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我目前是91,436美元和部分学生贷款债务的所有者。当我上学时，我选择了我贷方的还款计划之一，如果对我进行了正确的解释，我就不会做。当时我在学校的时候每个月要付50美元。和男孩，每年我都受到疯狂的打击：一年$ 17,000，第二年略多于$ 19,000。然后，我选择推迟，我再也不知道了，我希望自己能。第二年，我对积累的兴趣感到震惊。因此，在短短的四年内，32,000美元激增至近100,000美元。
然后生活受到打击。我没有工作，找不到工作，而丈夫是唯一的工作。我们有抵押贷款，汽车付款和其他杂费，其中包括那段时期发生的一些重大紧急情况，嗯……我违约了。
当我拖欠贷款时（是的，贷款，我有四个，两个私人的和两个联邦的），我每天从贷方那里接到多达20个电话。他们威胁说一切，从扣押我丈夫（他是我的共同签名人）到法庭，再到资产损失；甚至有人威胁要把我的孩子们搬走。
破产不是我的选择，因为这会使我丈夫无法偿还我所有的贷款。因此，我开始着手准备工作，并开始使用已有的东西。我给我的贷方打电话，开始了降息计划，并实施了两年，在此期间我的贷款余额减少了近15,000美元。不幸的是，我再没有六个月的资格了，我的学生贷款每月为$ 1,001。我们仍然只有一张薪水，但我们没有外出就餐，我们没有杂货店，我们在其他地方购买小东西，我们放弃了烟草制品。每月节省大约637美元，这笔钱被添加到了贷款中，我还做一些兼职工作，直到我能得到一份在家工作的稳定工作，再增加400美元用于我的贷款或账单，因此任何多余的钱都可以用于我的贷款。为了包括每年的纳税时间，如果没有还清的账单，除了$ 1,000之外，其余的全部用于我的疯狂贷款。因此，我将在2025年（还贷期限前的22年）还清所有$ 91,000。
学生贷款债务：现实
随着营利性大学的兴起以及缺乏通过奖学金和助学金提供的大学资金，自我们的祖父母时代起，学生贷款债务几乎增加了两倍。截至2020年4月，美国学生贷款债务为1.6万亿美元，在这1.6万亿美元中，平均学生/家庭拥有38,000美元。在最昂贵的州中，加利福尼亚，纽约和佛罗里达州持有约20％的学生贷款债务。在这1.6万亿美元的债务中，大约11％的借款人拖欠90天或更长时间或拖欠贷款。
就业市场
工作变得越来越难找。这并不意味着没有，而是意味着随着越来越多的人与您争夺相同职位，工作变得更加困难。无论某人比您更有资格，您是否合格，还是您的履历不如其他人所申请的那样，高薪工作很难不仅找到，而且很难获得。特别是如果您没有特定领域的学位或经验，招聘人员正在寻找。
那么你从哪里开始呢？
首先要分析您的银行帐户。至少要以某种输入格式（至少是Excel，Quicken等）完成6个月的对帐单，然后仔细检查一下您的消费习惯。在这6个月内，您花了多少钱在外卖上？您与朋友或家人共花了多少钱？最近的电影院旅行花了多少钱？您在燃料上花了多少钱？如果使用烟草制品？杂货？那台新iPhone？
完成所有数学运算并进行分析之后，请查看实际可以在哪里减少开支。例如，与其每周吃三顿饭，不如做所有的饭菜，如果有能力的话，准备第二天的饭菜。您最初用于外出就餐的所有钱都可以用于支付学生贷款。
有目的地做一切
既然您已经拥有扎实的基础和对财务的了解，那么您需要有目的地做所有事情；目的是每月节省尽可能多的钱，以增加您的贷款。您不必节俭生活，但是您确实需要非常清楚自己的消费习惯。
根据Bankrate的学生贷款计算器，如果在30年内以12.75％的利率向91,000美元的学生贷款每月增加200美元的付款，您的总还款时间将减少13年，从而在您的整个生命周期内为您节省超过120,000美元的利息贷款也一样。
为学生贷款再融资
有时，再融资可以通过提供较低的利率或潜在的更低的还款额来帮助您维持生计或领先，使您领先于庞大的学生贷款债务，但是选择再融资时需要牢记一些事情。
首先是，如果您没有学位，那么目前只有少数贷款人甚至可以接受您的申请。我们将从“公民一号”开始，但他们最多只能提供最高$ 90,000的再融资，最低需要$ 10,000。您的平均信用分数必须为640，或者有可用的共同签名者的信用分数为640或更高。
富国银行是另一个不需要学位的贷方，其最高贷款额为250,000美元，而合并所需的最低贷款额为5,000美元。请记住，每个贷款余额至少要有$ 1,000才能申请。使用富国银行，您仍然需要共同签署人或平均信用评分为640-660或更高。
从我的广泛研究和试图为自己提供再融资的角度来看，这是仅有的两家贷款人，这些贷款人将使我什至可以在没有学位的情况下考虑再融资。
有一个学位？从Discover到PNC，这里有大量的贷款人供您选择。但是，每个贷方将需要一件大事。您毕业的学校必须提供联邦学生资助，必须是所谓的第四类学校，以便您再融资。如果您的学校不属于这一类，那么您将无法再融资。另外，一些贷方要求您当前是学生或在毕业领域工作。请确保在选择再融资之前，您符合收入要求以及要求的信用评分。
无法选择再融资：其他节省方式
大多数（并非全部）学生贷款贷款人提供不同级别的还款计划，范围从“收入依赖”到“财务困难”。但是，要进入这些程序并不容易。
让我们谈谈基于收入的还款计划，也称为IBR。在这些计划中，您需要根据当前收入每月支付一定金额。这些计划的范围从您可支配收入的10％到一定时间内的15％。
但是，这些基于收入的计划仅适用于联邦学生贷款。不幸的是，私人学生贷款不提供任何类型的以收入为基础的计划。
私人贷款确实可以忍受，但在任何情况下我 都不 建议您接受。这是因为在您忍耐的时候，所有的利益都在不断增加，而您欠债