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挑战者已经到来！
“ Transferwise即将来到新加坡！” 我兴奋地告诉了我的同事，同时迅速在Google上搜索了如何在线开设帐户。
这不是一个新概念。当他们在新加坡开始提供Revolut卡时，我也申请了该卡，假期时我已经在使用YouTrip。
YouTrip在向大众市场推出首张非银行多币种卡时引起了轰动。它的策略是与知名的本地公司ez-link合作，以确保公众的信誉。
新的参与者没有这种约束，他们本身就是著名的“挑战银行”。Revolut在英国有一个很大的市场，而Transferwise在汇款市场上竞争。
看来这三者都在努力拼搏，用他们的多币种卡充斥新加坡！
但是，他们在非常拥挤的空间中竞争。无论如何，新加坡人已经过分梳理了……
我卑微的藏身之地。
……这里有数以万计的黑客，现金返还者和漏洞跳线的兴旺文化。
这些金融科技公司被誉为传统银行的最大挑战者。毕竟，它们更小，更灵活，并且在当地监管机构（新加坡金融管理局，MAS）的监管和监督较少的情况下运作。
那么，我们（作为消费者）如何从这一新的竞争浪潮中受益呢？此业务策略的可行性如何？而且，随着这种事态发展，当地银行应注意哪些领域？
让我们探索对消费者的好处
这些金融科技的主要主张是 降低外汇支出的点差。
通常，一张普通的信用卡会产生3-4％的费用，因为银行收取的费用约为3％，而Visa / MasterCard则收取的费用约为1％。
但是，这些金融科技公司通过提供以下利差来削弱银行的实力：
| 金融科技 | 基础 | 例如，US $ 100 = S $ |
|---|---|---|
|
你旅行 |
万事达卡批发价 |
135.95 |
|
革命 |
银行同业拆借利率 |
136.20 |
|
传递方式 |
银行同业拆借利率 |
136.23 |
|
Oanda（用于控制） |
无利差（用于控制） |
136.15 |
|
Oanda（信用卡费率） |
4％（典型的信用卡利率） |
130.70 |
虽然价格看起来不错，但要强调一点，Revolut将在周末收取0.5％的额外价差，而Transferwise的价格不包括任何费用。
但是，YouTrip的价格就是它所说的—没有其他考虑。
那么，谁能从这种传播中受益呢？
如果您仅关注价格，而没有其他考虑，那么这种低价差仅对您有用。
我怎么这么说 因为银行会为您提供金融科技公司不提供的其他优惠。一个关键的考虑因素是英里。如果您是里程黑客，则宁愿将4％的钱支付给银行，以换取您的航空公司里程。
其他好处可能包括现金返还多于4％的外汇交易利差（例如，某些卡在某些类型的支出中最多返还6％的现金返还），这将足以覆盖银行的利差。
因此，这只有在您能够将现有信用卡的收益与多币种卡相结合（即两次兑现奖励）的情况下，您才会受益。这是因为当您使用现有的信用卡充值多币种卡时，YouTrip和Revolut均不收取任何费用（暂时）。
整个博客都致力于优化此类支出，因此，我仅匿名引用某些示例：
- 对于某些仅查看已花费金额的卡，您可以充值多币种卡（当然要受其条款和条件的约束），才能在卡上要求现金返还并享受较低的YouTrip或Revolut价差。
- 对于其他卡，您可以将交易分为无息分期付款，这使您可以享受较低的点差和利息帐户中的浮动利率。
- 最后，有些卡需要最低消费才能解锁您的银行帐户的某些特权。根据条款和条件，此支出可能可以计入您的最低支出要求。
关于浮动的快速说明
尽管这些金融科技公司的目标客户是技术娴熟，乐于尝试新事物的客户，但对他们而言，一个不利条件（因此对我们来说是一个优势！）是我们如何管理流通量。
借助Revolut和Transferwise，可以直接转回到银行帐户，因此不必担心（如果您可以免费转账，还有待观察）。但是，对于YouTrip来说，这是一个问题，因为利用余额的唯一方法是花费它。
因此，我通常要做的是 在 大笔支出 之前 先做大额的充值。例如，我不会用几百美元充值我的YouTrip卡，而让它在那里腐烂而没有兴趣。相反，我只会在支付机票和酒店费用之前给卡充值。这是充值的容易程度适得其反的地方，因为它使我们可以进行优化，并且仅在需要时进行充值。
（当然，在旅行时，卡上会有一些紧急余额，但这就像在您的钱包中携带一些现金一样。）
快速编辑：多币种卡的安全性优点
除了浮动外，多币种卡的另一个好处是安全功能。您不仅可以在不旅行时将卡留空，还可以通过金融科技的移动应用程序禁用卡。如果您还有一些余额但不打算长时间使用该卡，则此功能很有用。
为什么这很重要？好吧，在当今时代，可以安全地假设，如果您在网上或海外使用过信用卡，则很有可能您的信用卡详细信息在互联网上的某个地方浮动，等待诈骗者和喜欢。尽管银行确实有欺诈检测系统，并且有许多不同的应对方法（交易限额/通知，允许在国外使用等），但是如果有任何数量的欺诈通过，则整个调查过程非常不便。
拥有一张专门用于旅行或在线购物的卡将在这里有所帮助，这就是金融科技公司可以使用的卡。它增加了一层，但安全性和便利性始终存在矛盾。
接下来，让我们看看这是多么可行（和可持续）
虽然我们（作为消费者）现在可以享受价格战，但这场战能持续多久？
我们之前已经看到过这种模式。当Uber（当时的Grab）在新加坡大放异彩时，他们通过提供如此多的代金券和打折乘车来打败当地的出租车公司，直到Uber拥有足够的市场并把市场交给了Grab。
但是，即使GoJek和其他参与者在这里挑战Grab的统治地位，对消费者的价格却一直在上涨。基本票价（和激增定价）一直在上涨，折扣和代金券一直在下降，Grab甚至宣布将终止其订购计划。
这就引出了一个关于这种咬边能否持续的问题。尽管他们都确实有财务支持（从YouTrip的融资中可以看出），但我们仍无法深入了解他们的账簿（以确定）这种定价方案从长远来看是否可持续，或者这是否是另一种“为市场份额消耗现金”的定价类型。
我们可以收集到一些见解的一种方法是等待MAS宣布数字银行许可证，因为这些应用程序将在2019年底关闭。如果有任何金融科技公司想要申请数字银行许可证，则他们需要证明MAS表示他们没有参与“不可持续的银行业务做法”或“掠夺性定价”，我确实想知道这种削减是否会在MAS末端引发任何危险信号。
如果他们的业务模式是大量产生微薄的利润，或依靠其他领域（例如Transferwise，其主要业务实际上是汇款），那么这种竞争将持续下去，并且只会随着越来越多的参与者进入这个市场而加剧。
最后，当地银行应如何应对？
即使这打开了一个全新的竞争水平，当地银行也为他们带来了一些好处：
- 他们已经是消费者所需存款的保管人。
- 他们拥有一整套的信用卡，可以根据您的需要提供各种优惠；和
- 一些银行已经有一个与借记卡绑定的多币种帐户，尽管其费用高于金融科技公司收取的费用。
当然，尽管有这些，银行仍在与所有金融科技竞争，而不仅仅是在多币种卡领域的竞争对手。对于他们来说，这似乎是一个很小的领域，因为他们正在与其他参与者争夺，试图在支付，投资，贷款和可能的存款空间中获得市场份额。
（如今很难成为一家银行。）
我认为，如果金融科技公司继续以这种速度（用免费卡和最低收费）充斥市场，它们最终可能在互相杀死之前就互相残杀！
但是，这才是真正令人关注的地方。在竞争的白热化中，我们可能会在其他高科技领域（例如东南亚的Uber / Grab）中看到相同类型的金融科技合并。如果有人设法生存（并且并非所有人都像骑自行车的传奇一样破产），那么幸存者将是战时疲惫的冠军，其拥有庞大的客户群，雄厚的资金实力和业务能力，可以在自己的本土抗击银行，并且在特定的利基市场中做得很好，消费者将使用他们的服务而不是银行。
我们离这个有多近？这是偶然情况，还是可能的情况之一？只有时间证明一切。危险的部分是关于我们（作为人类）如何无法预测某些行业的指数增长，因为我们倾向于基于直线而不是真实的指数函数进行推断。因此，尽管多币种卡似乎仅在成本上和银行的多币种借记卡上竞争，但您永远不知道何时会出现更多具有创新性的产品，从而提供里程或现金返还，并吸引这些客户传统银行。
同时，作为消费者，在竞争持续的过程中尽情享受比赛，并记住检查您的条款和条件！
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Revolut刚刚推出了限时推荐促销活动。如果您想要免费的10美元，您可以在这里注册我的链接，我们都将获得10美元！
这似乎是有限的促销活动，所以售完为止！
©2019罗素