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假设条件
你有一份工作，赚的钱比你花的更多。您有大约四个月的费用可用于紧急情况。您已将其分为本地信用合作社的无费用储蓄账户和互联网银行的无息，有利息支票账户。
注意事项
下一步取决于
- 你赚多少钱。
- 您的雇主提供的那种福利（如果有）。
- 为什么要省钱。它的用途是什么，最重要的是何时使用。
您的收入金额决定您的税级。这很重要，因为您一生中可能会遇到的最大支出之一就是税收，因此有必要对此加以注意。
储蓄与投资
不过，在开始讨论之前，让我们提醒自己储蓄与投资之间的区别。当您建立应急基金时，您正在储蓄。您最主要的担心是拥有大量的金钱，您可以随时使用，以防万一。获得金钱回报是您最不担心的事情。实际上，您愿意接受由于税收和通货膨胀而必然会蒙受损失。当您将钱用于短期目标（例如度假，新车甚至是房屋）时，您正在节省。
另一方面，投资是当您最关心的是产生金钱回报，使之增长时。从技术上讲，您的储蓄帐户确实是一项投资，因为它确实支付了您的利息，但它却是一个非常差的帐户，因为它的增长速度不足以甚至赶上通货膨胀和税收。
您可以简单地继续保持以前的储蓄方式，但这将是一场失败的游戏，因为您必须不断克服税收和通货膨胀的影响才能取得成功。
一些基本定义
政府确实希望您缴税，这是毫无疑问的，但它也希望您省钱，因此制定了许多规则来鼓励您这样做。为了充分利用它，让我们从了解税级和其他一些与税相关的概念开始。
要做出明智的决定，您需要了解一些重要的术语，例如：
- 总收入
- 应纳税所得额
- 边际税率
- 有效税率
为了简单起见，我们将假设您是单身并且没有孩子。如果您已婚或一家之主，可以在irs.gov上轻松找到所需的信息。
总收入是将工资或薪水的所有收入来源以及储蓄账户的利息相加后得到的结果。
政府允许您从税收中扣除部分收入。这些排除在表格1040的第一页底部和第二页的顶部列出。获取表格1040的副本并了解它们是什么。您的应纳税所得额是从您的总收入中扣除所有不包括在内的余额。这决定了您的税级，进而决定了边际税率。
边际税率是应用于您最后赚取的美元的税率。并非所有应纳税所得额都是平等的。对于2016年，您需要支付
前9,275美元的10％，9,276
美元至37,650美元之间的所有东西的15％，37,651美元至91,150美元
之间的所有东西的25％，91,151美元至190,150美元的
所有东西的28％，依此类推。
房价超过$ 415,051的房价中最高的是39.6％。
因此，如果您的应税收入为$ 35,000，则您的税率在15％。您无需为所有这些支付15％的费用，而仅需支付介于9,276美元和35,000美元之间的部分。首笔9,275美元的税款仅为10％。您的边际税率为15％，因为您赚取的下一美元将按该税率纳税。
您能看到从15％到25％的10％跃升。所有其他跳跃都是3％或5％，因此当您竭尽所能避免收入在25％或更高的税率范围内时，它的收益最大。
有效税率是指您将各个税阶中的所有税额相加并计算您所缴税额中所占收入的百分比。对于我们这里的目的而言，它并不重要。我只想让您了解它与边际税率不同。您只希望它在遵循规则的前提下尽可能降低。
员工福利基础
做出投资决定时要考虑的另一件事是雇主提供的福利。雇主必须提供某些福利，但也可能提供自愿福利。一些雇主为其雇员提供退休金计划。退休金计划允许员工从工资中扣除而无需缴税，从而节省了金钱。这笔钱将存入员工的退休帐户。员工拥有，管理和控制该帐户，并且在提款之前无需缴税。雇主赞助的退休帐户称为401k计划，以管理它们的税法命名。
雇主匹配
有些雇主甚至将您的401k捐款中的一些与50％或以上的金额相匹配。这是任何地方最好的交易。这就像获得50％的投资回报率。有人说这太好了，如果您可以使用它，甚至在必要时甚至可能想借钱充分利用它。只有您知道自己的纪律性，您可以自行决定这样做。
雇主计划替代
如果您的雇主不提供退休计划，一切都不会丢失。个人退休帐户（IRA）是将收入排除在税收之外的另一种方法。有两种，传统的IRA和Roth IRA。传统的IRA的工作方式类似于401k计划。您是在取出钱时才缴税，而不是放钱时缴税。当您处于较高税阶时，这种方法最有效，因为您的供款会减少应税收入。请记住，您的边际税率取决于您的应税收入。罗斯IRA则相反。投入时，您应对缴纳的税款缴纳，但取出时，则不对任何收益缴税。当您处于较低税率等级时，这效果最好。
因此，如果您取出钱时仍要缴税，这会如何为您提供帮助？它对您有帮助，因为您不必每年花费任何钱来支付收入税。我们说您已延税。也许在未来几十年中，所有收益都将可用来赚取额外的回报。例如，如果您从常规帐户中赚取了10美元的利息，则假设您处于25％的税率范围内，则必须拿出2.50美元来缴税。这意味着明年只有7.50美元可用于投资。在401k或IRA中，全部$ 10仍会保留在帐户中并获得更多的利息。利息赚取的利息称为复利。
毕竟，我还没有解释您应该如何开始投资。到目前为止，我们所讨论的只是一些节省方法。保存只是第一步。没有储蓄，就无法进行投资。请记住，投资的目的首先是为了赚钱，以克服税收和通货膨胀的影响，同时还要创造可以在将来某个时间点实际花费的收入。
设定目标
这把我们带到了下一点。您什么时候想花钱？您将紧急资金投资到了一个储蓄帐户中，因为您需要所有这些资金在明天以及第二天和第二天都可以使用。为了获得比储蓄帐户更高的回报，您将需要承担一些风险。您将不得不接受投资可能会在短期内贬值，但从长期来看会增加。就真正的短期而言（如一到三年），CD和货币市场帐户是不错的选择。安全性很好，但回报仍然令人沮丧。我要你考虑共同基金。
选择投资
共同基金汇集了投资者的资金，并购买股票，债券，有时还包括其他类型的投资。在年底，他们将收益分配给投资者。但您说，共同基金可能会亏损。是的，他们可以，但是由于他们将风险分散在许多不同种类的资产上，因此完全破产的可能性很小。一些基础证券的价值将增加，而其他一些证券将损失。
管理风险
根据里克·爱德曼（Ric Edelman）的说法，自1926年开始记录这些东西以来，股票市场总体上已经赚了70％的钱。它在可以想象的每五年周期中赚了90％，在每15年周期中赚了100％。这告诉你什么？它告诉您，如果时间跨度少于15年，则除了股票共同基金外，您还至少需要其他一些类型的基金。债券基金很好地达到了这一目的。在很长的一段时间内，它们本身也可以获得可观的回报，但是更重要的是，当股票资金出现波动时，它们往往会呈锯齿状。如果您的视野很短（例如三到五年），则与更长的视野（比如十到十五年）相比，您拥有更多的债券，而库存却更少。
我想在这里告诉您的是，通过将投资分散在大量不同的资产类别（例如股票和债券）中，可以降低风险。Ric Edelman建议进行六种以上的不同投资。重点很简单。您需要进行多元化经营，而不要依赖一种投资。看起来似乎违反直觉，但是引入一些风险实际上可以使您的整体投资更安全。
入门是关键
您说，这很好，花花公子，但是您只有几百美元可以投资。那不是问题。通常，IRA的下限比常规应税帐户低。 401k计划可能根本没有最低限额。所有的折扣券商都有在线指南，可以针对任何可以想象到的情况选择资金，因此资金短缺不会阻止您入门。早点开始是关键。您还记得我之前说过的复利吗？
尽管我不能特别推荐任何基金，但出于多种原因，我会说我是指数基金的忠实拥护者。首先，它们是被动管理的。无需支付任何费用即可选择股票或债券进行投资。这一切都是自动驾驶。他们具有很高的税收效率，这一点尤其重要，特别是在延税退休账户之外。由于他们只需要在指数变化时进行交易，因此他们很少出售可能触发应税资本收益的证券。他们倾向于散布广泛的网络，以包含大量各种各样的证券。甚至有基金投资于其他基金以覆盖尽可能多的市场。这样的一种基金可能就是您所需要的。最好的原因是，它们在大多数情况下也击败了最积极管理的基金。
如果您的资金有限，则另一种选择是所谓的目标日期基金。如果您有特定目的（例如买房），这是一个不错的选择。您所要做的就是决定何时进行，该基金将自动调整其证券组合以符合您的时间范围。
最后，寻找名称中具有“平衡”的基金。平衡型基金通常投资几种资产类别。它们通常会产生可观的回报，但很少有惊人的回报。
我已经提到管理费用和管理费用是选择资金时要考虑的因素。您希望净费用率尽可能低，绝对小于1％。还要看看10年回报率。基金希望您能看到最佳表现，但这是一个错误。一两年之内的惊人回报是无关紧要的。您希望年复一年地保持一致性。10年的回报比您能找到的任何其他数字都更能说明这一点。非凡的短期表现通常表明该基金即将达到顶峰。那就太迟了。关注长期绩效。
与往常一样，随时在下面提问或发表评论，我会尽力为您找到答案。