如何坚持预算：初学者的资金管理

如何坚持预算：初学者的资金管理

苏拉特·洛佐威克（Surat Lozowick）

开始计划预算

第一次掌管您的财务状况似乎非常令人生畏。无论您是刚毕业并即将获得第一份真正的工作，还是已经花了一段时间的薪水，但准备开始为自己的未来储蓄，本指南将引导您完成预算流程一步一步。

你的目标是什么？

首先，您需要考虑为什么要进行预算。您是否想还清很多债务？您是否为大笔交易省钱？您是否设定了退休年轻人的长期目标？将钱存入储蓄并拒绝立即满足可能会令人沮丧，因此您首先要清楚地了解为什么要这样做。如果您可以想到无债务的生活来安慰自己，或者想象自己退休后懒洋洋地躺在沙滩上闲逛，那将更容易流逝那份昂贵的早晨拿铁咖啡。

您目前的财务状况如何？

考虑到您现在生活中发生的一切。你有稳定的工作吗？你有多少债务？您住在哪里，费用是多少？你有积蓄吗？收集每月有关收入和支出的所有信息，并考虑您期望它们波动的幅度。

您对金融有多少知识？

您无需成为专家，就可以为自己设定预算和节省开支。但是，扎实的知识库知识将以您无法想象的方式为您提供帮助。也许现在您只想偿还一些债务，但是当您开始投资时又如何呢？您了解所有可用的选项吗？您是否知道如何分析您的贷款，以了解哪种贷款会随着时间的流逝而使您损失最多，以及何时再融资是个好主意？您是否了解复利的概念，以及提早开始储蓄并让您的资金增长有多重要？

不要被那里有多少建议吓倒！如果您想讨论一个主题，只需谷歌“初学者指南…”。并阅读为像您这样的人写的文章。您无需成为专业分析师即可全面了解投资选择。我个人推荐的一本书是“ Boglehead的投资指南”。它是为初学者编写的，它告诉您有关股票和债券的确切知识，仅此而已。它以简单的术语解释了如何选择指数基金（一篮子股票集中在一起，因此您不必自己挑选每只股票）以及如何在投资之间分配资金。这是我刚开始阅读的书，但那里还有许多其他个人理财书籍和网站。

可以在电子表格中制​​定简单的预算，预算应如下所示。

编写预算

您已经设定了目标，收集了财务信息，并熟悉了基础知识。您实际上是如何开始的？

弄清您的可支配收入

第一步是列出您的所有收入。如果您有薪水，这将很容易。如果您每小时获得报酬或根据小费获得报酬，请回顾一下过去几个月，找出平均收入。如果您的主要工作之外还有其他收入，也要列出。也许您会收到a养费，您的亲戚会帮助您现金，或者在业余时间做兼职。不要包括不确定的钱，而要对每个月的收入有一个平均的想法。

计算您的必要费用

写下您每月必须支付的所有单笔费用。容易记住诸如租金，电费和电话费之类的基本知识。但是，请不要忘记您的汽车保险或汽车付款，学生贷款，健身费，电费，交通费（公交车费或平均汽油费）以及平均最低信用卡付款额。这些是您必须支付的费用，除了在合同到期时取消会员资格外，您无法削减这些费用。

您的全权委托收入是多少？

取您刚刚计算出的强制性支出总额，然后从每月总收入中减去。结果数字是您的可支配收入。您将必须弄清楚如何在储蓄，还清债务和自己身上花这笔钱。当然，您将不得不在诸如食物和衣服等必需品上花费一些钱，因此您将无法全部保存。既然您已经知道必须要使用多少可自由支配收入，现在该反思一下为自己设定的目标了。就以下示例而言，假设您的可任意支配收入为每月800美元。

如果您的短期目标是偿还小额债务或进行大笔购买，那么对您来说，花几个月的时间来维持生计，并尽快解决这个问题可能是最吸引您的。在这种情况下，请找出您可以依靠的最低资金，然后将其他所有资金用于目标。如果您可以每周100美元生存，则每月只需要433美元。 （ $ 100 x每年52周/每年12个月 ）。这样一来，您每月就有367美元可用于实现目标，每周可购买100美元用于杂货和生活费用。

如果您有退休储蓄的长期目标，则需要为自己留出更多的回旋余地。当然，您 可以 每周赚取100美元，但是在吃面食和米饭一个月或两个月之后，从不买新衣服或在夜里挥霍无度之后，您会厌倦它并放弃尝试。也许您可以允许自己每周$ 130，所以您可以每周花一顿美餐或购买。这意味着您每月要花费563美元，并节省237美元。看到结果需要更长的时间，但您坚持下去的可能性更大，而这笔钱将在剩余的职业生涯中不断增长。

每个人都应该拥有的总体目标

每个人都应该拥有的基本目标是将3-6个月的生活费用保存在易于访问的储蓄帐户中。拿您计算出的每月强制性支出的数字乘以3。尽可能节省地生活，直到您积saved了这么多钱。这样可以在紧急情况下为您提供一些喘息的机会，例如大修汽车或中断工作。

一旦有了3个月的支出，就该积极地偿还债务了。如果您有大量学校债务或信用卡债务，这可能需要一些时间。找出适合您实际情况的计划。任何高息信用卡债务都需要快速消除。每月获取尽可能多的可支配收入，并以最高利率偿还您的债务。如果您的债务利率较低，例如学生贷款，汽车贷款或低息信用卡，则您可以更轻松地偿还债务。

当然，所有债务都是坏账，因为它每天都要花钱，因此这是个人选择。如果您无法忍受欠债的念头，请保持尽可能节俭的生活，并每月支付尽可能多的钱。如果利率很低，并且您希望每月支付一点利息，并且偶尔能够挥霍一下自己，那就继续吧。找到自己对债务与节俭的容忍度。

一旦您的债务消失了，就该开始考虑长期目标了。为房子存钱，孩子的教育和退休是您生活中的下一步。此时，您将需要找到一个在线退休计算器，并确切确定退休时需要多少以及要实现目标需要节省的金额。您也可以找到类似的大学储蓄计算器。使用计算器来确定您需要节省多少，然后继续使用其余的。您可能希望每月节省更多的钱，以节省购买物业，意外支出或只是知道它的存在。但是，一旦您节省了六个月的生活费用，还清了所有债务，并制定了退休和子女就学的储蓄计划，剩下的全部可支配收入将由您自己决定。

如何坚持预算计划

这将是最棘手的步骤。如果您拥有惊人的意志力，也许对您来说根本不是问题。但是对我们大多数人来说，掏出信用卡来给自己买10美元的午餐是因为太容易了，因为今天您忘记打包一个。您需要制定计划以迫使您坚持预算，直到您习惯于自己的能力不足。

斯图尔特·赫伯特

设置您的银行帐户

您可能已经有一个带有链接借记卡的银行帐户。也许您的薪水直接存入其中。这将变得比这更复杂。您希望 所有东西 都是自动的，这样您就不必去考虑它，也不想花额外的钱。

首先，请确保您使用的是免费银行。货比三家，找到一家提供完全免费的支票和在线账单支付的银行。希望您可以找到当地的信用合作社，因为它们通常提供最优惠的价格，甚至可能会向支票帐户支付利息。选择银行后，请打开两个支票帐户。一个将是您的“账单支付”帐户，您的薪水存入该帐户并从中付款。第二个是您的“支出钱”帐户，该帐户将保留您每周预算可使用的钱。您将没有链接到您的Bill Pay帐户的借记卡或ATM卡，因此无法从中进行冲动购买。您唯一的借记卡将链接到您的Spending Money帐户。最后，开设一个储蓄帐户，以保留3-6个月的生活费用。

下一步可能会花费您大约一个小时，但它将为您节省大量时间和将来的压力。与您的雇主交谈，并让他们自动将您的薪水存入Bill Pay帐户-大多数雇主都提供直接存款。 （如果没有，您只需要手动存入即可。）现在，遍历您先前编写的强制性每月支出清单。转到每个公司的网站，然后使用您的Bill Pay帐户注册自动付款选项。如果他们不提供自动付款，请访问您银行的网站并设置自动帐单付款-几乎每个银行都提供此选项。您永远不必考虑单个费用-款项将在每个付款期自动存入该帐户，并且您的账单将在每个月自动从中支付。

现在为您的可支配收入。查看您的计划，并自动执行它。假设您要每周花费$ 130。设置每周自动从您的Bill Pay帐户转到您的Spending Money帐户。这130美元将每周转入您的借记卡，这将是您唯一考虑过或可以立即使用的钱。在我们前面的示例中，这使我们每月可节省237美元。也许您想将其中的100美元存入储蓄中以建立应急基金，而将137美元存入高息贷款中。设置每月自动将$ 100的费用从Bill Pay转移到Savings，并自动向您的信用卡每月支付$ 137。

瞧！您花了一些时间进行设置，但是现在您的所有资金都在四处流转！您将永远不会错过账单支付，您的储蓄会自动增长，并且每周都保持在预算之内！也许您花了几周的时间就花了90美元，但下周再多花10美元，就能挥霍一下！

艾伦·阿尔法罗（Alan Alfaro）

摆脱信用卡

您只希望您的钱包中只包含链接到您的Spending Money帐户的借记卡，这样您就永远不会挥霍。但是，这可能并不总是可行的。也许您出门了，汽车坏了，需要拖曳。也许您将自己锁在家里，而不得不支付锁匠的钱。无论发生什么，有时都必须有额外的现金。您有两个选择。

在这种情况下，您可以携带信用卡。如果选择这样做，请确保您有意志不使用它。将所有那些随机名片和会员卡藏在钱包的后面。致电您的信用卡公司，要求他们将限额降低到500美元，并拒绝任何超额收费。为此选择您的最低息卡，然后切掉所有其他息卡。

您也可以选择携带支票簿。如果您的银行允许，您可以将其链接到紧急储蓄基金。如果没有，您将必须记住，当您从Spending Money帐户写支票时，必须立即从储蓄中转入资金，以确保支票不会退回。我发现拿着支票簿可以防止小小的冲动购买。如果您没有预算的钱，却有朋友打电话邀请您去看电影，那么与支票簿相比，您更有可能用信用卡购买电影票。