如何计算年利率（APR）

每当您想贷款时，银行往往会采用不同的报价率。银行A可能引用每月附加费率，银行B可能引用年度费率，而银行C可能引用每日费率。根据从何处借钱，您需要一种衡量利率的标准方法，以便您可以轻松比较不同的贷款，并找到适合自己的贷款。

这是年利率（APR）的来源。它提供了一种标准的方式，以百分比形式比较不同贷款的成本。

本文全部涉及APR，APR是什么，为什么使用APR，APR的一些局限性，以及有关如何计算APR的示例。

为什么要使用APR？

请记住，当您在学校学习加法时，您的老师总是告诉您不要添加“苹果”和“橙色”，因为它们是不同种类的水果。比较两个不同的事物时也适用此概念。与其将它们称为“苹果”和“橙色”，不如将它们视为“水果”。

这就是APR的概念试图达到的目的。它标准化了银行所引用的百分比的“苹果”和“橙色”，并将它们转变为“水果”。这是对借款人的好处，因为它将帮助您找到适合您需求的贷款人。在大多数情况下，这意味着年利率最低的贷款。

APR描述的是当年（年化）的利率，而不只是月度或每日利率。如果所有条件都相同（费用，成本等），则要选择具有最低APR的贷款。最低年利率的贷款意味着银行在指定时期内向您收取的利息付款是其他选择中最少的。

有三种不同的方法来计算APR：

假设您以每月4％的利率借入P1,000的贷款，并在1个月末支付P100的处理费。以下是每种计算APR的方法的计算：

用100％表示本金，混配的利率每年为不收费是（1 + 0.04）¹² - 1 =（1.04）¹² - 1 = 0.6010或60.10％;
将费用加到余额中，我们得到P1,000 + P100 = P1,100。将P100的小数乘以P1,100，得出1/11 = 0.0909。因此，要找到复利利率，我们得到（1.04 + 0.0909）¹² - 1 =（1.13）¹² - 1 = 3.3345或333.45％; 和
第三种方法涉及在找到货币的时间价值时将费用添加到您创建的时间轴中。看起来像这样：

图表中的每个刻度代表1个时间段（无论是日，月，年）。

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从余额中减去费用。然后，要查找APR，只需插入用于查找货币时间值的公式的值即可。

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PMT =每个时期要付款；i =年利率；m =否每年的时期；n =否年。

在现实世界中，并非所有事物都是平等的。每当您想贷款时，还需要考虑其他费用。例如，对于抵押贷款，可能会有保险费，手续费以及经纪人给您的其他折扣。由于这些因素，APR的计算可能不准确。

这些额外利益的价值也因人而异。举例来说，在强台风期间我的房子被水淹了。我想买保险，以防洪水淹没我的家具。但是，如果我的房子永远不会被淹，那我只会浪费我的钱来购买从未发生过的保险。

因此，每当您想要贷款时，请确保查看与贷款相关的每笔费用或支出，以便您可以自己确定自己是否获得一笔好交易。

另外，请考虑贷款的时间表。即使计算APR可能假设它们是随时间推移的，单个的预付费也可能会提高贷款成本，这会使APR看起来比实际要低。尽管在计算APR时可以考虑大笔付款或任何其他付款方式，但大多数在线计算器都无法做到这一点。因此，有必要知道如何手动计算APR。

假设我们正在贷款，金额为P100,000，将在6个月内偿还。计算得出的每月付款为P17,970。每月添加率为1.30％。签订贷款需要支付P1,300的手续费。

让我们做每种计算年利率的方法。

（1 + 0.013）¹² - 1 =（1.013）¹² - 1 = 1.1677 - 1 = 16.77％。
P100,000 + P1,300 = P101,300。将费用作为新余额的一小部分，我们得到P1,300 / P101,300 = 0.01283。因此，（1.013 + 0.01283）¹² - 1 = 35.80％。
因为P1,300是预付款，所以在时间0的现值为P100,000-P1,300 = P98,700；PMT = P17,970；n = 1/2（半年）；m = 12个月。因此，使用年金现值的公式并求解i，我们得到：

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不幸的是，没有办法隔离i。如果您有普通的计算器，则必须猜测并检查i。如果PV（年金）低于98,700，请提高利率；如果PV（年金）高于98,700，请降低利率。

如果您想更轻松地找到i，可以使用Microsoft Excel的公式或财务计算器。使用Excel输入= Rate（6，-17970，98700）得到2.5851％。这是月费率或i / 12。要获得APR，我们需要将比率乘以12：2.5851％* 12 = 31.02％。

尽管第三种方法可能更复杂，但我发现它是可用的最佳方法，因为它考虑了何时付款，何时付款以及每个可能影响APR的其他因素。

因此，在计算APR时，请注意，在线APR计算器将无法考虑每一个成本，并且可能会给您带来错误的价值。只需按照此处显示的方法并将其插入Microsoft Excel，即可获得更准确的APR。

别忘了仔细阅读借贷会产生的任何其他费用，以及在签字前以细则打印的任何好处。