如何提前退休（有关财务独立或解雇的一切）

为什么要等退休呢？试试这些新的个人理财技巧。

肖恩O，通过Unsplash

什么是“财务独立和提早退休”？

FIRE（财务独立和提早退休）是一项旨在改变人们通常对退休的看法的运动。传统的退休方法是在20岁时加入工作队伍，工作45年可节省10％的收入，然后在65岁的传统退休年龄退休。

好吧，我对此不满意。我是否应该一直按照这个时间表工作，是否对我每年都有周末和2周的假期感到高兴？只能在我生命中绝大部分已经过的年龄退休吗？如果我丢了工作怎么办？我将如何偿还抵押贷款？我的汽车贷款？水电费？开阔的胸怀和刻意的生活方式改变，有可能使您的生活重拾岁月。

让我们分解一下：

FI（财务独立）意味着您无需依赖他人（即您的工作）来支付余生的生活费用。通常，这意味着钱来自投资，被动业务，房地产等。现在，您可以自由地按自己的时间做自己想做的事情。此时，工作是可选的。
RE（提早退休）听起来就是这样。如前所述，一旦您到达FI，工作是可选的。如果您愿意，可以退休。您可以像平时常说的那样，花时间环游世界，与朋友和家人相处，或者最终探索自己的爱好。

我如何达到财务独立？

达到FI的三个主要支柱：

减少开支
增加收入
投资

第1步：减少费用

减少开支是第一步。如果您每年带回家5万美元的税后收入，但每年花费4.5万美元，那么您就没有太大的回旋余地来为退休储蓄。在大多数情况下，昂贵的餐厅，每隔几年升级的汽车以及豪华度假通常是FI杀手。现在，如果您每年能赚几百万美元，请不要让我阻止您购买那艘游艇。但是对于我们仅仅是凡人，您必须做出决定。为了每三年驾驶最新的汽车，是否值得再花5到10年的时间？如果您对较低的支出感到满意，那么您获得财务独立的机会就会大大提高。

对于费用，有一些简单的选择（三大费用加上其他类别），大多数人会在选择FI的路上解决。

不要买新车

购买可靠的二手车。在您开车离开那一刻，汽车损失了其价值的10％左右。到第一年年底，它损失了大约20％的价值。与房屋不同，汽车是一种折旧资产，因此您不应将其视为一项投资。不过，您不应该只购买二手车。如果您不知道如何修理汽车中的东西，或者没有朋友可以修理汽车中的东西，请不要购买二手奔驰或宝马。他们因几年后的崩溃而臭名昭著。我本人驾驶2010丰田普锐斯。这不是一辆性感的汽车，但它非常可靠（200k英里，无任何问题地行驶），而且油耗很长。3-4年前，我以7.5k的价格购买了我的。任何其他二手Toyota或Honda都是一个不错的选择。

降低住房成本

我在生活成本较高的地区工作，因此我有几种选择：

在我工作的城市买房子。我能找到的最便宜的房子是两张床，一间浴室，100年历史的老房子，价格为500,000美元。除了500,000美元的抵押贷款外，每年还需要额外支付6000美元的财产税。如果我愿意再工作几年才能付清这笔钱，那可能会奏效（我不愿意）。否则我可能会被黑客入侵。
在其他地方买房。如果不是更贵的话，附近也差不多。但是，如果我愿意通勤1小时（每种方式），我可以花150,000美元左右的价格买房，并缴纳每年2500美元的房产税。这就是我最终所做的–我并不特别喜欢大城市。
在我工作的城市租一间公寓。这个费用约为每月1,500美元。从心理上讲，我觉得住在自己家里而不是公寓会更好，但是这种选择可能对其他人有用。我认为这是一个非常个人的问题，因此我不会主张特定的选择。但是对我来说，我最好的选择是在较低的居住面积内购买房屋并选择长途通勤。

减少食物预算

如果您自己做饭，那么便宜地吃东西很容易而且有可能。购买销售。带上自己的午餐去上班。膳食准备。美国农业部公布了2019年7月一个家庭的食物估计成本：“节俭”计划的两口之家大约为386美元，而自由主义计划的则为766美元。同样，一个四口之家的节俭计划估计费用约为564美元，自由主义计划的费用约为1099美元。尝试以节省节俭为目标。但是，在任何情况下都不应忽视健康。如果您吃的是不健康的食物，那么节省食物成本毫无意义。

削减杂项费用

当然，这是您最常听到的类别。“不要每天早上买一杯拿铁。” “没有任何订阅服务。” “不要买鳄梨吐司。” “切断电缆”。当然，请仔细阅读这些内容，看看可以减少的地方，但是不要以增加生活负担的方式进行。例如，我不喜欢为互联网付费，但我不会切断互联网并尝试束缚手机中的数据。我是一个互联网大用户，那将非常不便。

尝试先砍掉大块的东西，然后看看能走多低。例如，电缆每月的费用约为100美元。如果您每周观看一次足球比赛，而其余时间电缆仍未使用，则每场足球比赛的费用为$ 25 /场。值得为每场游戏支付25美元吗？

减少开支的关键思想是，您可以将金钱花在开支上或生活上。电缆是否值得在您的使用寿命中再使用5年，还是愿意将其存入您的储蓄中以便为您省钱？

这里的关键是跟踪您的支出。否则，您如何真正知道自己在花什么呢？我个人仅使用一两张信用卡，因此可以轻松跟踪我的支出。我每年检查一次支出，然后尝试相应地进行处理。如果您刚开始FI之旅，建议您每月或每两个月查看一次。

第2步：增加收入

您可以通过几种不同的方式增加收入。

如果您认为自己正在上班，但仍被低薪，请加薪。和你老板谈谈。开关公司。切换职业。您可以得到更多的教育（本科学历或硕士学位；我不建议博士学位）。获取更多凭证（管理员，PE，CPA，PMP），甚至开展副业。

在开始显着影响您的幸福水平之前，您只有削减太多的成本。您可以尝试赚取额外的1000美元，而不是尽力减少准系统预算中的1000美元。我选择尝试攀登公司的阶梯，但那里的许多人都有创业精神，宁愿选择边忙边干来赚更多的钱。

步骤3：投资

您是否想知道为什么富人不断变得富裕？他们的钱为他们工作，您的钱也可以为您工作。难以置信，这是您FI旅程中最简单的步骤。毕竟，您认为您的401k钱坐在哪里？那国家养老金制度呢？如果股票市场是每个人都在波动的赌博系统，为什么要向其中投资最稳定的退休收入呢？选择低成本指数基金投资，您无需三思。市场将出现波动，并且随着您的投资帐户中的数字越来越大，这些波动可能会波动数万美元，但不要惊慌。我们通常不会将“设置并忘记它”的方法与投资联系起来，但是它可以起作用！

富达（Fidelity）是全球最大的资产管理公司之一，它在2003年至2013年之间对帐户进行了效果评估，以查看哪些帐户效果最好。猜猜是什么，表现最好的帐户来自死者！没错，即使在2008年的金融危机中，死者的遗言也击败了其他所有人。好吧，所以也许他们只是击败了活跃的基金经理，对吧？好吧第二名是投资者，他们忘记了自己的账户。现在，可以计时市场并通过玩游戏杀人了，但这实在是太少了。甚至沃伦·巴菲特（Warren Buffet），通过买卖个人股票赚了数十亿美元，他也希望他的钱去世时可以将其投资于S&P500指数基金。

我怎么知道什么时候做的？

当您的投资和被动收入产生足够的资金来维持生计时，您就实现了财务独立。对于FIRE社区中的许多人来说，这意味着您每年支出的25倍。这意味着安全撤回率为4％。例如，如果您有一个$ 1,000,000的投资组合，则您可以在第一年提取4％（$ 40,000），然后在以后的每一年提取$ 40,000（通胀调整后），您可能不会用光钱。

三位一体研究（Trinity Study）是很多人引用的研究，该研究表明，在30年的退休期内，4％的提款率很可能没钱用完。当然，该研究仅使用30年的退休期，许多寻求FIRE的人都在考虑60年甚至70年的退休期，因此您的里程可能会有所不同。许多人以较低的提款率3.25％或3.5％作为安全系数。如果愿意，可以使用程序cFIREsim或FIREcalc来查看数字的成功百分比。

这是什么意思呢？

这里有很多影响退休年龄的变量，这将需要一些时间。毕竟，这不是一个快速致富的计划。这是数学。