银行救助的现代历史

银行救助和僵尸银行

我们需要记住银行救助的历史

银行纾困的历史令人难过，因为它生动地说明了乔治·桑塔亚纳（George Santayana）的常识，即“那些不记得过去的人应被谴责以重蹈覆辙。” 每当寻找一个无法从错误中吸取教训的惊人例子时，由于以下三个反复发生的事件，银行救助历史似乎是最主要的候选人：

1. 银行不断犯类似的错误，需要纾困。
2. 美国政府，美联储和联邦存款保险公司（FDIC）继续纾困有罪银行。
3. 尽管经常有多种观点表明可能发生了犯罪活动，但是法律起诉却极为罕见。

您可以在下面找到1970年以来美国现代银行纾困历史的简要概述。如您所见，关于该主题的最及时，最相关的书籍之一恰当地标题为“拥有银行的最佳抢劫方式”。一。”

美国现代银行救助史– 1970年是重要的一年

银行纾困的现代历史始于宾夕法尼亚中央铁路公司（Penn Central Railway）于1970年破产。以下是1970年至今的主要摘要。

1970年

1970年，当Penn Central宣布破产时，向Penn Central Railroad发行商业票据的银行被联邦储备委员会（Federal Reserve Board）纾困。

1974年

腐败和不良的商业行为迫使FDIC接管了富兰克林国家银行。一些银行高管最终被定罪。

1984年

伊利诺伊州国家银行（当时是美国第八大银行）因从俄克拉荷马州宾州广场银行购买的能源贷款而遭受了巨额损失。美联储和联邦存款保险公司共同努力挽救该银行。BankAmerica最终购买了该银行。

1989年

有许多失败的储蓄和贷款（S&L）。这是通过《金融机构改革复苏与执行法》向纳税人提供的约2000亿美元的援助。通常，S&L大量失败是因为它们承担了过多的风险，并利用了涵盖金融机构的法律的变更。对于那些最近接触过银行，承受过多风险并利用减少的银行限制的人来说，这应该听起来很熟悉。2008年的金融危机起源于1989年或更早。最引人注目的S&L高管是林肯储蓄和贷款公司的Charles Keating。他最终在监狱中服刑不到五年。

2008年

今年是完美的金融风暴的一年，这场危机使贝尔斯登，房利美，房地美和花旗集团倒闭。2009年1月，美国银行获得了额外的援助。国会于2008年10月通过了《紧急经济稳定法》（问题资产救助计划或TARP）。

重复历史

刚开始时：抵押贷款没有钱

对于我们大多数人来说，抵押贷款一直是我们整个财务生活中的日常工作。大多数人认为，房屋贷款的“患者零”是在1930年代的某个时候。与您可能想到的相反，银行不是第一批抵押贷款放款人。保险公司正在寻找一个合适的地方来投资保险公司从客户那里收到保费付款后经常拥有的一些资金。就像现在所讲的那样，保险业对发自内心的房地产贷款不感兴趣，而是因为他们看到当借款人拖欠贷款时，他们认为自己是获得可观利润的独特机会。在第二次世界大战提出金融刺激措施之前，大萧条是主要的负面经济力量，保险公司真正认为他们已经找到了成功的投资策略。

在第一批抵押贷款中，借款人通常会定期支付80％或以上的“预付定金”。在当今的房地产市场中，80％的抵押贷款可能是指借入购买价格的80％。然而，在抵押贷款开始之初，80％的抵押贷款意味着房主要支付购买价格的80％，并借入20％。如果房主确实拖欠其房地产贷款并损失了财产，那么他们将失去大量的股权。

快进到战争的尽头​​，联邦政府希望帮助退伍军人迅速适应另一种经济。地理标志法案（正式是1944年的《军人调整法案》）是一项法律，旨在帮助退伍军人上大学或职业学校，购买企业，获得失业救济，以及购买不需要抵押首付的低成本抵押贷款的房屋。这是没有钱买房的开始。

直到1956年，“官方的GI法案”继续为退伍军人提供经济利益。在随后的几十年中，又有其他立法提供了类似的援助，这些政府计划通常仍被称为GI法案。

银行救助说明

什么是银行纾困？这是一个很好的解释。

投票–支持还是反对？

除银行和银行家外，纾困通常对社会不利。

21世纪没有首付抵押贷款

在21世纪初，银行的贷款供过于求，而消费者却无法借钱。银行为解决这一异常困境而采取的金融解决方案是，制定新的住房贷款标准，在该标准中，个人借贷更多的钱而更少的钱用于支付首付将更加容易。在某些情况下，抵押贷款的购买价格甚至超过购买价格的100％，因此融资协议可以支付结账成本和其他贷款费用。

银行必须抓住这个千载难逢的机会的方式是，只需用笔轻扫一下，他们就可以将贷款利息收入增加10％至25％，只需将更多的钱借给看起来每年都在增加价值的安全投资资产即可。即使投资者开始时没有股权（对于价值超过100％的贷款，则为负资产），高杠杆借款人也将在短时间内迅速建立其股权。

联邦政府通过提供担保部分或全部房地产贷款的方式来帮助这种创造性的融资思路。背景中的这种“保险政策”反过来可能会鼓励抵押贷款银行家放宽贷款承销业务。几年来，银行和抵押公司拥有大量新的和再融资的房屋贷款。但是对于那些正在关注的人们来说，“干旱的岁月”在将来迫在眉睫。

然而，与此同时，生活还是美好的。可能出什么问题了？有著名的银行和经济专家警告说，银行正处于可能导致严重问题的借贷道路上。其中最重要的是联邦存款保险公司（FDIC）负责人希拉·拜尔（Sheila Bair）。

不幸的是，对我们所有人来说，希拉·拜尔都被忽略了，2008年需要大规模的银行纾困以保持金融体系的运转。银行应否由纳税人的资金拯救？根据Sheila Bair的说法，“银行应该已经放开了。”

威廉·布莱克（William Black）的视频-“抢劫银行的最佳方法是拥有一家银行”的作者

抢劫银行的最佳方法是拥有一家银行 ，该书着重于储蓄和贷款的崩溃以及随后的救助（大约1989年）。查尔斯·基廷（Charles Keating）是为数不多的受到刑事起诉的银行家之一，威廉·布莱克（William Black）将基廷的行为与2000年后的公司财务欺诈之间的点点滴滴联系起来。

马克·吐温经常谈到企业和银行家

一个例子：“一位银行家是一个家伙，他会在阳光明媚时借给你雨伞，但要在下雨的那一刻把它还给你。” 另一个例子：“一个人一生中有两次不应该spec测：什么时候他买不起，什么时候可以。” 第二个报价的更新版本可能如下所示：

银行不应该进行两次推测：什么时候银行负担不起，什么时候可以。

今天的银行是新的强盗男爵吗？

您知道什么是“强盗男爵”吗？术语“强盗男爵”已经存在了至少两个世纪。我最近没有看到过这种用法，但是当我遇到“强盗男爵”的定义时，我不禁立刻想到了现代银行：“它结合了犯罪（强盗）和非法贵族（'该术语通常适用于那些被认为使用可疑做法来积累财富的商人。据称，他们的“可疑做法”通常包括以极低的价格出售产品（并以极低的价格向工人支付薪水）。这样做），买断了无法跟上的竞争对手，一旦没有竞争，他们将把价格提高到远高于原始水平。”这种观点与威廉·布莱克（William Black）的观点一致。 抢钱的最好办法是拥有一家银行 。

尼尔·巴洛夫斯基（Neil Barofsky）讨论了正在进行的银行救助计划–纳税人为此付费吗？

向银行历史学习

我们从历史中学习吗？银行学到了什么？

回答这些问题的另一种方法是研究如果最近的银行危机再次爆发，会发生什么变化。在我们的最后一集中，最大的银行变得更大了，因此“太大而不能倒”显然仍然是巨大而真实的风险。自纾困以来，银行家继续通过继续冒险的投资手法继续失败。这是为什么？

问题的很大一部分是，公众（选民和公民）的需求和要求与政客的实际行为之间存在巨大分歧。对于国会中的许多人来说，唯一重要的“公众”是向他们发送大支票的银行，而银行业机构则继续写支票。因此，银行显然已经学会了保留这些卡和支票。

我们应该做什么？通过从银行救助的历史中学习并采取战略行动，个人可以通过以下五种方式来做不同的事情：

5策略：从银行救助历史中学习
1.与造成银行问题的银行少做生意
2.减少而不是增加个人和企业债务
3.解雇您的僵尸银行或陷入困境的银行
4.避开不良银行并找到优质银行
5.制定应急计划：始终制定计划B

从银行纾困历史中学习。

分级为4 +©2012 Stephen Bush

现在，您对这个问题的想法。。。

2012年11月24日从路易斯安那州蒂克法（Tickfaw）的托尼·博努拉（Tony Bonura）：

这是一个有趣且有用的镜头。我从这里访问中学到了一些东西。

托尼

俄亥俄州的斯蒂芬·布什（作者），2012年11月8日：

@LabKittyDesign：不管是否有额外的救助计划，在解决问题之前，银行都必须停止承担的巨大风险。我认为，除非制定并执行严厉的银行限制（至少与​​1999年废除的《格拉斯－斯蒂格尔法案》一样强），否则无法令人满意地解决当前的银行风险。

2012年11月7日，LabKittyDesign：

对乔纳森·特珀的书《残局》有何想法？他似乎认为，2008年的救助将是最后一次（如果我们没看错的话）。