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五种掠夺性贷款陷阱
掠夺性贷款基本上是在贷款发起和预订或其他金融交易过程中发生的不公平，具有欺骗性或误导性的做法。当有意无意的消费者被故意支付费用或接受贷款时，就会发生这种情况，这些贷款有内在的弊端，可能对家庭的预算和信贷造成财务破坏。为了保护自己，您需要了解掠夺性贷款的迹象。
1.薪水陷阱
所谓的“发薪日”贷款是最常见，最明显的掠夺性贷款之一，在该贷款中，为消费者提供了由未来薪水担保的小额贷款。这些贷款通常在支票兑现商店或专业贷款商店进行。
无党派负责贷款中心最近的一项研究表明，美国人每年要支付超过34亿美元的贷款费用。这些贷款被宣传为短期贷款（通常为两周），但实际上旨在通过不断更新或“搅动”贷款以长期诱使消费者承受巨额费用。实际上，发薪日贷款的年利率（APR）通常为400％或更高。这些贷款人的立法仍然滞后，目前只有不到一半的州为他们提供任何消费者保护。最简单的建议是，不要选择其中任何一种贷款。可能更适合您需要的选项包括个人贷款和银行或信用合作社的融资。
2.房主陷阱
根据美国住房和城市发展部的数据，针对房主的掠夺性贷款包括贷方，评估师，抵押经纪人和其他使用令人信服的高压策略来进行以下活动的人：
- 使用错误的评估来出售财产，以人为地增加价值。
- 告诉借款人撒谎，了解他们的收入，支出或可用于首付的现金，以获取贷款。
- 借出的钱超过了他们知道的借款人可以偿还的数额。
- 根据借款人的种族或国籍而不是其信用记录，使用次级贷款收取较高的利率。实际上，根据美国全国消费者权益保护协会的一份报告，在主要是非裔美国人社区中，一半以上的已抵押抵押贷款是次贷，而在主要是白人社区中，该比例仅为9％。
- 对不存在的或不需要的和不需要的产品和服务收取费用。
- 说服消费者接受较高风险的贷款，包括那些具有最后一笔大笔还款，仅付息（无法实现净值）的贷款以及带有高昂预付款罚金的贷款。
- 掠夺由于医疗，失业或债务问题而进行不良现金交易而需要现金的借款人。
- 鼓励借款人反复为自己的贷款再融资，从而在实际上对借款人没有好处的情况下从房屋中“剥夺”房屋所有者的权益。每笔再融资都会增加新的费用，并耗尽所有可能已实现的权益。
3.掠夺性汽车经销商
To这是一个古老的刻板印象，但一直持续到今天……有些汽车经销商经常是消费者滥用者和掠夺性放款人，他们采用精心编写的贷款关闭策略来说服买家在融资台购买昂贵的附件。避开这些经销商可能具有挑战性。由于这些附加组件通常包含在融资中，因此它们会增加贷款和还款额。佛罗里达州奥兰多市汽车顾问公司总裁比尔·戈德伯格说：“经销商赚取的利润中最小的部分是购买价格。利润的最大份额来自营业办公室，在谈判价格之后，该营业所提供融资和保险产品。客户认为最重要的部分还没有开始时，销售过程就结束了。”
在与您协商了几个小时的价格之后，汽车经销商开始使用高利润的附加组件（例如保证资产保护（GAP）保险）来赔本，以在您仍然欠下的钱超过车辆价值时弥补损失。当您从信用合作社借钱时，许多信用合作社会为其提供一半费用的GAP保险。
另一个将使您付出高昂代价的附加要素是车辆残疾和人寿保险。如果您已经有了这种保险，那么您当然不需要一项新的政策即可还清车辆，以防万一您过世或致残。在您不知情的情况下，这种昂贵的保险（和其他附加产品）可能会包括在您的财务表中。将其删除。您可能会遇到的其他昂贵的附件包括防锈，车辆服务合同，防盗包和窗户蚀刻。这些都是经销商的巨大利润中心，并通过高压策略将其出售给您。
一种流行的融资策略是汽车经销商回扣银行提供的所谓“购买价格”。例如，贷方（银行）可能批准您提供3％的贷款，但交易商却忽略了透露此利率，而是说服您接受5％的报价，实际上，交易商获得了2％的“回扣”。贷款。签署任何文书之前，请先了解您真正有资格获得的税率。另外，如果您获得了“有条件的”销售并开了新车回家，也不要惊讶地发现您的有条件贷款利率在急剧膨胀之后不久就需要新的，更高利率的贷款，顺便说一下，您的交易-in已久，所以没有追索权。
最后，当心贷款合同中的强制性仲裁条款。发生纠纷时，您失去寻求法律追索权的机会。
4.银行和信用合作社也有陷阱
除发薪日贷款外，其他短期掠夺性贷款还包括银行和信用合作社提供的透支保护贷款，如果您的帐户资金不足以换取高额手续费，则可以退还支票或付款-定期贷款。在某些大型银行中，这些费用可能高达每件35美元，并且会在每个已付款项目上收取费用，因此，如果您弹跳几张支票，即使您的帐户中没有钱，也知道会收到收款人的款项，最终可能会为了这种掠夺性战术的便利而支付数百美元的费用。在ATM取款或使用借记卡时，您也可能产生这些费用。
5.紧急贷款陷阱
提防诱人的汽车业权贷款，这些贷款是作为“紧急”小额贷款出售给您的，但要求特别高的利率才能使您陷入无休止的债务循环。当您在一月份和二月份看到那些针对退税预期贷款的广告时，如果这些广告针对那些不想等待几周才能获得正常退款的人而大行其道，请关闭电视或收音机。这些贷款的年利率高得惊人，最高可达到700％的年利率，而且与仅等待正常退款相比，您只能节省一两个星期。
寻求更多帮助
通过了解您的实际信用评分，作为对您应期望为贷款支付的利率的指导，来教育自己的信用。从美国住房和发展部了解有关房屋融资掠夺性贷款策略的更多信息。查看他们按州列出的有关您所在地区的有用资源。
美国总检察长办公室提供了“危险信号”警告列表以及可以提供其他帮助的综合资源列表。
利用可用的资源，了解您的借贷能力，最重要的是，避免采取高压，听起来过于逼真的策略，这些策略经常被用来掠夺想要拥有自己无法承受的东西的欲望，或利用您的财务困境。
©2020年马克