退休的五种实用方法

最近的研究表明，超过50％的美国家庭一旦退休就面临没有足够的收入维持退休前生活水平的风险。我们都听说过退休人员的故事，这些退休人员一个月又一个月地生活在金融跑步机上，却从隧道尽头看不到光明。无论您是千禧一代还是50岁左右的人，您都可以立即采取预防措施以退休，以恢复财务状况。本文教您实现退休梦想的五种实用方法。

1.为您的401（k）计划做出最大贡献

401（k）是递延税款的退休计划，可让您自愿以税前基础贡献您的部分收入。当您退休时，您的401（k）计划可能是您的主要收入来源。

要在退休时过上财务健康的生活，请确保定期向雇主的401（k）供款，因为大多数401（k）计划还包括公司的相应供款（又名自由资金）。

最好，您应该每年向您的401（k）贡献最大允许的贡献。这将使您的生活与退休前几年的生活水平相同，并减轻自付费用的医疗费用以及长期护理费用的痛苦。根据富达投资（Fidelity Investments）的一项新分析，2017年退休的65岁健康夫妇将需要27.5万美元来支付退休时的医疗保健费用。与2016年的25万美元相比增长了6％。

如果您不能为您的401（k）捐款最高，请捐款足够以得到您雇主的等额捐款（又名自由资金）。根据401k帮助中心的说法，“公司在401k计划中的平均供款为工资的2.7％。固定匹配的最常见类型，由雇主的40％所报告，是每$ 1.00支付$ 0.50，最高支付指定百分比的工资（通常为6％）。”

假设您的年收入为50,000美元，为401（k）贡献10％，并从您的雇主那里获得50％的对等，最高为您工资的6％。以下是您的年度捐款和匹配项分解的方式：

$ 50,000 –年收入
$ 5,000 – 401（k）的10％贡献
$ 1,500 –雇主的50％配对供款，最高为薪金的6％
$ 6,500-退休帐户每年的总供款

这是另一个示例：

假设您的年收入为100,000美元，为401（k）贡献12％，并从雇主那里获得25％的对等，最高为工资的10％。以下是您的年度捐款和匹配项分解的方式：

$ 100,000 –年收入
$ 12,000 – 401（k）的12％贡献
$ 2,500 –雇主的25％配对供款，最高为薪金的10％
$ 14,500-退休帐户每年的总供款

这是第三个示例：

假设您的年收入为$ 150,000，为401（k）贡献10％，并从雇主那里获得100％的对等，最高为工资的3％。以下是您的年度捐款和匹配项分解的方式：

$ 150,000 –年收入
$ 15,000 – 401（k）的10％贡献
$ 4,500 –雇主的100％配套供款，最高为薪金的3％
$ 19,500-退休帐户每年的总供款

关于401（k）计划的15个事实

这是您应该牢记的关于401（k）的15个事实。

您向401（k）进行的供款以及来自雇主的匹配供款被视为税前收入。当您退休并开始从计划中提取资金时，您将负责支付分配中的联邦，州和地方税。
401（k）计划不得与罗斯IRA混淆。与401（k）不同，Roth IRA的缴款是用税后美元进行的。但是，您退休时的所有分红都是免税的。
您可以在2018年向401（k）捐款18,500美元。而2017年为18,000美元。
如果您年满50岁，您可以在2018年向401（k）捐款6,000美元。这使该年度的最高允许捐款达到$ 24,500。
贡献401（k）没有年龄限制。只要您仍在为计划提供赞助的公司中工作，您就可以参与401（k）并做出贡献。
您的雇主的对等供款不会计入您每年可向计划供款的最大金额。
如果您在59½岁之前提早退出401（k），您将支付分配金额的10％联邦罚款。这是您可能欠该金额的任何联邦，州和地方税的补充。
从59½岁开始，您可以退出401（k），而无需支付10％的联邦罚款。但是，现在该分配被视为常规收入，您将负责就提取的金额支付联邦，州和地方税。
您可以将401（k）滚动到另一个401（k）吗？完成所需的文书工作后，您可以将401（k）从您的旧雇主转到新雇主的退休计划。如果您选择兑现，您将需要支付此分配的联邦，州和地方税。
许多401（k）计划仅提供少量共同基金供您投资。
您必须在70½岁时开始从401（k）中进行分配。
什么是“ 55规则”？它如何影响您的401（k）？根据梅利莎·菲普斯（Melissa Phipps）的说法，“美国国税局（IRS）55规则允许被解雇，解雇或辞退55岁至59 1/2岁之间工作的雇员将钱从其401（k）中提取。惩罚。这适用于在55岁生日之年或之后随时离职的工人。”
如果您因残障而提前退休，则可以退出401（k），而无需支付10％的联邦罚款。
归属需要多长时间？您对401（k）所做的任何贡献都是您的。但是，雇主的配套资金通常每年以25％或33％的比率归属，或者在三至四年后一次全部归属。
注意隐藏的401（k）费用，因为这些费用可能会耗尽您的帐户并可能破坏您的退休梦想。最近的一项研究显示，超过三分之二的美国人认为他们在401（k）计划中不支付任何“隐性费用和后门付款”。Investopedia确认：

您可以使用401（k）节省很多钱

假设您以8％的利率每年向401（k）捐款5,000美元，为期25年。您的雇主在25年中的每一年的匹配供款为$ 1,000。您在退休时的401（k）余额为473,726.49美元。

假设您以8％的利率每年向401（k）捐款20年，共12,000美元。您的雇主在20年中的每一年的匹配供款为3,000美元。您在退休时的401（k）余额为$ 741,343.82。

假设您以8％的利率每年向401（k）捐款10,000美元，为期30年。您的雇主在30年中的每一年的匹配供款为$ 2,500。您在退休时的401（k）余额为$ 1,529,323.35。

2.过早考虑两次领取社会保障退休金

您可以在62岁时开始领取社会保障退休金。如果您在“完全退休年龄”之前开始领取，则每月津贴将减少。因此，对于过早开始领取社会保障福利，您必须三思而后行，尤其是在您没有401（k）或罗斯IRA作为补充收入来源的情况下。

在申请福利之前，您应该了解您的完整退休年龄。例如，如果您出生于1955年，则您的退休年龄为66岁零两个月。如果您出生于1957年，那么您的退休年龄为66岁零六个月。如果您出生于1960年或更晚，则您的退休年龄为67岁。

根据社会保障局的说法，在正常退休年龄67岁之前，最多36个月每月减少1％的福利的5/9。例如，如果您在62岁退休，您将仅获得全部月度福利的75％。如果您在65岁退休，您将获得全部福利金额的93.3％。您可以使用社会保障局的这张表来查看提前退休的影响。

（作者注： 2018年的平均每月社会保障福利为$ 1,404，最大每月福利为$ 2,788。考虑到这一点，我建议您为401（k）贡献最高额。）

3.退休期间您仍然需要紧急储蓄基金

在过去10到20年中，您必须更换几次主要设备，例如洗衣机，烘干机，热水器，冰箱或洗碗机？如何升级您家中的供暖或制冷设备？更换房子的屋顶怎么样？您已经知道，更换屋顶是房主可以进行的最昂贵的升级之一。您是否知道新屋顶的平均价格约为12,000美元，高端屋顶的平均价格可能高达25,000美元？

为了在退休期间应付这些类型的财务紧急情况，您必须在FDIC保险的储蓄或货币市场帐户中至少有六个月的净月收入。以后您总是可以用401（k），Roth IRA等的分配来代替紧急储蓄。使用信用卡支付此类费用并随着时间的流逝偿还并不是地球上最具成本效益的选择。

4.还清所有信用卡

要在退休时过上财务健康的生活，请还清所有信用卡并开始为所有物品支付现金。美国家庭平均有15,983美元的信用卡债务，一半以上的美国家庭每个月都有信用卡余额。但这还不是全部：美国普通家庭每年为没有持久价值的商品和服务支付近1300美元的信用卡利息。

假设您的信用卡债务为$ 15,983，实际年利率为21.5％。假设您没有进行其他购买或现金透支，那么如果您每月固定支付480美元，那么您将需要52个月才能无债务。您将支付$ 8,693的利息和总计$ 24,676（本金+利息）。总结：

每月固定支付：$ 480
摆脱债务的月份数：52
已付本金总额：$ 15,983
付息总额：$ 8,693
已付总金额（本金+利息）：$ 24,676

现在是时候让您了解增加每月信用卡支付额如何大大减少还清债务所需的时间以及所支付的总利息。

每月支付$ 500，您需要49个月才能还清$ 15,983的信用卡余额。您的总利息成本为$ 8,082。
每月支付$ 600，您需要37个月才能还清$ 15,983的信用卡余额。您的总利息成本为$ 6,016。
每月支付$ 700，您需要30个月才能还清$ 15,983的信用卡余额。您的总利息成本为4,815美元。
通过每月支付$ 1,000，您将需要20个月才能还清$ 15,983的信用卡余额。您的总利息成本为$ 3,049。

MoneyChimp.com告诉我们：“即使每月付出一点点的牺牲-少买点，多减少债务-也会有很大的不同。” 他们添加：

5.考虑提前还清抵押贷款

如果抵押贷款利率低，您可能需要考虑提前还清抵押贷款。在按揭还款之前，请确保您满足以下所有条件：

您已经在为您的401（k）捐款最多，或者正在向罗斯IRA投入更多资金。
您已经预留了足够的现金来支付至少六个月的紧急财务生活费用。基本生活费用包括住房，公用事业，运输费用，杂货，个人护理费用（理发等），保险，医疗保健和儿童保育，财产税，必要的衣物和宠物护理。这些现金应易于在FDIC保险的储蓄或货币市场帐户中使用。
您已经还清了所有无抵押债务（信用卡，信贷额度等）。
您已经还清了所有未偿还的汽车贷款。
如果适用，您已经为孩子的大学教育预留了资金。

如果您能够按揭还款，那么以下是您可以长期节省多少钱的其他示例：

范例1：

原贷款额-$ 300,000

原始抵押期限-30年

贷款日期-2010年3月

利率-4.140％

第一次额外付款的日期-2018年4月

额外付款金额-$ 250

付款频率-每月

通过将每月还款额增加$ 250，您将在四年零九个月之前还清贷款余额。您将在贷款期内节省31,379美元的利息。

范例2：

原贷款额-$ 250,000

原始抵押期限-30年

贷款日期-2000年3月

利率-5.550％

第一次额外付款的日期-2018年4月

额外付款金额-$ 100.00

付款频率-每月

通过将每月还款额增加$ 100，您将可以提前一年还清贷款余额。您将在贷款期内节省$ 5,439的利息。

范例3：

原贷款额-$ 430,000

原始抵押期限-30年

贷款日期-1999年6月

利率-6.0％

第一次额外付款的日期-2018年4月

额外付款金额-$ 300.00

付款频率-每月

通过将每月还款额增加$ 300，您将在十个月和七个月之前还清贷款余额。您将在贷款期限内节省89,718美元的利息。

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