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当您开始自己的职业生涯并且刚刚离开学校时，退休的想法似乎牵强。大多数人无法想象他们不再工作或无法工作的一天。但是退休是生活的一部分。如果您计划正确，那将是一个美好的时刻。在您的工作生涯中，数十年来您精心积蓄，投资和积累的金钱为您的生活开启了新篇章的开始。如今，只有很少一部分雇主提供退休金计划，因此提前计划是值得的。
为什么我们不储蓄更多？
美国国家退休安全研究所（National Institute on Retirement Security）估计，美国有4000万家庭没有退休储蓄。根据员工福利研究所的数据，美国人的退休储蓄赤字总计接近4.3万亿美元。该数字表明，美国的家庭成员人数在25至64之间，比建议的数字少了4.3万亿美元。
美联储对我们缺乏退休储蓄的统计数字进一步令人震惊。该国退休帐户余额的中位数为59,000美元。仅包括拥有退休帐户的人。考虑成千上万甚至没有成立的人。退休账户的平均余额为200,000美元。请记住，中位数是数字集的中点，而平均值是通过将所有数字相加并除以集合中的数量而得出的。
有一些美国家庭已经为退休做好了准备。这就是为什么均值更高的原因。但中位数表明有多少家庭跌破或低于59,000美元的门槛。$ 59,000几乎不足以支付医疗急诊费用，更不用说要有人退休了。如果每个工作年龄的美国人还没有为退休做准备，就应该感到震惊。
最佳开始年龄
有一个误解，认为我们只应开始担心30年代末和40年代初的退休。那是您职业生涯中建立起来的那几年，您开始赚钱。现在您可以开始投资退休了。但是，如果您只是30年代末才开始使用，那么您可能错过了10至15年的储蓄，而这些储蓄本可以存入您的退休帐户中。
开设退休帐户并不是您30多岁的里程碑。它应该在您开始工作的那一刻发生。无论您是在18、22、25或以后的年龄加入工作队伍，都应在首次工作后的一年内建立退休帐户。即使刚开始只向帐户中添加少量资金，您节省下来的每一美元也会帮助您前进。
开始年轻的优势
可以理解，当您第一次进入劳动力市场时，您的收入会减少。而且，如果您大学毕业，可能会有一些学生贷款需要偿还。没有人期望您在20多岁时每年将10,000美元存入退休帐户。但是，即使每年增加1,000美元也是非常有价值的。
专注于管理债务，不要拖欠任何款项，因为您将钱存入了退休帐户。但是要管理好支出，以便您过着愉快的生活，还清债务，每当有额外的储蓄时，就在退休帐户中存入几百美元。您越早将钱存入您的帐户，越能支取款项。
复利的好处
您应该在20多岁时开始增加退休储备金的最大原因是复利。复利是货币以指数形式增长的方式，因为利息建立在自身之上。想法是您将从初始投资中获得的收益进行再投资。
我们可以举一个简单的例子，您决定将500美元的长期债券定为非常安全。这是一项无风险的投资，您知道自己每年都会得到一些回报。即使每年的回报率只有3％，还是有一些兴趣的。
在您的第一年末，您将获得$ 515，这要归功于3％的利息。在第二年，您的债券中有515美元，这意味着您最终获得了530.45美元。在两年内，由于复利，您仅获得了额外的$ 0.45。没有留下深刻印象？
在十年之内，您对无风险债券的$ 500投资将变成$ 671。在40年中，相同的$ 500投资现在为$ 1631。您可以将自己的数据插入到计算计算器中的复利计算中，例如美国证券交易委员会（SEC）。
现在想象一下，您从20多岁的那一年开始每年在退休帐户中增加500多美元，并且您将大量的钱投入到可带来超过3％的回报的投资中。很容易看出，当您退休时，金钱翻了两番。
40年内复利对$ 500的影响。
年轻时冒更多的风险
当您20多岁时，您可以想象自己又要工作40年。它为您提供了将通过退休帐户赚取和投资的四十年的金钱。而且，如果您开始提早储蓄，就有机会承担更多的风险。当然，您的某些投资可能不会成功。但是，这样做的确会给您带来很大的收获。即使您在一年中最终亏损超过这些投资所赚的钱，也有足够的时间来达到退休年龄。
在五十多岁和六十多岁的时候，用退休储蓄承担大风险并不是那么明智。您始终可以承担一些有计划的风险，只要您有信心支持赢家。但是您不希望冒险已经积累的储备金。那就是您20多岁的目的！
投资选择
投资退休基金的两个最受欢迎的选择是个人退休帐户或IRA和401（k）。
401（k）的概念是您的雇主将代表您向退休帐户供款。那些忠于一家公司，或者可以设想在同一家公司花费数十年的公司，将会从401（k）中受益。
这些计划有几种不同类型，其中401（k）是公司版本。403（b）专为从事公共教育或非营利性工作的员工而设计。457是州和市政雇员的钱被用于退休的地方，而联邦雇员则获得了节俭储蓄计划或TSP。这些计划之间的唯一区别是谁可以使用它们。
IRA是用于退休的储蓄帐户。之所以使用IRA而不是常规的储蓄帐户，是因为您从IRA中获得了巨大的税收优惠。有人认为IRA是投资，但IRA只是您投入所有资金和资产的地方。无论是股票，债券，共同基金还是大宗商品，它们都属于IRA的保护范围。
有几种不同的IRA，例如传统，Roth，SEP和SIMPLE IRA。这些根据收入资格，就业状况，每年可存入帐户的上限以及如何提供税收减免而有所不同。例如，在传统的IRA中，仅在退休时才缴税。同时，当资金存入罗斯IRA中的帐户时，您需要纳税，但退休时无需纳税。
设置退休帐户之前，请研究帐户上的所有差异和资格限制，以确保您选择最适合自己需求的帐户。
退休计划视频
如何投资
现在您已经建立了退休帐户，现在该决定如何投资您的钱了。如前所述，明智的选择是在20多岁和30多岁初期进行风险较高的投资。有些人选择为退休储蓄选择特定股票和/或债券的方式，而另一些人则依靠回报率和风险水平不同的共同基金。
根据晨星公司的数据，从1926年到2015年，股票市场的平均年回报率为10.02％。相反，同期债券的平均年收益率为5.58％。当您获得可观的债券收益时，股票提供了更多成倍增长退休储备金的机会。
对股票和债券市场有丰富经验和了解的个人可以选择特定的投资来增加其投资组合。那些不愿承担太多工作的人仍然可以通过选择合适的共同基金或由注册财务策划师建议的其他投资工具来取得成功。对于退休储蓄的前10年（假设您从20多岁开始），选择年收益更高的共同基金是最好的决定。
即使在投资风险共同基金时，也要保持一定的平衡。请勿在任何年龄段将100％的储蓄存入有风险的共同基金。通过拥有50％的高回报共同基金，30％的“较安全”共同基金和20％的债券来实现平衡。您可以每隔几年重新查看一次这些百分比，具体取决于您节省的金额，所获得的回报以及生活或工作环境的任何变化。
当您即将退休时，将几乎所有退休金都投资于债券很诱人。但是，假设您打算退休后再生活几十年，那么它可以帮助您继续增加积蓄。在您50年代末和60年代初，将40％到50％的钱投入股票，将另一半投入债券是明智的选择。您仍然可以从股票/共同基金中获得可观的回报，但是如果股市出现问题，您将获得债券的安全网。
我需要多少？
许多人问的问题是，当他们停止工作时，退休储备金需要多少钱。答案是每个家庭都有自己的电话号码。您理想的退休数字将取决于您的居住地，您想要享受的生活方式，您要退休的年限以及有多少受抚养人。
有一些有用的退休收入计算器，例如TD Ameritrade的计算器，您可以用来了解理想的数字。计算器会考虑您的当前年龄，您打算退休的时间，计划退休的年限以及每月退休时需要生活多少钱（以今天的美元计算）。
考虑健康和人寿保险政策
人寿保险的意义远不止是有人去世时一次性付清。人寿保险应成为任何退休计划的组成部分。如果使用得当，人寿保险可以帮助巩固家庭的退休计划，并保护其免受意外事件的影响。
假设一对夫妇中的两个人都在工作并为共同退休储蓄。如果配偶意外去世，其潜在收入就会损失。虽然另一方的单身费用可能略低，但由于意外的收入和退休金损失，他们仍然处于亏损状态。人寿保险单上的钱可以弥补这些损失，并确保尚存的配偶和家人仍然能够以目前的生活方式生活和退休。
健康保险费用也很重要。当我们年轻的时候，很容易缺少健康保险。但是，终生拥有负担得起的健康保险政策是明智的投资决定。它可确保您免受定期健康检查，看医生，处方药和紧急情况的影响。某些类型的补充健康保险也很有益，因为这些保单的月度保费非常低，并且在特定情况下（例如事故，伤残，癌症诊断或其他健康紧急情况）提供一次性付款。
随着年龄的增长，明智的做法是每隔几年加强一次健康保险政策。在以后的生活中选择较高的保费计划是明智的，因为它们可以提供更高的承保范围，并且当您确实需要治疗和/或住院时，可以减少自付费用。随着年龄的增长，我们往往会生病，在那些年里购买更多的健康保险非常有帮助。
开始在20多岁时退休是一件令人恐惧的事情。您刚刚开始工作，并且想享受自己所赚的钱。但是几十年过去了。而且，在您不知道这一点之前，您将带着一个不够大的储备金来退休。尽早开始，当您决定停止工作时，您有更大的机会确保自己和家人的经济安全。
参考文献
- 前田，玛莎。 爱尔兰共和军和IRA投资的完整指南：揭示了建立财富的策略 。大西洋出版集团有限公司，2010年。
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