200.00
4. 饮酒：$ 3800.00
5. 订阅：$ 100.00
6. 手机：$ 1800.00
7. 餐馆：$ 1040.00
8. 日托：$ 10,800.00
9. 瘦身：$ 3,600.00

住房

2010年，NBC新闻报道了超过一百万的人失去了银行家园（Schoen，2010）。我们都知道有人在危机之前买了房子。当我看到商店店员用比我赚的少的钱购买了40万美元的房屋时，我就知道我们很麻烦。

曾经有一段时间我想要一个大房子。如果您有一所大房子，请实际看一下如何使用空间。您使用第三间浴室吗？您实际上是在游戏室里度过时光吗？你有没有人睡的卧室吗？您的租金或抵押贷款不得超过净收入的1/4。这意味着，如果您每月赚取$ 2,000，那么您的房租/抵押贷款应不超过$ 500。

多年来，我们感动了很多。我们所住的最好的房屋是我们家人一直在一起的小房子。我发现房子越大，我们彼此之间的距离就越远。对于五个人来说，好的1200-1300平方英尺的房子似乎使我们更加接近。还有一个事实是，较大的房屋要花更多的钱才能打理和清洁。

如果您拥有一个大房子，也许是时候缩小尺寸并获得较低的还款了。如果缩小房屋尺寸会使您摆脱债务负担，请考虑一下。没有人应该为每两年使用一次的餐厅保留房屋。

承租人也是如此。如果您租一间大房子而又不需要所有空间，请考虑缩小尺寸并节省几百美元。

少花钱过好日子

在我生命中的某个时刻，我是一名在家的妈妈（直到我的孩子上学为止）。我丈夫一年只赚大约35,000.00美元。仅我们的租金一年就超过10,000美元。那并没有留下太多的生存空间。我在旧货店长大，修理，修整或无家可归。您学到的第一件事就是永远不会付出全价。我不是在谈论优惠券，这也很棒。我说的是购物。我们的家庭摩托已成为“物有所值”。顺便说一句，这也是我们许多疯狂故事的开始。我的教练钱包在eBay上是25美元。我等到找到一笔大买卖。如果您真的想要什么，那么您应该愿意等待交易。冲动购买是短暂的幸福。一笔交易永远是快乐。

圣诞节和生日购物是一年的过程，涉及大量清仓销售。折扣玩具是最好的，因为儿童对玩具的关注时间较短。这是您的孩子小时候要记住的事情，不要在假期花费过多。他们不记得两天后您得到了什么。当我小的孩子时，我们在公园和图书馆里度过了很多时间。我们也花了很多时间与家人在一起。写下您生活中的优先事项清单，并为您如何花钱建立模型。

我丈夫的位置使我们可以在许多五星级餐厅免费用餐。但是，我吃过的最好的饭是我丈夫做的。过上美好的生活并不是要负担得起一切，而是要享受日常生活。享受免费的东西。社区活动，观星，露营，远足和探索。如果您花更多的时间在赚钱上，那么您会享受生活，它将跟上您的步伐。

很久以前，我意识到您可以花很多钱，但仍然有糟糕的经历。我称之为“追逐乐趣”。每当我们在旅行或场合上花太多钱时，它就永远不会变成我想要的方式。追逐乐趣的一个例子是拥有一艘船。我已经划皮艇十多年了。划皮艇既简单又实用。我可以在一分钟内在任何地方卸载并发射皮划艇。当我下水皮划艇时，很多次我会看到有人在尝试将自己的船重新装上拖车时，因等待下水或沮丧而沮丧。事实是，我不会用我的皮划艇来换取他们船上的麻烦。保持生活简单有趣。我承认我无法在皮划艇后面拖内胎，但随后我再也不想以35mph的速度下水了。如果您真正喜欢自己的船，那就太好了。如果那条船给您带来的挫折多于喜悦，那么也许是时候出售它了。

不要借钱

截至2018年1月，美国信用卡债务达到历史新高1.03万亿美元（Mayer，2018年）。因此，如果您有信用卡/贷款债务，那么您并不孤单。

别再借钱了 有一种观点认为，没有多少钱能解决您的问题，借入更多资金只会在您的财务大火中挥霍无度。一旦您负债累累，就很难获得贷款来合并您的债务，因为您的收入与债务比率使您在大多数银行中处于高风险。除非您能获得更高的利率，并且改变了使自己陷入财务困境的消费习惯，否则合并信用卡永远无法奏效。

不要向亲戚借钱。对我来说，总是很有趣的是，那些花费大量时间试图说服他人他们做得很好的人似乎没有问题向家人要钱。如果您有全地形车，船，房车，额外的车辆或其他成人玩具，则应在向亲戚索要钱之前将其出售。保持您的生活方式不是其他任何人的责任。这是成年的教训。对孩子诚实。告诉他们真相，您曾经能够负担得起这艘船，但现在却负担不起，因此您正在出售它。这告诉他们，承担财务责任比看起来自己有钱更重要。

关于借钱，我还有另一件事要告诉你。这是来自汽车产权贷款公司15年的信贷员。在任何情况下都不要拿发薪日或汽车所有权贷款。虽然这两种类型的贷款在紧急情况下似乎都是个好主意，但最终还清贷款的几率对您不利。这些贷款公司的目标是让您保持债务和还款。诸如仅披露最低付款额之类的欺骗性做法会使人们陷入债务。人们可能会认为这些公司想乘您的车，但这几乎总是一种失败/失败的情况。在十个收回的货币中，有九个没有售出汽车所欠的钱。在某些州，如果您的汽车销售不能支付贷款，则贷方可以追讨您的差额。多年来，我已经认识到一些短期使用这些贷方的人。大多数人最终为自己挖了一个大洞。

紧急钱

成熟的标志是有钱而不是花钱。您的第一个财务目标是在紧急情况下的储蓄帐户中节省$ 1,000。您可能会认为自己没有办法获得$ 1,000.00。获得它的第一种方法是出售一些东西或很多东西。您可以进行院子买卖，也可以在线发布商品。你有赚钱的爱好吗？每个人都可以做某事。我的儿子在周末去Xbox洗车时每小时挣7美元。如果我12岁的孩子可以找到一份零工，您也可以。在教堂为夫妇提供保姆服务。也许您擅长技术，可以为小型企业提供计算机帮助。找到多余的现金。

我们都很少有生命紧急情况。机械物品损坏，出现紧急情况。拥有这1000美元可作为安全毯，以捕捉生活中的小不幸。这使您不必使用信用卡或高息个人贷款来解决问题。做好准备可以帮助您无压力地生存。

预算电子表格图1

杰克逊

预算编制

要摆脱债务，您必须知道您要偿还的债务。这个预算公式可以用铅笔和纸来完成。我更喜欢excel计算机电子表格（参见图1）。大多数人每个月有两次工资。如果您在一个发薪日支付租金/抵押贷款，并在另一发薪日支付所有其他账单，则往往会使您的消耗性收入平均。尽管您所在地区的账单可能有所不同，但您可以看到使用电子表格如何准确地告诉您剩下的汽油，杂货和杂费。如果愿意，还可以在“债务”列中包括天然气和食品杂货。

在第一列中是家庭成员的姓名，我选择了Sally和Linus（来自花生）。然后在他们名字的右边，您可以看到他们当周的收入。列的底部是总收入。粉色（下一个）列是他们的账单。您会注意到，用于储蓄的钱被列为账单，但右侧也有一个正在运行的储蓄帐户，总计为绿色。最后一列显示付款后的剩余资金。您可能有更多账单，但是此电子表格向您显示的是如何适当地预算。您现在可能没有钱可以储蓄，或者您可以减少开支并省下钱。

还清债务图2

杰克逊

如何还清债务

我祖母教我摆脱债务的简单方法。它需要牺牲和计划。查看您的债务余额，并支付比以最小债务开始的还款额还多的钱。在执行此操作时，您将继续为您的其他债务支付最低付款额。您支付的额外费用可能低至额外的$ 10。一旦偿还了最小的债务，您便移至下一个债务并执行相同的操作，直到您还清所有债务。由于还清债务，您可以重新预算以将更多资金用于其他债务。

示例：偿还债务

• 签证$ 500.00 $ 35.00
• 贷款$ 5,500.00 $ 490.00
• 车$ 11,000.00 $ 550.00
• 医院$ 60,864.00 $ 75.00

查看这些债务，您会首先将尽可能多的钱用于签证债务。一旦您还清了签证债务，您可以将您每月要支付的签证费用$ 35加到贷款付款中。偿还贷款后，您可以每月额外支付524美元用于购车，直到还清为止。

这把我带到了医院账单上。医院将付款。出院后，您不必立即拿出60,000美元。对您负担得起的费用诚实。确保每个月向他们寄钱。只要您付费，大多数医院都不会起诉您。

查看图2，您可以看到我已经计算出贷款的提前还款。您可能无法支付$ 1200.00的还款额，但是您可能会想出这笔钱为贷款增加$ 50。如您所见，提前还款节省了200美元的利息。这看起来可能不算很多，但它还节省了两个月的时间，您可以在其中花更多的钱来偿还另一笔债务。您越努力地处理这些债务，它们就会越快消失。也许您通常会带着纳税申报表去度假，而今年跳过了假期，还清了您的贷款。

谈判债务

在债务的世界中有一种有趣的动态作用。信用卡公司会将您的债务以10美分的价格出售给收款公司，但他们拒绝降低您的付款或利率。这没有什么商业意义。许多公司在“手中的鸟胜过丛林中的两只鸟”的理论下运作。该公司宁愿得到十美分的美元，也不必等待钱。而且，他们在年底将您注销为坏账以抵消其利润。许多收债员不会与您或您的债务合并公司进行谈判。

任何将进行债务合并谈判的公司也将与您进行谈判。因此，您不需要债务合并者。您所要做的就是写信给您的债务人，每月提供一定金额的款项以代替定期付款。许多公司都有允许付款的默认流程。在某些州，有法律要求债务人提供较低的还款额。在您雇用任何人作为中间人之前，值得研究一下。如果您提供的一次性付款金额大于公司出售债务的总金额，则他们可能会接受。

当一个人度过艰难时期时，他们要做的就是生存。大多数人不会为了不还钱而贷款。但是有一点需要您在食物和还款之间做出决定。不要因为生存而殴打自己。你不能给别人你没有的钱。

破产

破产是个人决定。几年前，一个人可以申请第7章破产，并且可以凭一己之力走出破产法庭。今天，这已不再是事实。如果您拥有稳定和合理的收入，则您更有可能需要阅读第13章，该章要求偿还大多数债务。根据美国破产法院的说法，还款过程可能需要3到5年。无论如何，七年是不良信用的恢复时间。如果您未能按照法院的指示付款，法院会将您的破产案拒之门外，您的债权人可以追随您。在该人失业或债务过多以至于阻止该人自食其力的情况下，唯一可以选择破产的选择是破产。如果您正在考虑破产，则可以联系著名的破产律师并讨论您的情况。

有意义地生活

有句古话说：“有志者事竟成”。不用花钱，而是写下一系列可以带给您快乐的事物或人。从创作艺术到与祖母打牌，一应俱全。将该列表放在可以看到它的地方。关注生活中带给您快乐的事物，并摆脱其他一切。人生苦短，无法承受债务，人生苦短，无法后悔。专注并保持无债务。

参考文献

Haiken，M.（2014），研究表明，与经济危机有关的自杀人数超过10,000。取自https://www.forbes.com/sites/melaniehaiken/2014/06/12/more-than-10000-suicides-tied-to-economic-crisis-study-says/#6fe4e417ae25

Mayer，B.（2018年）。2018年信用卡债务统计：美国平均债务。取自https://www.cardrates.com/advice/credit-card-debt-statistics/

Ramsey，D.（2018年）。美国的金钱破坏婚姻：Ramsey解决方案研究。取自https://www.daveramsey.com/pr/money-ruining-marriages-in-america

Schoen，J.（2010年）。研究：120万家庭陷入衰退。取自http://www.nbcnews.com/id/36231884/ns/business-eye_on_the_economy/t/study-million-households-lost-recession

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