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通勤养老金听起来不错，但这是吗？
乔·史坦普（Frankr）
在某些退休金计划中，您可以选择将积累的一些退休金转换为现金。这被称为“折算”您的退休金。通常，您只能折算您的部分退休金，但在某些情况下，您也可能会将其全部用作现金。但这很划算吗？
就像许多财务问题一样，答案是“取决于情况”。
本文不是建议，只是一般性的讨论。如果您需要个性化建议，请咨询您所在地区的合格理财规划师或独立理财顾问。
在本文中，我讨论了英国的情况，但其他国家也适用类似的原则。
您有什么样的退休金计划？
一般而言，退休金计划有两种：有些退休金是在您的锅子里积累的，退休时用来购买收入（这些钱是购买货币或定额供款计划）；在另一种形式中，您建立了一个经常与您的薪金挂钩的保证退休金（这些被称为固定福利计划，例如最终薪金计划或职业平均计划）。
在固定供款计划中，您拥有自己的钱，退休时将全部或部分钱转换为养老金。在确定的福利计划中，您有一定的养老金保证金，然后可以将其中的部分或全部转换为现金。因此，在本文中，我们将仅考虑定义的福利计划。
将退休金转换为现金有点像在银行将欧元变成英镑。银行设定了英镑对欧元的汇率。养老金计划设置了一个“汇率”，告诉您每放弃一磅养老金可获得多少磅现金。但是，就像您的银行提供的汇率一样，所提供的兑换率也不能保证是一个很好的交易。
在许多不同的情况下，您可以通勤养老金以获取现金。
退休时换乘（即退休金开始总付）
这是适用于大多数人的方案。在大多数定额给付养老金计划（例如最终薪水或职业平均计划）中，您可以选择退休时将部分养老金兑换成现金。这是一次性的选择，一旦您退休并领了钱，就无法改变主意。
每个退休金计划都有自己的折算条件或“汇率”。您将必须考虑自己的情况是否对您有好处。
如果您身患重病，则可能可以兑现现金
如果您一生都已支付退休金计划，那么您可能会感到很难过，如果您年轻时去世而看不到福利。因此，许多计划允许病情严重（通常预计寿命不超过一年）的会员一次性领取津贴。有一些特殊的条款可能与退休时提取现金的条款相同或不同。
一次性支付可能会对税收和国家利益产生影响，因此您可能会建议采取一些建议并考虑所有选择是有用的。这也可能会影响该计划将给您的伴侣或其他受抚养人带来的利益。
小额养老金的微不足道的折衷
另一方面，如果您的养老金非常少，那么每年支付2英镑或每月50c或其他费用并不划算，因此许多计划会让您（甚至强迫您）一次性领取这些小的养老金总和，以避免必须管理少量养老金的费用。
权衡
对部分或全部养老金进行通勤确实意味着您现在就可以获得现金。这可能非常具有吸引力，尤其是在您有一些紧急费用或还清贷款的情况下。
但是不要忘了你放弃了什么。终身养恤金可以保护您免于过长的寿命。而且您的退休金可能包括一些防止通货膨胀的措施。
无论您是否期望在交易中“获胜”，这都是事实。别忘了您要承担额外的风险-确保额外的自由和灵活性是足够的回报。
结论
换乘可能是一个有用的选择，因为它可以让您灵活地取钱，有时还具有税收优惠。但是，仅仅因为您可以将退休金换成现金并不能使它自动成为一个好主意！您应该仔细考虑这是否适合您的个人情况。