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孟加拉国斯里兰卡
艾哈迈德
高利贷者和金融文盲：孟加拉国的低收入工人和放贷形势
尽管低收入工人在孟加拉国劳动力中占很大比例，但要使他们的收入一直延续到下一个发薪日，人数之多令人吃惊。例如，伦敦经济学院国际增长中心对一家大型的，具有国家代表性的工厂进行的最新调查发现，有18％的工人必须在月底定期减餐，而50％的工人报告说他们已经每月至少借一次钱来支付生活费用。
然而，比这些数字更令人担忧的是，“受困穷人”通常会在发现自己被现金束缚时从非正式放债人或店主那里借钱-其中许多人是“高利贷者”，以极高的利率提供信贷。另一方面，孟加拉国的正规小额信贷机构（MFI）的确可以提供比非正规市场更好的利率的信贷-主要是向创业穷人提供贷款，并且包括为个人使用而借出非常小的钱的重大障碍。例如，在短时间内。因此，显然，正规金融无法解决孟加拉国大量的工厂工人的需求，他们需要少量的可负担得起的贷款来维持他们的工作直到下一个发薪日。
就该国的可持续发展目标，特别是消除贫困而言，低收入工人无法获得适当和负担得起的金融产品是一个紧迫的问题，因为在非正规市场上的借款往往最终导致贫困，而不是治愈。就是说，由于很大程度上由于缺乏金融教育，许多被赶出正规市场的工人常常选择高息贷款，而没有考虑甚至理解长期的不利后果。更进一步，许多借款人从数个来源那里借贷，这使得追踪其还款变得更加困难，而且常常很少有人理解甚至还需要数十年才能偿还他们的贷款。许多人还只是为了偿还较早的贷款而借钱，并且基本上被债务淹没，因此，该国目前的贷款状况实际上使许多低收入工人陷入了贫困循环。
确实，围绕小额信贷的恐怖故事在孟加拉国和发展中世界其他地方如此司空见惯，以至于在逐步发展的国际发展圈内，围绕小额信贷作为消除贫困的实践已形成了负面共识。但是，所有这些都引出了一个问题-小额信贷能否以这种方式进行革命，从而真正赋予低收入工人权力？
金融知识和金融包容性必须齐头并进，以使小额信贷证明对那些处于困境的人有利。
AGAM：小额信贷的授权模型？
在孟加拉国贷款环境普遍存在的问题的背景下，AGAM的创始人了解到，要使小额信贷成为低收入工人的赋权工具，就需要采取双重措施。公司首席执行官Shabnam Wazed总结道：“成立AGAM的目的是增加受薪穷人获得正规金融服务的机会，同时为他们提供金融知识培训，以确保在金字塔底层工作的人不会被束之高阁。债务周期”。换句话说，金融知识和金融包容性必须齐头并进，以使小额信贷证明对那些处于困境的人有利。
AGAM-一种用于金融普惠的移动应用程序-基本上是通过为以前没有银行帐户的社区（例如低收入工厂工人）生成财务ID来工作的，这些人随后可以以公平的市场价格从银行获取其“薪水预付款”作为信贷。但至关重要的是，这些财务ID是由内部开发的创新信用评分系统（个人独立指数（iii））创建的，客户在iii上的得分将决定其贷款资格。也就是说，为了首先获得贷款批准，客户必须证明他们完全了解该贷款的条款和条件。
然而，AGAM不仅通过其针对无银行账户的信贷评分系统，为领薪水的穷人增加了获得正规融资的渠道，而且还为客户提供数字化培训材料，包括财务管理工具，预算技巧和有关消费者银行服务的建议。为了使他们提高其金融知识的整体水平。该服务本质上为金字塔底层的人们提供了适当的工具，可以在以后更好地管理其费用，从而避免不得不依靠信贷来定期消费。
通过这种方式，AGAM是一种具有崇高社会宗旨的新金融科技：帮助建立客户的金融知识和信心，同时增强他们获得正规金融的机会。就目前而言，AGAM目前仅在孟加拉国开展业务，但其影响已在孟加拉国显着，因为该公司已为Duncan Brothers Ltd.的茶园工人启动了具有开创性的财务知识计划，该计划迄今已影响了80,000个人。然而，随着公司规模的扩大，其创始人计划将相同的普惠金融模式应用于亚洲和非洲的其他发展中市场，从而引领一场革命，为受薪穷人提供金融支持。
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