大学生与信用卡危机

继续阅读以了解信用卡如何导致大学生的困境。

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信用卡和大学生有什么问题？

信用卡是美国人生活中的常见部分。大多数人甚至对于最短的购物时间都不会三思而后行刷卡。难怪如此多的美国人负债累累。信用卡公司不断瞄准新持卡人，尤其是刚刚开始拥有财务独立能力的大学生，也就不足为奇了。但是，大学生甚至有必要拥有信用卡吗？还是信用卡公司只是在利用他们的脆弱性？

信用卡公司如何针对校园里的大学生

大学生的现金短缺，很容易成为持有信用卡可以提供的最低付款方式的受害者。信用卡公司知道这一点并很容易地利用它。将为学生提供激励措施，例如免费赠予注册礼物和奖励使用卡的计划。专为学生设计的卡可能具有诸如“不需要最低收入”或“不需要共同签名者”之类的功能。这些卡通常以0％的介绍费率开头，其后是APR，其可能在0％至19.24％（Otto）之间。

信用卡公司经常因其不道德的策略而受到谴责，这些策略是诱使未成年的大学生在毕业甚至获得第一份全职工作之前就陷入无休止的债务循环。大学生几乎不会踏上校园，而不会受到各种信用卡优惠的轰炸。一些大学实际上是与信用卡公司签订协议以赚取额外的收入（“他们想要你的孩子！”）。即使是信用卡公司方面的高校，学生也很难不成为信用卡和债务生活的受害者。

通过成为社交媒体营销活动的受害者，年轻人很容易被诱使注册信用卡。

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在社交媒体上做广告

为了进一步针对大学生，广受欢迎的社交网站FaceBook于2006年8月与JP Morgan Chase合作。这一合作使Chase成为该网站的独家信用卡赞助商，当时该网站仍被大学生使用。FaceBook在他们的网站上悬挂了横幅，邀请用户加入一个特殊的“ Chase +1” FaceBook组，这仅相当于Chase的新+1卡的促销宣传。通过注册该卡，邀请朋友加入该小组并采取其他相关措施，学生可以赚取积分用于DVD，其他商品或慈善捐赠（“追逐，Facebook市场学生信用卡”）。信用卡公司针对年轻人的策略似乎无处可逃。

大学生需要信用卡吗？

但是大学生真的需要信用卡吗？一些批评家认为，信用卡是学生尽快建立良好信用的必要条件。尽管“信用卡行业营销活动的主要成功在于说服学生他们只能使用信用卡建立良好的信用记录”，但还有其他建立良好信用的方法，例如注册电话和公用事业帐户作为零售收费卡（单张）。也有父母认为他们的孩子需要信用卡才能学习财务责任，而实际上，信用卡更有可能使学生变得对财务不负责任（Ramsey）。大学本科生平均欠信用卡债务超过2000美元，并且所有本科生信用卡持有人中有20％以上的债务在3000美元到7000美元之间（“他们想要您的孩子”）。如果学生继续习惯这种财务上的不负责任，整个经济可能会陷入困境。

信用卡使超支变得容易。

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为什么信用卡可能会成为问题

由于信用卡允许人们“以后再付款”，因此人们倾向于花费超出其负担能力的费用。1999年，美国家庭开始花钱超过收入。最初的赤字约为500亿美元，但赤字迅速扩大到超过3500亿美元。“由于消费者占经济的三分之二，他们必须保持支出以保持经济健康”（沃克）。消费者似乎花了很多钱，这似乎没事，因为这会把更多的钱投入到经济中，但是如果人们不改变其消费习惯，他们将背负债务并被迫宣布破产，这绝对是可以肯定的。对经济不利。

信用卡的历史

使用信用卡进行购物的想法自1800年代就出现了，尽管直到1950年代我们今天才知道的信用卡才首次出现。 1900年代初，石油公司和百货公司发行了收费卡，该收费卡仅可用于发行该卡的公司。这些卡的开发是为了建立客户忠诚度和改善客户服务，而当今的信用卡主要是为了方便使用（Gerson）。仅可用于购买天然气和石油的信用卡是全国首批接受的信用卡，最早于1924年之前出现（“信用卡的起源和历史”）。 1946年，布鲁克林的一位银行家以约翰·比金斯（John Biggins）的名义推出了第一张银行卡。该卡名为“ Charg-It”，只能在本地使用。Charg-It持卡人必须在Biggins的银行中拥有一个帐户，该帐户向商家偿还费用，并从使用该卡（Gerson）进行的每次购买中获得客户的付款。

消费者信用的下一个进步是大来俱乐部，该俱乐部由弗兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）于1950年创立，当他在1949年到账单时，他意识到自己已经忘记了钱包，当时他在一家饭店用餐时正值一家商务晚宴，并决定在那里代替现金（格森）。大来俱乐部的年费为5美元，并在28家餐厅接受。大来俱乐部成为第一张国家信用卡（“信用卡起源和历史”）。美国运通公司（American Express）始建于1850年，最初专门从事送货，汇票和旅行支票，在注意到Diner's Card（Gerson）成功后，也于1958年创建了自己的信用卡。这就是我们今天所知道的信用卡的开始。

1951年，纽约富兰克林国家银行（Franklin National Bank of New York）提供了一张卡片，那些被认可的卡片可以用来在参与交易的商家（Gerson）进行购物。与大来卡（Diner's Club）卡不同，该卡仅可用于餐厅，酒店和航空旅行，因此被许多商人接受。其他银行迅速跟随富兰克林国家银行的指示，创建了自己的信用卡计划。旧金山卡中的美国银行BankAmericard演变成现在称为Visa的信用卡，而其他加利福尼亚银行的信贷计划也成为万事达卡。

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信用卡对美国人生活的影响

自从将信用卡引入美国人的生活以来，个人债务一直是许多美国人的主要问题。由于不必在月底之前支付信用卡账单，因此人们倾向于在使用信用卡时花费更多。一些公司提供超出帐单日期的宽限期，以便在收取利息之前支付账单，尽管许多公司正在放弃提供此宽限期。如果持卡人无法按时支付信用卡账单，利息将开始累加，从而使持卡人欠的钱超过了他们最初收取的费用（“如何计算信用卡财务费用”）。如果他们最初收取的费用超出承受能力，这将是一个主要问题。

信用卡公司如何确定利率

信用卡公司使用几种方法来确定利率。 调整余额 是一种方法，其中针对该周期内的付款向下调整结算周期开始时的余额，而不针对同一周期内的费用向上 调整余额 。对于这种方法，只要在周期内支付余额就没有关系。信用卡公司可用于计算利息的另一种方法是 平均每日余额 ，该方法是将帐单周期每一天中持卡人帐户中的余额相加，然后除以帐单周期中的天数。从欠款中减去该周期内的所有付款。 两周期平均每日余额 与 平均每日余额 方法类似。在这种方法中，持卡人帐户中的余额每天在两个结算周期中相加，总和除以两个结算周期中的天数。 以前的余额 是一种将定期利率应用于计费周期的初始余额的方法。不考虑在结算周期内进行的付款和购买。信用卡公司用来计算利息的第五种方法是 期末余额 ，其中在结算周期结束时将定期利率应用于余额。定期利率是通过将APR（年利率）除以一年中的开票期数确定的，通常是十二（“如何计算信用卡财务费用”）。信用卡公司收取的利息可以真正加起来并进一步将您推入债务。

信用卡可以是建立信用的好方法，只要您能够每月还清信用卡以避免支付额外的利息。

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刷信用卡前请考虑长期影响

尽管信用卡已经成为美国文化的重要组成部分，已有超过五年的历史，但是信用卡公司和银行在进入目标市场时却变得不负责任。信用卡公司不在乎是否导致学生在大学毕业前就负债累累，也不在乎长期使用信用卡所造成的债务和破产不可避免地增加对银行产生的长期影响。经济。

注意

我最初是在2008年高中时写这篇论文的，这是我为《美国商业专业人士》所做的经济研究项目的一部分。我在本文中赢得了地区第一名。

资料来源

• “追逐，Facebook市场学生信用卡。” MarketingVOX。2008.2008年1月2日。
• 格森，艾米丽·星巴克和本·伍尔西。“信用卡的历史不是很简单。” CreditCards.com。2007年12月18日。2007年12月21日。
• “如何计算信用卡财务费用。” 金融网。2007.2008年1月3日
• “信用卡的起源和历史。” 金融网。2007。2007年11月11日。
• 奥托，斯蒂芬。“信用卡营销对大学生有多么鲁ck？” 破产法网络。2007年11月6日。2007年11月12日。
• 拉姆西，戴夫。“关于青少年和信用卡的真相。” DaveRamsey.com。2007。2007年11月11日。
• Singletary，Michelle。“大学生需要信用卡吗？几乎不需要。” 华盛顿邮报。2003年8月28日。2007年11月11日。
• “他们想要你的孩子！” 金融网。2007.2007年11月11日
• 苏珊·C·沃克（Walker），《美国消费者信用卡债务可能会使经济崩溃》。福克斯新闻。2004年12月31日。2007年11月11日。

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