目录:
- 收债信中有什么要求，您需要多长时间答复
- 如果您因信用卡债务而被起诉，这里有一些帮助
- 您不需要包含在验证请求中的内容
- 关于债务确认的误解
- FDCPA不需要收债员提供收债许可证的副本以验证债务
- 验证请求中不要包含威胁
- 法院的传票和投诉不是“最初的来文”
- 收债员何时需要作出回应？
- 允许垃圾债券购买者将购买的帐户放在信用报告中
- 验证请求样本
- 问题和答案
由于不可预见的情况，许多消费者拖欠债务。结果，收债员将与他们联系。
值得庆幸的是，有保护这些消费者的消费者保护法。这些法律之一是《公平债务追收实务法》（FDCPA）。收到收债信的任何人都应阅读该法案。
我不是律师，但我是消费者。基于我过去的经验，我已经研究了《公平债务追收实务法》和其他消费者保护法规已有10年了。
以下文章不是基于我的观点。它基于FDCPA的语言和法院的裁决。
如果我无法提供法院裁决来支持我所说的话，我不仅会认为我的观点是有效的。我将声明我无法找到支持我的主张的裁决。如有任何疑问，请询问，我会回复。
我也欢迎进行友好，尊重的辩论。辩论使我们能够学习。只要尊重对方，主张得到法律的支持，我相信辩论会有用。
有帮助这些消费者的消费者保护法。这些法律之一是《公平债务追收实务法》（FDCPA）。收到收债信的任何人都应阅读该法案。
收债信中有什么要求，您需要多长时间答复
您拖欠债务，并已收到催收机构的收债信。
这封信很重要。不要忽略它。
您从收款公司收到的第一封收款信中应包括确认通知。美国法律法规15 USC§1692g规定了验证通知和要求。
§11692g（a）规定，在初次沟通后的5天内，收债员必须向消费者发出书面通知，其中应包含（1）债务金额，（2）欠债方的债权人名称， （3）如果消费者在收到通知后的30天内不对债务提出异议，则收债员可以假定债务有效；（4）声明如果消费者要求在30天内进行验证，则收债员必须验证债务收到30天通知的日期，以及（5）声明消费者可以要求原始债权人的姓名和地址（如果与当前债权人不同）的声明。
如果您收到购买了您的债务的债务购买者的催收函，则该债务购买者被视为“当前债权人”。这是由于与您开设帐户的债权人扣款并将您的帐户卖给了债务购买者。
第一行引用了“初始通信”。那就是第一次交流。如果第一个来信是一封信函，请注意信函中应包含的内容。它应包括FDCPA的上述部分的（1）-（5）中引用的信息。
并密切注意（3）。如果您选择要求确认债务，则必须在收到包含该通知的信件后30天内提出。这并不意味着从写信之日起30天。该时间限制取决于您收到邮件中的信件的日期。
如果您因信用卡债务而被起诉，这里有一些帮助
- 如果您面临诉讼，最好总是聘请律师。如果您负担不起律师并且不具备获得法律援助的资格，则可以使用一些网站来帮助您。
- 请不要将辛苦赚来的钱花在互联网上出售的书籍上，这些书籍的作者声称知道如何应对收债诉讼。您不知道这些书的作者提出的主张是正确的事实。
- 此外，这些书没有提供您可以在信誉良好的网站上免费找到的更多信息。信誉良好的网站遍布全国各地，可以为您提供指导，帮助您找到所需的信息，并且不会向您收取任何费用。
如果您收到有关信用卡债务的传票和投诉，我建议以下两个网站。
您不需要包含在验证请求中的内容
以下是一些网站建议消费者在债务确认请求中包括的项目的列表。
- 你说我欠的钱是为了什么？
- 解释并告诉我您如何计算我欠的款项；
- 向我提供所有表明我同意支付您所说的欠款的文件的副本；
- 证明此帐户的时效法规尚未过期；
- 告诉我您有获得在我州收取税款的许可；
- 向我提供您的许可证号和注册代理；
不需要这些项目来确认债务。收债员不必提供详细的会计核算，时效法证明已经过期或您所在州收债的许可证明。
一些巡回上诉法院已就债务确认/核实问题作出裁决。
以下是联邦下级法院的一些裁决。
有些人会告诉您，发送包含各种请求的详细信会通知收债员您知道自己的权利，这是不正确的。
该图片由Michal Jarmoluk在Pixabay上发布
关于债务确认的误解
不幸的是，一些建议消费者的网站会发送一封详细的信函，要求收债人提供不需要的文件和信息以验证债务。尽管消费者可以索取他选择的任何东西，但收债员不必提供法律要求以外的任何东西。
FDCPA不需要消费者要求提供文件的洗衣清单。它仅要求消费者声明债务有争议并要求确认。
有些人会告诉您，发送包含各种请求的详细信函会通知收债员您知道自己的权利。那是不对的。请求不需要的信息会通知收债员您不知道自己的权利。
如果您知道自己的权利，是否会要求提供法律不要求的信息？否。任何建议您收债人必须提供某些信息的人都必须在法律没有要求的情况下证明该人没有研究法律。
FDCPA不需要收债员提供收债许可证的副本以验证债务
联邦法律不要求收债员获得收债的许可。那是国家的问题。有些州要求收债许可证，而另一些州则不需要。
因此，如果您所在的州没有这样的法律，则FDPCA（这是一项联邦法律）不能要求收债员提供许可证明。如果您所在的州确实有此要求，则并不意味着需要有许可证证明来确认债务。
迄今为止，还没有法院裁定需要提供收款许可证证明来确认债务。
验证请求中不要包含威胁
验证请求中不要包含“威胁”。
这是通用验证请求中的常见威胁。
以上是不正确和不必要的。支持者没有告诉消费者的是，消费者必须满足某些要求，才能使这些声称具有优势。
为了根据《公平信用报告法》（FCRA）（15 USC 1692）提出索赔，消费者必须直接向信用报告机构（CRA）质疑其信用报告中的信息。参见15 USC 1681s-2（b）。
首先，您必须确保收债员在您的信用报告中进行报告。如果是报告，则必须与信用报告机构（CRA）争执，该信用机构可以是Equifax，Transunion，Experian等。家具制造商必须从信用报告机构收到有关该信息不正确的通知。
如果您与CRA发生争议，则根据FCRA提出索赔的唯一方法是，如果所报告的信息不正确，而家具制造商无法更正或删除它。
仅仅发送有威胁的信件并不能使他们有权根据FCRA提出索赔。
下图来自第九巡回上诉法院。
关于FDCPA，只有在收款人在初次通信后30天内发送确认请求但尚未确认债务之后，收债员报告信息时，您才可以根据该法案提出索赔。
来自FTC和第八巡回上诉法院。
FTC员工评论，联邦法规53 50097-02、50106（1988年12月13日）（着重强调），然后是Black v.Asset Acceptance，LLC，2005年美国区。LEXIS 43264（* 12-13）（NDGa.2005），以及Hilburn诉Encore Receivable Mgmt。，Inc.，2007 WL 1200949 at * 4（D.Or.2007）。
注意“报告后争议”。如果收债员在对债务提出异议之前已经在举报您的债务，则它不必记录您的纠纷，只要它在债务得到确认之前就停止更新条目。
关于“诽谤”，您需要联系律师，因为这可能基于州法律。无论索赔是否基于州法律，您都必须根据法律证明诽谤。
换句话说，除了在某些特定情况下，威胁是没有意义的。
法院的传票和投诉不是“最初的来文”
一些不明智的人会在收到传票和有关诉讼的投诉后告诉您发送验证请求。
FDCPA规定必须在初次沟通后的30天内发送验证请求。传票和投诉不是引发您要求确认债务的权利的初步通讯。FDCPA的注释1692g（d）：
国会在2006年对FDCPA进行了修订，以澄清“就本节（a）款而言，以正式诉状形式进行的民事诉讼中的来文，不应被视为初始来文。” 15 USC§1692g（d）。 Carlin诉Davidson Fink LLP ，852 F.3d 207，213（2d Cir.2017）。
您可以在收到代收款机构的传票和投诉后发送验证请求，但是原告不需要答复。
收债员何时需要作出回应？
一些消息不灵通的人会告诉您，收债员必须在收到您的来信后30天内答复您。错了！
FDCPA 1692g（b）指出：
请注意，法律规定收债员必须停止收款工作，直到它验证债务。它不要求收债员在30天内响应验证请求。
在Gregg诉Hallinan案（宾夕法尼亚州MD，2016年）中，宾夕法尼亚州联邦地方法院作出以下裁决。“第1692g（b）节不要求收债员在特定时间内响应债务人的债务确认请求。”
以下是一些其他法院的裁决。
允许垃圾债券购买者将购买的帐户放在信用报告中
一些不知情的人会说，垃圾债买者无法在消费者的信用报告中输入条目。那是不对的。
《公平信用报告法》-15美国法典§1681c。与消费者报告中包含的信息有关的要求
（4）存入收款帐户或计入损益的帐户使报告早于七年。
《公平债务追收实务法》（FCRA）的1692e（8）
（8）传达或威胁要向任何人传达已知或应为虚假的信息，包括未能传达有争议的债务有争议的信息。
FDCPA仅适用于收债员。这表明有争议的债务适用于在个人信用报告中报告的债务。
来自消费者金融保护局：
来自Experian：
Midland Funding是债务购买者。以下内容来自消费者保护金融局与Encore Capital和Midland Funding签署的同意令。
请注意，这两个要求说明了Midland何时可以和不能向信用报告机构报告债务。如果不允许债务购买者向信用报告机构报告，为什么CFPB会包含一项要求，表明债务购买者可以向信用报告机构报告债务？
有人声称Midland Funding和CFPB之间的协议是法律：这是不正确的。这是Midland与CFPB之间的协议。以下是来自美国最高法院的信息。
美国最高法院裁定，同意令仅在该法令当事方之间才可强制执行。CFPB同意令介于CFPB和Midland资助之间。因此，只有涉及中部地区资金的CFPB才能强制执行。
验证请求样本
最好的确认书是简单明了的书。
这是一封示例信函，将在收到初次来信后30天内发送给收债员。
日期
您的姓名
您的地址
收债人的姓名
地址
RE：帐号________________
可能关注的对象：
我对上述债务有异议，并要求确认。
您的名字
就是这样。没有其他的。那就是你要做的。您已经对债务提出异议，并要求验证，这是FDCPA对消费者的全部要求。
同样，消费者没有义务告知收债人法律。收债员有责任了解法律对债务的确认要求。
收债公司一旦收到及时的确认请求，就无法继续其收款工作，直到其对您的请求做出回应。
我建议您通过挂号信发送信件，要求提供回执。这样一来，您便可以证明自己在收到初次来信后的30天内已寄出信件。退货收据证明收债员已收到您的来信。
问题和答案
问题：如果我确实错过了30天的验证窗口，或者从未收到收债人的来信或联系，而我唯一知道债务的方法是因为它已列在我的信用报告中，那么我的权利/选项呢？另外，我发现很难获得所有债务的完整帐号。在这种情况下我该怎么办？
答：将收债员的条目与信用报告中原始债权人的条目进行比较。查看收债员提供的部分帐号是否与原始债权人之一提供的部分帐号匹配。另外，比较金额，上次付款日期等。
查看这是否有助于您确定帐户的来源。如果失败，则可以与信用报告机构将帐户争议为“不是我的”。有时，这将导致收债员发送有关该帐户的通知。
问题：我收到了收债公司的一个电话和一封信。我在30天内回覆对债务提出异议。我的信用报告上没有任何内容，而且我有两个月没有听到任何其他信息了。这正常吗？
答：是的，这很正常。由于收债员不需要在一定时间内做出回应，因此他们可能会花一些时间（如果他们打算做出任何回应）。
关于您的信用报告，并非所有债权人或收债员都向信用报告机构报告。但是，考虑到当前尚未报告债务，收债员只有在确认您的答复后才能报告。
问：我错过了要求债务证明的30天期限。我正在找律师来为他们提供服务，因为现在已经提起诉讼，但我还没有得到服务。我应该怎么办？
答：您可以致电法院，看看是否对您提起了诉讼。如果有的话，您现在所能做的就是等待服务。
问题：我读到，如果一家银行从信用卡债务中扣款并扣除了税款，那么它就无法收取债务或将其出售给购债公司。真的吗？
答：那是不对的。以下是来自美国联邦法规的代码。
26 CFR 1.166-1-坏账
（f）收回坏账。在上一个纳税年度从总收入中扣除的，在应纳税年度内应计的坏账或部分坏账的应收款项应计入应纳税回收年的总收入中
请注意，以上引用的联邦法规规定“归属于恢复的任何金额”。然后，它说“允许从上一个纳税年度的总收入中扣除”。
这些短语表明，要求对坏账减税的企业可以在以后恢复部分债务。一旦它收回了部分坏账，它就必须要求收回的款项作为其收入的一部分。
在以下裁决中，密歇根州联邦法院指出，Chase和WFNB出售了帐户，并被允许扣除坏账税。
Chase和WFNB并没有在无价值的帐户上积累利息，而是试图出售这些帐户并将未支付的风险以象征性的费用转移给第三方。这种做法还使Chase和WFNB可以从财务记录中删除该帐户，并获得坏账税收减免。参见IRC 166（a）（2）。McDonald v.Asset Acceptance LLC，296 FRD 513（EDMich.2013）。
问题：我听说发送一封信将确认债务并重新启动时效法规。这是真的？
答：那是不对的。只要您不承认债务是您的债务，简单地要求确认就不会意味着您欠债务，也不会重新启动时效法规。
问题：债权人不断打电话和发送邮件，我欠他们欠款的信用卡余额。该帐户从未在我的信用报告中显示，也无法在我拖欠四张信用卡的一年后开设“精英”卡。我一直告诉他们这不是我的帐户，他们只是说是。我问是否有可能我被添加为授权用户。他们说“不”。根据他们的说法，我是帐户上的唯一名字。如果他们只能说“是”，我怎么能证明这笔欠款信用卡余额不属于我的帐户？
答：如果您知道自己没有开设帐户，可以向警方提交身份盗用报告。我还要填写联邦贸易委员会网站上的ID盗窃表格。
www.identitytheft.gov/
问题：如何知道是否已购买或转让债务？
答： “已购买”和“已分配”可以互换使用。换句话说，根据情况的不同，它们的含义相同。
但是，如果原始债权人（OC）出售了您的帐户，则其在信用报告中的条目应显示为“出售”或“已转移”。那意味着您的债务已被另一实体购买。
另外，OC的条目将必须显示-0-余额，表明没有欠OC的钱。这意味着OC不再与该帐户有任何关系，并且现在已将余额欠该帐户的买方。
一些OC不会立即出售帐户，而是会雇用收款公司来收款。这些代理机构不购买帐户，而只是为OC收取费用。如果将帐户分配给收款公司以为OC收款，则OC的“信用”报告条目将不会显示该帐户是“已出售”或“已转移”的状态，并且会继续显示有欠款。